【第1篇】汽車融資租賃回租模式
3月5日，廣東省地方金融監(jiān)管管理局發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，在業(yè)內(nèi)引起了軒然大波。
壹
政策解讀
首先說一下，很多媒體存在錯誤解讀的情況。其中關(guān)于規(guī)范經(jīng)營，有媒體把幾個并列的事項混為一談，把禁止宣傳用詞理解為禁止此項業(yè)務(wù)。有媒體居然喊出了“以租代購涼了”，這種媒體連最起碼的語文閱讀能力都不存在嗎？
原句是：不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”、“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣。這句話就是說汽車融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“以租代購”的字樣。
首先說融資租賃本來就不等于以租代購，兩者雖然有業(yè)務(wù)交叉，但是不能等同，所以汽車融資租賃的業(yè)務(wù)宣傳中禁止用“以租代購”很正常，也就是說不能用以租代購代指汽車融資租賃。
參考資料：【原創(chuàng)】融資租賃不等于以租代購，不要再誤人子弟了！
其次，不能代指不意味以租代購就不合法，舉個例子，國家說不能在宣傳銷售芭蕉的時候用香蕉這個詞，那能說明賣香蕉不合法嗎？只能說明香蕉和芭蕉不是同一類商品而已。
最后，如果按照這個媒體的理解，這里面除了“以租代購”還有“車輛貸款”，也就是說：汽車融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“車輛貸款”的字樣。難道說“車輛貸款”業(yè)務(wù)也涼了？這個規(guī)定只是說融資租賃公司不能在宣傳的時候用“車輛貸款”字樣，不代表銀行、汽車金融公司不能做車輛貸款！
好了，解釋完這個最簡單的問題，我們再回來說說廣東的這個通知。
雖然此前山東、江蘇都出臺過了類似的法律法規(guī)，但好像都沒有廣東的通知這樣的關(guān)注度。個人猜測可能和廣東的經(jīng)濟地位有關(guān)系吧！畢竟北、上、廣、深、四個一線城市中，廣東占了兩個，廣東的政策出臺很可能對全國造成示范效應(yīng)，未來可能更多的地方金融監(jiān)管局會出臺汽車融資租賃的規(guī)范性政策法規(guī)。
那我們接下來就簡單解讀一下，廣東省地方金融監(jiān)管局的通知。
廣州、深圳市地方金融監(jiān)管局，各地級市金融工作局，省融資租賃協(xié)會：
為推進實施《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕22號），進一步引導(dǎo)我省融資租賃公司合規(guī)發(fā)展，有效防范經(jīng)營風(fēng)險，現(xiàn)就規(guī)范我省融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)通知如下：
一、嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營業(yè)務(wù)
（一）融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確的禁止性業(yè)務(wù)或活動，不得打擦邊球、搞變通。
解讀：銀保監(jiān)會下發(fā)的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》是行業(yè)監(jiān)管根本，其中規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動是絕對不能碰的，連擦邊球和變通都不要想?！度谫Y租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動主要有：
（一）非法集資、吸收或變相吸收存款；
（二）發(fā)放或受托發(fā)放貸款；
（三）與其他融資租賃公司拆借或變相拆借資金；
（四）通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、私募投資基金融資或轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；
（五）法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和省、自治區(qū)、直轄市（以下簡稱省級）地方金融監(jiān)管部門禁止開展的其他業(yè)務(wù)或活動。
（二）融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。
解讀：就是明確融資租賃公司除了銀保監(jiān)會規(guī)定的那些禁止業(yè)務(wù)以外本省不能做的三件事：1、不能經(jīng)營個人抵押貸款業(yè)務(wù)。順便提醒一下售后回租這種行為是高風(fēng)險行為，個人抵押貸款多數(shù)都是以這種形式開展業(yè)務(wù)的，不要以為監(jiān)管不知道。2、不能宣傳中使用語義模糊或超經(jīng)營范圍的詞語。3、不能提供融資擔(dān)保服務(wù)。第一條是在銀保監(jiān)會政策基礎(chǔ)上更加細(xì)化。這里要明確一下：不是融資租賃公司不能開展售后回租業(yè)務(wù)，而是不能以售后回租的形式開展個人抵押貸款，合規(guī)合法開展售后回租業(yè)務(wù)不受影響。第二條是監(jiān)管前置，不等業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題再處理，而是直接告訴融資租賃公司從業(yè)務(wù)開始階段就注意什么不能做。第三條是補充明確融資擔(dān)保也不能做。
（三）融資租賃公司經(jīng)營車輛售后回租業(yè)務(wù)時，不得先行在支付款中扣除利息等費用。開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時，應(yīng)遵照合同條款及時履行車輛解押義務(wù)，不得收取不合理的額外費用。
解讀：專門把汽車售后回租拿出來敲打一下。把容易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)提前說清楚，1、不能先扣除費用，道理和貸款禁止砍頭息是一樣的。2、合同到期要及時給客戶解壓并且不能以此要挾客戶收費。這里專門提到了解壓問題，說明監(jiān)管并沒有禁止汽車抵押的行為，而是禁止抵押貸款的行為，售后回租的抵押還是允許的。這也是最近幾年汽車金融容易出現(xiàn)的問題，提前打好預(yù)防針。
二、嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險
（一）完善內(nèi)控機制。融資租賃公司應(yīng)建立健全內(nèi)控機制，制定汽車融資租賃項目評審、承租人信用評估、租賃后管理、客戶投訴處理、重大風(fēng)險事件應(yīng)急報告及處置等內(nèi)控制度，有效識別、評估、控制和化解風(fēng)險。
解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。
（二）強化風(fēng)險評估。融資租賃公司應(yīng)對項目和承租人風(fēng)險承受能力進行充分、持續(xù)的穿透式評估，不得向無穩(wěn)定收入來源、明顯缺乏償付能力或信用評估結(jié)果較差的機構(gòu)和個人客戶開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。
解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。
（三）審慎開展合作。加強對第三方合作機構(gòu)的篩選管理，審慎與網(wǎng)約車平臺、汽車服務(wù)公司等市場主體合作開展最終承租人為個人客戶的批量業(yè)務(wù)，不得與利用轉(zhuǎn)租賃開展“長收短付”資金錯配等資金池業(yè)務(wù)和“租金貸”業(yè)務(wù)的機構(gòu)合作，避免出現(xiàn)合作機構(gòu)“長收短付”形成類似資金池的現(xiàn)象；業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)現(xiàn)第三方合作公司存在違法、違規(guī)行為的，應(yīng)及時終止合作關(guān)系；凡穿透最終承租人為個人客戶的，應(yīng)簽訂含個人客戶在內(nèi)的多方合同，明確全業(yè)務(wù)鏈各方權(quán)責(zé)，鎖定合法、真實、閉環(huán)的還款機制。
解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。
（四）及時化解風(fēng)險。融資租賃公司應(yīng)制定最終承租人為個人客戶的批量業(yè)務(wù)專項風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，加強風(fēng)險研判和化解。有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生逾期時，應(yīng)以適當(dāng)方式進行履約催告和催收，避免引發(fā)次生風(fēng)險。一旦發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險苗頭，及時響應(yīng)預(yù)案，立即采取應(yīng)急措施，并上報注冊地所在市地方金融監(jiān)管部門，同時主動配合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)管理部門及其他有關(guān)部門做好相關(guān)信訪投訴事項的化解、處置工作。
解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。
三、嚴(yán)格訂立業(yè)務(wù)合同
（一）融資租賃合同應(yīng)公平、合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，載明雙方的權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任等必備條款；應(yīng)列明租賃物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、綜合年化費率說明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。
解讀：明確了融資租賃合同必須載明的條款。
（二）融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述；不得強行搭售商品或服務(wù)，直接或變相增加承租人費用；不得約定畸高的處置或催收費用；采用格式條款訂立的，融資租賃公司應(yīng)按照《民法典》第496條規(guī)定履行提示說明義務(wù)，不得出現(xiàn)第497條規(guī)定的無效情形。
解讀：明確了融資租賃合同中的禁止條款，1、不能虛假記載和誤導(dǎo)性陳述，就是不能隨便胡說八道。2、不得搭售造成費用增加。3、不得約定不合理的催收費用。4、引用民法典合同義務(wù)和合同無效的相關(guān)條款。民法典相關(guān)條款：
第四百九十六條 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。
第四百九十七條 有下列情形之一的，該格式條款無效：
（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形；
（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利；
（三）提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利。
（三）融資租賃公司應(yīng)隨業(yè)務(wù)模式發(fā)展不斷完善合同樣本；研究增加對轉(zhuǎn)租賃的約束條款，在業(yè)務(wù)涉及多方的情況下確保租賃物權(quán)屬明晰、租金回收順暢，維護多方合法權(quán)益。
（四）融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險，全面、準(zhǔn)確、真實釋明融資租賃款結(jié)清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項構(gòu)成和支付時點、提前還款處理流程、逾期處理費用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)等；應(yīng)通過錄音錄像、書面確認(rèn)等雙方認(rèn)可的形式確認(rèn)合同內(nèi)容，并及時妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。
解讀：明確了融資租賃開展中的一些規(guī)范的業(yè)務(wù)操作要求。
四、依法維護合法權(quán)益
（一）融資租賃公司應(yīng)及時在中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)登記，未經(jīng)登記不得對抗善意第三人。
解讀：明確了中登網(wǎng)是所有融資租賃統(tǒng)一登記機構(gòu)，只有在中登網(wǎng)登記的融資租賃業(yè)務(wù)才能對抗善意第三人。
個人建議：融資租賃業(yè)務(wù)的標(biāo)的物有很多種，生產(chǎn)線、機械設(shè)備等沒有登記機關(guān)，而汽車等有專門的登記機關(guān)。沒有登記機關(guān)的標(biāo)的物適合中登網(wǎng)統(tǒng)一登記，而汽車等有專門登記機關(guān)的應(yīng)該以標(biāo)的物對應(yīng)的登記機關(guān)為準(zhǔn)，汽車這種標(biāo)的物在市場上大家都關(guān)注大綠本（機動車登記證書）上的 登記情況，很少有企業(yè)或者個人會專門上中登網(wǎng)查詢。但是，現(xiàn)階段在新的監(jiān)管政策出臺之前，還是要執(zhí)行現(xiàn)有監(jiān)管政策，汽車融資租賃業(yè)務(wù)也要到中登網(wǎng)進行登記，以維護融資租賃公司合法權(quán)益。
（二）融資租賃公司應(yīng)充分尊重并保障承租人的知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全和信息安全等權(quán)利，采用合法手段進行催收，不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務(wù)人及相關(guān)人員，或采取追逐競駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險暴力手段。
解讀：1、明確了要保證承租人的權(quán)利范圍，包含知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全、信息安全等。2、明確了催收過程中的禁止事項，防患于未然。汽車融資租賃最容易出現(xiàn)問題，甚至最容易出現(xiàn)違法犯罪行為的環(huán)節(jié)就是催收環(huán)節(jié)，所以監(jiān)管部門提前明確了禁止行為。
（三）承租人應(yīng)注意核實融資租賃公司經(jīng)營資質(zhì)，了解有關(guān)法律法規(guī)，對合同條款審慎把握，不受不實宣傳誘惑，堅持理性簽約、誠信履約，切實提高自我保護意識，依法維護自身權(quán)益。
（四）融資租賃協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，探索研究制訂標(biāo)準(zhǔn)化合同文本指引，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險隱患，適時作出相應(yīng)的風(fēng)險提示，引導(dǎo)會員單位依法合規(guī)維護合法權(quán)益。
五、嚴(yán)格落實監(jiān)管職責(zé)
（一）各地市金融局要落實屬地責(zé)任，會同相關(guān)部門推動建立和完善企業(yè)自治、行業(yè)自律、金融監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的共同治理體系，合力防范化解風(fēng)險，切實保護金融消費者（投資者）合法權(quán)益，營造良好發(fā)展氛圍。
（二）各地市金融局要加強穿透式的日常監(jiān)管，壓實融資租賃公司主體責(zé)任，督促做好存量業(yè)務(wù)的摸排整改，審慎開展新增業(yè)務(wù)。對投訴舉報融資租賃公司的，應(yīng)依法予以調(diào)查處理，并根據(jù)具體情況采取監(jiān)管談話、出具提醒函、責(zé)令限期改正、提高現(xiàn)場檢查頻次等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)依法處理。
（三）各地市金融局要堅持依法處置，對當(dāng)事人無法達(dá)成和解的融資租賃合同糾紛，應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)事人通過司法途徑解決；發(fā)現(xiàn)融資租賃公司涉嫌集資詐騙或其他違法犯罪行為的，應(yīng)告知當(dāng)事人直接向公安機關(guān)報案，或直接將線索移交公安機關(guān)。遇重大風(fēng)險事件，應(yīng)立即采取應(yīng)急措施，并按規(guī)定及時向所在地人民政府和省地方金融監(jiān)管部門報告。
本通知自印發(fā)之日起施行，各融資租賃公司對不符合本通知規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)及時整改。其他涉?zhèn)€人客戶的融資租賃業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。請各地市金融局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)各融資租賃公司，做好宣傳發(fā)動工作，確保要求落到實處。
解讀：明確了通知的執(zhí)行時間。在文件剛剛發(fā)布的時候，在有些交流群里有些人還想象著等待一個過度期，這里很明確沒有過度期，自通知印發(fā)之日起實施，也代表了監(jiān)管對于一些融資租賃行業(yè)亂像治理的決心。
注：以上解讀為車俠老黃個人解讀，僅供參考，不做任何投資和企業(yè)規(guī)劃使用。
貳
關(guān)于汽車回租
很多人一直搞不明白什么是汽車融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)，汽車融資租賃售后回租業(yè)務(wù)（以下簡稱汽車回租或回租）很容易和汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)（以下簡稱汽車直租或直租）、車輛抵押貸款（以下簡稱車抵貸）相混淆。
今天老黃就把以前的所有文章做一下系統(tǒng)梳理，一次性把汽車回租的基礎(chǔ)知識和政策解讀說清楚。
一、什么是汽車融資租賃
1、什么是融資租賃？
融資租賃（financial lease）是目前國際上最普遍、最基本的非銀行金融形式。它是指出租人根據(jù)承租人（用戶）的請求，與第三方（供貨商）訂立供貨合同，根據(jù)此合同，出租人出資向供貨商購買承租人選定的設(shè)備。同時，出租人與承租人訂立一項租賃合同，將設(shè)備出租給承租人，并向承租人收取一定的租金。
融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據(jù)融資租賃合同的規(guī)定履行完全部義務(wù)后，對租賃物的歸屬沒有約定的或者約定不明的，可以協(xié)議補充；不能達(dá)成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定，仍然不能確定的，租賃物件所有權(quán)歸出租人所有。
融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點，出現(xiàn)問題時租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時對企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。
融資租賃是上世紀(jì)五十年代產(chǎn)生于美國，八十年代傳入中國的一種新型的租賃模式，屬于傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)租賃結(jié)合產(chǎn)生的現(xiàn)代租賃，融資租賃有著獨特的意義和特點。
融資租賃的特點是將設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分開，合同期內(nèi)承租人只擁有使用權(quán)，融資租賃公司保留設(shè)備所有權(quán)，合同到期后按照名義價過戶給承租人。
2、融資租賃的業(yè)務(wù)種類主要分為：
（1）直接融資租賃（直租）
（2）售后回租（回租）
（3）委托租賃
（4）轉(zhuǎn)租賃
（5）杠桿租賃
（6）共享租賃
（7）風(fēng)險租賃
（8）捆綁式融資租賃
（9）項目融資租賃
（10）銷售式租賃
（11）聯(lián)合租賃
融資租賃眾多的業(yè)務(wù)種類中，很多融資租賃方式都是大型項目和大型設(shè)備才會使用的租賃方式。
3、什么是汽車融資租賃？
主要以汽車作為標(biāo)的物的融資租賃業(yè)務(wù)。汽車融資租賃主要涉及的是汽車直接融資租賃（以下簡稱汽車直租）和汽車售后回租（以下簡稱汽車回租）。
二、汽車融資租賃的交易結(jié)構(gòu)
1、汽車直租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖
汽車直租，就是直接融資租賃，也稱為以租代購。是指融資租賃公司以收取租金為條件按照承租人的具體要求，向汽車供應(yīng)商購買車輛，并出租給該承租人使用的業(yè)務(wù)，到期以后以名義購車價把汽車過戶給承租人。說白了，就是融資租賃公司，按照客戶的需求達(dá)成一致后，直接購買車輛，車輛所有權(quán)在融資租賃公司名下，再出租給消費者。
汽車直租就是“購進租出”。這種模式主要由“三方”與“兩個合同”組成，“三方”是指承租人、出租人及供應(yīng)商（或經(jīng)銷商）；“兩個合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商簽訂的“買賣合同”。簡稱“三方兩合同”。
2、汽車回租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖
汽車回租是指供應(yīng)商和承租人是同一主體的融資租賃。在汽車回租中，融資租賃公司購買了有資金需要的企業(yè)或者個人的車輛，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。
汽車回租就是“售后租進”。這種模式主要由“兩方”與“兩個合同”組成，“兩方”是指承租人（也是供應(yīng)商）、出租人；“兩個合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商（也是承租人）簽訂的“買賣合同”。簡稱“兩方兩合同”。
三、汽車直租和汽車回租的區(qū)別。
汽車直租和汽車回租的區(qū)別在于“三方兩合同”與“兩方兩合同”，根本的區(qū)別在于交易的主體數(shù)量，即是否供應(yīng)商和承租人是否是一個主體？如果不是，那就是直租！如果是，那就是回租！
也可以換個說法，直觀的理解，直租和回租的區(qū)別在于租賃物的來源，如果租賃物來源于經(jīng)銷商，那就是直租業(yè)務(wù)；如果租賃物來源于承租人，那就是回租業(yè)務(wù)。
直租和回租的區(qū)別的汽車上牌在哪里沒有必然聯(lián)系。
上牌在客戶名下有可能是非標(biāo)回租，也有可能是假回租（即名租實貸，名為租賃實為借貸）；上牌在融資租賃公司名下既有可能是直租業(yè)務(wù)，也可能是回租業(yè)務(wù)。
四、汽車融資租賃業(yè)務(wù)種類
如果按照車輛性質(zhì)來劃分，那么理論上就有新車直租、二手車直租、二手車回租等三種業(yè)務(wù)形式。
因為回租業(yè)務(wù)只能發(fā)生在二手車交易過程中，所以并沒有新車回租這個業(yè)務(wù)種類。
有些融資租賃公司為了開展業(yè)務(wù)對客戶所說的“新車回租業(yè)務(wù)”，其實是融資租賃公司在幫客戶墊款讓客戶走全款購車流程以后，第一時間進行的回租業(yè)務(wù)。從實質(zhì)上說，還是二手車回租業(yè)務(wù)。所以我們一般所說回租業(yè)務(wù)就是二手車回租業(yè)務(wù)。
1、新車直租業(yè)務(wù)，也就是新車的汽車以租代購業(yè)務(wù)，老黃在過往的原創(chuàng)文章中不止一次進行過詳細(xì)解答，今天不再贅述，如果想更多了解可以參考文末的原創(chuàng)文章鏈接。
2、二手車直租業(yè)務(wù)，也就是二手車交易過程中，使用直租的交易結(jié)構(gòu)所涉及的融資租賃業(yè)務(wù)。主要是二手車發(fā)生交易才可能發(fā)生的業(yè)務(wù)，把新車直租業(yè)務(wù)的新車經(jīng)銷商換成二手車經(jīng)銷商（或者二手車賣家）即可。
很多人會認(rèn)為二手車直租是回租業(yè)務(wù)，這是因為很多人沒有明確直租和回租的區(qū)別，很多人把涉及二手車的業(yè)務(wù)都認(rèn)為是回租業(yè)務(wù)。
很多人判斷汽車融資租賃的交易類型，從車輛新舊、交易場景、過戶與否等不同的方面去判斷，這是錯誤的判斷標(biāo)準(zhǔn)。正確的判定標(biāo)準(zhǔn)前面已經(jīng)說得很清楚了！
3、回租業(yè)務(wù)。就是有資金需要的企業(yè)或者個人的車輛，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。合同到期以后融資租賃公司再把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。
很多人質(zhì)疑這不就是“自賣自租”的行為嗎？就是為了套取資金行為嗎？目的上不就是和“車抵貸”差不多嗎？這些朋友質(zhì)疑得沒錯?；刈鈽I(yè)務(wù)就是“自賣自租”，就是用自有車輛套取資金，就是和“車抵貸”目的差不多的業(yè)務(wù)，回租的表現(xiàn)形式就是和“車抵貸”類似，所以很多企業(yè)和客戶才會分不清楚兩者的區(qū)別。
五、汽車回租的分類
通過上面的了解，相信很多人對于汽車回租業(yè)務(wù)有了一些了解，但這些更多的是理論知識，實際操作中還會有很多實際情況需要考慮，也就衍生出了不同的業(yè)務(wù)類型。
按照業(yè)務(wù)的合規(guī)合法的程度，回租可以分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租（名租實貸）等三種類型。
1、標(biāo)準(zhǔn)回租
標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)（即理論回租、過戶回租業(yè)務(wù)），指的是按照概念，把車輛過戶給融資租賃公司，融資租賃合同到期之后再把車輛過戶回承租人的交易流程。
為什么稱之為標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)或理論回租業(yè)務(wù)呢？
因為實際操作中，以前很少有過戶回租業(yè)務(wù)發(fā)生（不是一例沒有，而是很少）。未來根據(jù)法律法規(guī)限制和市場變化，可能會出現(xiàn)一部分標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)。
因為如果一輛普通私家車，因為回租業(yè)務(wù)過戶到融資租賃公司，到期再過戶回承租人。一方面，業(yè)務(wù)開始和結(jié)束要過戶兩次，產(chǎn)生一部分過戶費用。另一方面，承租人的一手車就變成了三手車，在舊車市場貶值很嚴(yán)重。承租人不但承擔(dān)回租業(yè)務(wù)的費用，還會有車輛的貶值損失，那么承租人的損失就會非常嚴(yán)重。
所以標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)理論上行得通，但是考慮車輛貶值問題，實際中很難有客戶能接受。雖然這種交易流程有利于售后風(fēng)控，但會影響業(yè)務(wù)發(fā)展，未來根據(jù)法律法規(guī)限制和市場變化，可能會出現(xiàn)一部分標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)！
2、非標(biāo)回租
為了解決標(biāo)準(zhǔn)回租所面臨的問題，很多融資租賃公司在業(yè)務(wù)開展過程中并不完全按照標(biāo)準(zhǔn)回租的業(yè)務(wù)模式開展業(yè)務(wù)，不是標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，我們稱之為非標(biāo)回租業(yè)務(wù)。
非標(biāo)回租業(yè)務(wù)（即實際回租業(yè)務(wù)，不過戶回租業(yè)務(wù)，也叫形式回租業(yè)務(wù)），指的是承租人（也是供應(yīng)商）和融資租賃公司簽訂融資租賃合同，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，但是不進行過戶登記而進行抵押登記的回租交易流程。
為什么稱之為非標(biāo)回租或者實際回租業(yè)務(wù)呢？
因為實際操作過程中，以前絕大部分回租業(yè)務(wù)都是非標(biāo)回租業(yè)務(wù)。未來隨著監(jiān)管的逐漸規(guī)范，非標(biāo)回租一方面要合規(guī)經(jīng)營，另一方面還要面對銀行等持牌金融機構(gòu)的競爭，非標(biāo)回租的市場規(guī)模會逐漸萎縮，但相信非標(biāo)回租依然是回租業(yè)務(wù)中主要的業(yè)務(wù)類型！
3、假回租
假回租也稱為名租實貸，就是名為租賃實為借貸的業(yè)務(wù)模式。假回租不是回租業(yè)務(wù)，而是披著融資租賃回租外衣的借貸業(yè)務(wù)。
2023年6月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，所以假回租是違法的業(yè)務(wù)形式。
六、回租和車抵貸的區(qū)別
1、車抵貸
車抵貸，是汽車抵押貸款的簡稱。汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。
通過以上概念解釋可以看出，經(jīng)營車抵貸的主體必須是金融機構(gòu)，而國內(nèi)的金融機構(gòu)是要接受金融監(jiān)管部門（國家銀保監(jiān)會及下屬機構(gòu)）的批準(zhǔn)和監(jiān)管的，是需要取得金融經(jīng)營資質(zhì)的。正規(guī)車抵貸的經(jīng)營機構(gòu)一般是商業(yè)銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等持牌的金融機構(gòu)。
車抵貸是貸款業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)發(fā)放的是貸款，客戶還款是償還欠款本金和利息。雙方的業(yè)務(wù)往來都是以資金貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)的。
2、汽車回租
廣義的融資租賃公司分為兩類三種，一類是金融租賃公司（簡稱金租），金融租賃公司屬于銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的持牌金融機構(gòu)。另一類是商務(wù)系融資租賃公司（簡稱商租），商租又分為內(nèi)資試點融資租賃公司和外資融資租賃公司，商務(wù)系融資租賃公司屬于類金融企業(yè)，不屬于持牌金融機構(gòu)。
狹義的融資租賃指的是商務(wù)系融資租賃公司。我們通常所說的融資租賃公司一般指狹義的融資租賃公司概念，指的是商務(wù)系融資租賃公司（以下說融資租賃公司指商務(wù)系融資租賃公司）。2023年6月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確了商務(wù)系融資租賃公司的相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，其中明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。
回租是融資租賃業(yè)務(wù)，包含了車輛的購買和租賃兩個法律關(guān)系，融資租賃公司付給客戶的是車輛的購買款，客戶付款給融資租賃公司的是租金。雙方的業(yè)務(wù)往來是以車輛為標(biāo)準(zhǔn)的，資金分別是車輛的購買款和租金。
融資租賃公司既然不屬于持牌金融機構(gòu)，不具備貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)，所以融資租賃公司是不能開展“車抵貸”業(yè)務(wù)的！
融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)在表現(xiàn)形式上和車抵貸有類似的地方，所以很多融資租賃公司就違規(guī)違法開展業(yè)務(wù)。
融資租賃違規(guī)違法開展業(yè)務(wù)主要分為兩種：一種是用回租業(yè)務(wù)冒充車抵貸開展非標(biāo)回租業(yè)務(wù)，另一種是直接違規(guī)違法開展車抵貸業(yè)務(wù)。
所以也提醒企業(yè)、媒體注意，不要再把回租和車抵貸混為一談了，兩者雖然表現(xiàn)形式類似，但是是完全不同的法律關(guān)系。
3、回租和車抵貸區(qū)別
從業(yè)務(wù)流程表面上來看，售后回租與抵押貸款有著相似之處，很多行業(yè)人員也沒有很好的區(qū)分其中本質(zhì)，也沒有充分理解二者差異，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開展上不合規(guī)，阻礙了公司發(fā)展。雖然兩者都是融資工具，但是不能將汽車售后回租認(rèn)為是車輛抵押貸款。
（1）法律關(guān)系不同
汽車融資租賃（標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)）直租業(yè)務(wù)關(guān)系的建立有兩個合同（采購和融資租賃兩個合同）、三個當(dāng)事人（供應(yīng)商、出租人和承租人）。售后回租是指汽車供應(yīng)商和承租人是同一人的融資租賃，也就變成了兩個合同（采購和融資租賃兩個合同）、兩個當(dāng)事人（出租人和承租人兼供應(yīng)商）。
在回租中，融資租賃公司購買了承租人的車輛，承租人把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，承租人獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。
實際業(yè)務(wù)中多采用非標(biāo)回租的形式，融資租賃公司和承租人只是合同約定車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，并不到車輛管理機構(gòu)進行所有權(quán)轉(zhuǎn)移。
而抵押貸款的關(guān)系更簡單，只有一個合同（借貸合同）、兩個當(dāng)事人（借款人和貸款人）。
（2）現(xiàn)金流不同
汽車售后回租業(yè)務(wù)開始時，融資租賃公司將承租人車輛購進再租出，獲得車輛的所有權(quán)。租賃關(guān)系發(fā)生時只有將租賃物交付，沒有真正的現(xiàn)金流出。
抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)生時，抵押公司將款放給債務(wù)人，債務(wù)雙方有真實的現(xiàn)金流出。
回租與抵押貸款只有在回收債權(quán)的過程中，現(xiàn)金流才是相同的，資金都是流向債權(quán)公司。
（3）讓渡的標(biāo)的物的不同
汽車回租和抵押貸款都是有時間期限，有價出讓標(biāo)的物的使用權(quán)。但租賃出讓是物，抵押貸款出讓的是現(xiàn)金。
（4）租賃物與抵押物的所有者不同
車輛的所有權(quán)歸融資租賃公司，回租的標(biāo)的物雖然在出售前和租賃期內(nèi)都在承租人手中，但他已將車輛的所有權(quán)通過出售行為轉(zhuǎn)讓給出租人，承租人只因租賃關(guān)系而享有車輛的使用權(quán)。
而貸款抵押物的所有權(quán)仍屬原所有者（即抵押人，通常為貸款人），設(shè)置抵押只是使債權(quán)人享有該物品的優(yōu)先受償權(quán)，抵押期內(nèi)的所有權(quán)不歸債權(quán)人，而歸債務(wù)人。
（5）會計核算不同
抵押物在抵押人（往往是債務(wù)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，由抵押人計提折舊，管理資產(chǎn)。租賃物在承租人（債務(wù)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，并由承租人計提折舊，出租人與承租人共同管理資產(chǎn)；而經(jīng)營性租賃物則在出租人（債權(quán)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，由出租人計提折舊，管理資產(chǎn)。
（6）償還的資金來源、稅賦的不同
租賃費直接作為經(jīng)營費用，在成本中列支。而歸還貸款的資金來源只能是折舊和稅后利潤。因此歸還一元的貸款，企業(yè)的現(xiàn)金流出事實上是大于一元，多出的部分就是稅后一元錢相應(yīng)的營業(yè)稅和所得稅。正因為租賃還租的會計處理方法不同，租賃才具有延遲納（所得）稅的功能。
（7）物的處置程序不同
承租人違約（不付租金），出租人可中止租賃關(guān)系，直接取回租賃物。而貸款人違約（不歸還貸款），債權(quán)人要獲得抵押物償債，只要債務(wù)人有異議，還須經(jīng)過訴訟程序，才能處置抵押物。
（8）租賃物和抵押物滅失后的處理不同
租賃物滅失，除保險責(zé)任外，出租人可追究承租人善良管理責(zé)任。而抵押物滅失，債權(quán)人可要求債務(wù)人重新設(shè)置抵押或擔(dān)保，否則可中止借貸關(guān)系，收回債權(quán)。
七、“假回租”要冒充車抵貸的好處
1、有利于企業(yè)前期開展業(yè)務(wù)。
如果融資租賃公司和客戶推薦標(biāo)準(zhǔn)售后回租，客戶肯定很難接受，估計80%以上的客戶都會拒絕這種業(yè)務(wù)。因為標(biāo)準(zhǔn)售后回租業(yè)務(wù)一方面要多出一部分兩次過戶的手續(xù)費用，另一方面客戶車輛的殘值會貶值嚴(yán)重。而做回租業(yè)務(wù)的客戶絕大部分都是想到期拿回車輛所有權(quán)的，所以肯定不容易接受車輛貶值的情況。
2、節(jié)省了企業(yè)成本或降低收費標(biāo)準(zhǔn)。
“假回租”業(yè)務(wù)冒充車抵貸，就可以節(jié)省了兩次過戶的手續(xù)費，降低了企業(yè)成本或者收費標(biāo)準(zhǔn)。
3、方便客戶逾期以后的收車處理。
以前沒有針對性的融資租賃監(jiān)管政策的情況下，雖然是假回租，但是在客戶逾期的情況下，融資租賃公司可以依據(jù)融資租賃合同進行收車。
總之，用“假回租”冒充車抵貸，既能有利于前期開展業(yè)務(wù)，還能節(jié)省費用，萬一客戶逾期還能收車。就是又想在前期占車抵貸的好處，還想后期占融資租賃的便宜，說直白一點就是叫貪得無厭。
八、回租冒充車抵貸可能涉嫌套路貸
車抵貸和售后回租是有著本質(zhì)區(qū)別的！車抵貸低于車輛價值想貸多少就貸多少，售后回租除非在客戶同意的基礎(chǔ)上按照車輛真實價值簽合同，否則就有可能造成變相侵吞客戶資產(chǎn)的事實。
例如，客戶有一輛價值10萬元的二手車汽車，客戶需要7萬元資金周轉(zhuǎn)，這個時候客戶有兩個選擇，車輛抵押貸款和售后回租業(yè)務(wù)。如果正常還款，兩者區(qū)別不大，但是萬一客戶出現(xiàn)逾期差別就很大了。
如果車抵貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，貸款公司不能收車，只能申請法院判決和執(zhí)行。第二，客戶欠款只是7萬元，如果收車以后，車輛價值高于7萬元，貸款公司必須返還給客戶，那么客戶的欠款本金永遠(yuǎn)只有7萬元現(xiàn)金或等值物品。
如果售后回租業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，融資租賃公司可以正常收車。第二，客戶收車相當(dāng)于是收回公司車輛所有權(quán)，因為客戶已經(jīng)以7萬元的價格把車輛賣給融資租賃公司了，那么不管車輛實際價值是多少，都不用再返還客戶了，那么客戶實際付出了價值十萬元的車輛。
如果前期靠欺騙手段，造成了后期客戶資產(chǎn)被侵吞，造成客戶額外損失，那就是套路貸。
車抵貸和售后回租是有著很大區(qū)別的，在業(yè)務(wù)前期車抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。很多融資租賃公司又想前期占車抵貸的好處，還想后期占售后回租的便宜。
九、回租現(xiàn)在面臨的法律環(huán)境
1、近期政策
近期，國內(nèi)部分省份，山東、江蘇、廣東等省地方金融監(jiān)督管理局的都出臺融資租賃公司新政，對融資租賃租賃的售后回租業(yè)務(wù)作出要求。
（1）山東：2023年8月12日 《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》
（2）江蘇：2023年1月22日 《江蘇省融資租賃公司監(jiān)督管理實施細(xì)則（試行）》，規(guī)定:
（3）廣東：2023年3月9日 《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定：
總體來看，作為國內(nèi)經(jīng)濟總量最大的三個省份，都對假回租（名租實貸）持否定態(tài)度，其中以廣東省的的表述最為明確“融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)”。
2、法律層面
其實，早在地方金融監(jiān)督管理局出臺具體政策之前，涉及融資租賃公司售后回租業(yè)務(wù)的訴訟便屢見不鮮。
中國裁判文書網(wǎng)顯示，2023年1月上海鑫鈺融資租賃有限公司（以下簡稱“鑫鈺租賃”）的一起判決中，法院認(rèn)定被告蘆某以自己擁有所有權(quán)的車輛向鑫鈺租賃申請資金，被告的真實意思并非售后回租，而是借款，不符合承租人為行使對租賃物的占有和使用權(quán)利的法律特征。鑫鈺租賃與被告雙方意思表示以融資為目的而非融資租賃，雙方之間實為民間借貸的法律關(guān)系。雙方簽署的合同名為融資租賃，實為民間借貸合同。
上述判決并不是個案，僅在2023年1月，記者就在先鋒太盟融資租賃有限公司、鑫鈺租賃、陽光環(huán)球（中國）融資租賃、天津嘉合融資租賃等多家主營業(yè)務(wù)為汽車回租的融資租賃公司中發(fā)現(xiàn)了多個類似的判決案例，而判決法院涉及江蘇省、山東省、河南省、四川省等全國多個省市。
我們可以清楚看到，融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)，很多一部分被認(rèn)定為名租實貸（假回租），而依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動”，融資租賃公司沒有關(guān)于借貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，其經(jīng)營的此類“名租實貸”（假回租）業(yè)務(wù)屬于非法金融行為。
十、常見問題解答
1、汽車回租業(yè)務(wù)不能做了嗎？
不是！
我們前面看了，汽車回租業(yè)務(wù)分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租三類，標(biāo)準(zhǔn)回租和非標(biāo)回租兩類業(yè)務(wù)是能夠合法開展業(yè)務(wù)的。
（1）標(biāo)準(zhǔn)回租是標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，所以是完全可以合規(guī)合法開展業(yè)務(wù)的。這個業(yè)務(wù)模式雖然合規(guī)合法，但是不適合市場需求，很難大規(guī)模發(fā)展。
（2）需要注意的是冒充車抵貸的非標(biāo)回租，只要業(yè)務(wù)開展過程中不再冒充車抵貸，規(guī)范的開展回租業(yè)務(wù)，也是合法的回租業(yè)務(wù)。這個業(yè)務(wù)模式也是未來還有可能繼續(xù)發(fā)展的回租業(yè)務(wù)模式。
（3）假回租業(yè)務(wù)，也就是名租實貸業(yè)務(wù)，作為融資租賃公司開展貸款業(yè)務(wù)，肯定是違法犯罪行為。這個是未來監(jiān)管打擊的行為，慢慢必然要退出市場。
2、汽車回租都是違法行為嗎？
不一定。
融資租賃售后回租業(yè)務(wù)本身是合法的業(yè)務(wù)形式，如果嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)形式來開展業(yè)務(wù)，肯定不違法。具體到汽車售后回租：
（1）如果是標(biāo)準(zhǔn)回租，肯定不違法。
（2）如果不是標(biāo)準(zhǔn)售后回租，也就是售后回租不過戶，有可能違法，也可能不違法。非標(biāo)回租不違法，假回租違法！是否違法取決于這種售后回租的最終定性。
（3）售后回租不過戶，到底被判定為非標(biāo)回租還是假回租，需要企業(yè)有規(guī)范系統(tǒng)的操作流程。
3、汽車售后回租不過戶就是“假回租”嗎？
不一定。
汽車售后回租是否過戶，是判定汽車售后回租很重要的一個判定標(biāo)準(zhǔn)，但不是唯一判定標(biāo)準(zhǔn)。
（1）如果汽車售后回租不過戶，但是其它判定標(biāo)準(zhǔn)都符合售后回租的判定要求，例如不過戶理由（如限購、掛靠等）、承租人知情權(quán)、車輛交接手續(xù)、交接流程、是否抵押、抵押流程、租金比例、車輛處置權(quán)等標(biāo)準(zhǔn)都符合，那么也可能會判定售后回租成立。這種非標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，也就是非標(biāo)回租。
（2）如果汽車售后回租不過戶，同時其他判定標(biāo)準(zhǔn)也都不符合售后回租的判定要求，那么就是“假回租”，也就是名租實貸，是違法犯罪行為。
4、為什么售后回租不過戶，如果是判定為非標(biāo)回租，就是合法的回租業(yè)務(wù)？
（1）首先，售后回租的概念只是說把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并沒有說必須過戶（也就是車管所產(chǎn)權(quán)登記變更），合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移也是受法律保護的。而且合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移是受《民法典》保護的，而車管所的車輛所有權(quán)登記依據(jù)的是《機動車登記規(guī)定》（公安部規(guī)定），所以合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的法律效力高于車輛所有權(quán)登記法律效力。
公安部在給最高人民法院的回復(fù)函中也明確過，車管所登記只作為車輛上路行駛的登記，不是機動車所有權(quán)的登記。
（2）其次，按照《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會第1597次會議通過）法釋〔2014〕3號第九條：“承租人或者租賃物的實際使用人，未經(jīng)出租人同意轉(zhuǎn)讓租賃物或者在租賃物上設(shè)立其他物權(quán)，第三人依據(jù)物權(quán)法第一百零六條的規(guī)定取得租賃物的所有權(quán)或者其他物權(quán)，出租人主張第三人物權(quán)權(quán)利不成立的，人民法院不予支持，但有下列情形之一的除外：（二）出租人授權(quán)承租人將租賃物抵押給出租人并在登記機關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記的。
以上司法解釋說明，法律認(rèn)可融資租賃公司不過戶而進行抵押的行為合法。
很多人可能會質(zhì)疑這個交易流程的合理性。既然合同已經(jīng)約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司了，何必再抵押呢？所有權(quán)都?xì)w了融資租賃公司，還去抵押不是重復(fù)和矛盾了嗎？
首先，抵押辦理是有規(guī)范要求的，如果符合法律要求，又能規(guī)范辦理，是可以適用上面提到的《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會第1597次會議通過）法釋〔2014〕3號第九條的規(guī)定，從而使抵押辦理合法合規(guī)。
其次，因為融資租賃公司的標(biāo)的物有很多種，如果是生產(chǎn)設(shè)備、機械設(shè)備等無產(chǎn)權(quán)登記機關(guān)的標(biāo)的物，只能進行合同約定和登記在全國融資租賃系統(tǒng)備案，那么關(guān)于標(biāo)的物產(chǎn)權(quán)也只能有合同約定這一個標(biāo)準(zhǔn)。但是像汽車等標(biāo)的物就不一樣，因為汽車這類標(biāo)的物有產(chǎn)權(quán)登記機關(guān)，而登記機關(guān)是無法查看關(guān)于汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的合同的，那么可能就會有人利用合同約定和產(chǎn)權(quán)登記之間的信息不通，進行詐騙活動。
例如，早期有人用自有車輛和融資租賃公司簽訂回租合同，但是因為不愿車輛貶值所以不過戶，拿到資金以后，利用車管所不知道車輛所有權(quán)已經(jīng)通過合同約定把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移的信息，再次出售或者抵押套現(xiàn)，實施詐騙行為。為了防止這種詐騙行為，所以對于汽車一樣有產(chǎn)權(quán)登記的標(biāo)的物，司法解釋允許融資租賃公司在合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移的同時，進行產(chǎn)權(quán)登記機關(guān)的抵押登記，保障融資租賃公司權(quán)益。
實際操作過程中，雖然《民法典》法律效力高于車管所執(zhí)行的《機動車登記規(guī)定》，但是也可能出現(xiàn)法院判決所有權(quán)轉(zhuǎn)移，但是車管所或公安機關(guān)依然只按照《機動車登記規(guī)定》執(zhí)行的情況。所以就更體現(xiàn)了在不過戶回租業(yè)務(wù)中抵押的重要性。
非標(biāo)回租業(yè)務(wù)中，不過戶是為了避免車輛貶值問題，抵押登記是為了防止客戶私自把車輛再次出售或者抵押套現(xiàn)。非標(biāo)回租業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段國內(nèi)實際操作過程中綜合考慮法律、車輛貶值、業(yè)務(wù)風(fēng)險等問題的折中辦法，也是實際操作階段唯一可行的辦法！所以非標(biāo)回租還是有一定的市場需求的。
5、汽車售后回租不過戶都是違法行為嗎？
不一定。
汽車售后回租是否過戶不是判定是否違法的關(guān)鍵因素，關(guān)鍵因素在于對于業(yè)務(wù)的定性。
（1）汽車售后回租不過戶，但是依然被判定售后回租成立，也就是被判定為非標(biāo)回租，那就不是違法行為。
（2）汽車售后回租不過戶，同時被判定是“假回租”，也就是名租實貸，那么可能違法，也可能犯罪。
6、“假回租”都是犯罪行為嗎？
不一定。
是否是“假回租”是判定是否是犯罪行為的前提因素和重要因素，但不是唯一因素。
（1）如果融資租賃公司經(jīng)營了“假回租”業(yè)務(wù)，但是規(guī)模不大、影響不大、也沒有造成嚴(yán)重的后果，可能會涉嫌違規(guī)、違法，但不構(gòu)成犯罪行為。
（2）如果融資租賃公司經(jīng)營的“假回租”業(yè)務(wù)規(guī)模比較大、社會影響也比較大、或者造成了比較嚴(yán)重的后果，那就會涉嫌非法放貸罪，會被追究刑事責(zé)任。
常見問題總結(jié)一下：
1、回租和直租起源和法律關(guān)系相同，但是表現(xiàn)形式完全不同。
2、回租和車抵貸表現(xiàn)形式類似，但是起源、法律關(guān)系完全不同。
3、融資租賃公司不能經(jīng)營車抵貸，只能經(jīng)營合法的回租業(yè)務(wù)。
4、回租分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租。
5、標(biāo)準(zhǔn)回租和非標(biāo)回租都是合法的業(yè)務(wù)，假回租是違法犯罪行為。
6、標(biāo)準(zhǔn)回租要過戶，非標(biāo)回租和假回租不過戶。
7、法院判決融資租賃公司回租業(yè)務(wù)有勝有敗，勝訴的是非標(biāo)回租業(yè)務(wù)，敗訴的是假回租業(yè)務(wù)。
8、汽車回租能開展業(yè)務(wù)，是要經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)回租或非標(biāo)回租，不能經(jīng)營假回租。
9、經(jīng)營非標(biāo)回租要有合規(guī)合法的流程的規(guī)范，避免被法院或監(jiān)管部門判定為假回租。
10、標(biāo)準(zhǔn)回租合法，但是不適合市場需求，市場空間非常有限。
11、非標(biāo)回租雖然可以繼續(xù)經(jīng)營，一方面受到監(jiān)管限制，需要合規(guī)合法經(jīng)營，另一方面受到汽車消費貸款的直接競爭，所以整體業(yè)務(wù)規(guī)模會受到嚴(yán)重影響。
12、融資租賃公司最佳的轉(zhuǎn)型方案是轉(zhuǎn)型直租業(yè)務(wù)。
13、假回租是違法行為，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪行為。
參考資料：
【原創(chuàng)】消除爭議！把融資租賃“車抵貸”一次性解答清楚！
【原創(chuàng)】融資租賃公司“車抵貸”收“砍頭息”？不存在的！是你不懂什么是融資租賃。
【原創(chuàng)】再談明租實貸！汽車售后回租不過戶都是“假回租”嗎？
【原創(chuàng)】三談名租實貸！為什么“假回租”要冒充車抵貸？
【原創(chuàng)】融資租賃不等于以租代購，不要再誤人子弟了！
【推薦】或涉嫌借貸業(yè)務(wù) 融資租賃“回租”待轉(zhuǎn)型
【普法】售后回租不過戶、價值與租金不相稱，汽車售后回租被判定為明租實貸
【普法】融資租賃合同中的租賃物研究（劃重點）
【推薦】租賃物未進行所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系
法院判決：售后回租不過戶為名租實貸
“假回租”冒充車抵貸？融資租賃公司涉嫌刑事犯罪風(fēng)險分析
“售后回租”冒充“車抵貸”走到頭了 廣東出臺汽車融資租賃規(guī)范通知
【政策】新規(guī)發(fā)布！省內(nèi)融資租賃公司不得從事信用貸款、抵押貸款
【原創(chuàng)】監(jiān)管部門主動出擊！對融資租賃公司違規(guī)業(yè)務(wù)進行風(fēng)險提示
【原創(chuàng)】簡單的問題不簡單，直租回租要分清
【原創(chuàng)】一圖讀懂汽車以租代購經(jīng)營中的法律問題
【第2篇】汽車融資租賃直租
近幾年，汽車市場的競爭日益激烈，而汽車金融作為汽車后市場最具價值的一環(huán)，正成為資本市場的焦點板塊，對汽車行業(yè)以及金融行業(yè)都有著巨大影響。融資租賃，作為汽車金融業(yè)務(wù)的一種新模式，以其獨特的發(fā)展優(yōu)勢，逐漸成為汽車金融市場的主力軍之一。
汽車融資租賃是什么？
是指消費者在購車或使用汽車過程中，與車輛供應(yīng)商、融資租賃公司之間進行的以汽車為標(biāo)的物，以消費者為承租方、融資租賃公司為出租方的融資租賃活動。
新車直接租賃（即新車直租）和原車售后回租（即原車回租），是目前汽車融資租賃的兩大主流模式。
新車直租：是指融資租賃公司根據(jù)承租人（購車人）的需求，向承租人指定的汽車供應(yīng)商購買承租人指定款式的車輛，并由融資租賃公司向汽車供應(yīng)商支付車款；汽車供應(yīng)商向承租人交付相應(yīng)車輛，然后承租人依據(jù)和融資租賃公司簽訂的融資租賃合同，在租賃期內(nèi)享有車輛的使用權(quán)并按期、足額向融資租賃公司繳納租金。在全部租金未足額付清之前，融資租賃公司擁有車輛所有權(quán)；待承租人按時足額付清全部租金后，車輛所有權(quán)將轉(zhuǎn)由承租人所有。
這種模式實現(xiàn)了汽車使用權(quán)與所有權(quán)的分離，具有很大的靈活性。購車人以分期租金的形式承擔(dān)原本購車所需一次性支付資金的壓力，減輕了購車負(fù)擔(dān)，因此這種模式越來越受到市場的青睞。
原車回租：是指承租人（車主）與融資租賃公司簽訂《買賣合同》，將其自己擁有的車輛出售給融資租賃公司，并與融資租賃公司簽訂《融資租賃合同》，由融資租賃公司將該車輛出租給承租人使用。在租賃期間內(nèi)，承租人繼續(xù)享有汽車使用權(quán)并按時足額支付租金。租賃期間，融資租賃公司擁有車輛所有權(quán)，待承租人足額支付全部租金后，車輛所有權(quán)將轉(zhuǎn)由承租人所有。
原車回租的模式好處在于車主（承租人）僅需暫時把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給融資租賃公司，便可在保留車輛使用權(quán)的情況下，一次性獲得所需的資金，租賃期滿便可收回車輛所有權(quán)。在不影響車輛使用的情況下，盤活車輛資產(chǎn)價值，解決燃眉之急。
新車直租與原車回租如何區(qū)別
新車直租和原車回租最大的區(qū)別在于原始車輛所有權(quán)的歸屬，以及合作方數(shù)量。新車直租是承租人（購車人）、汽車供應(yīng)商、融資租賃公司的三方合作，車輛原始所有權(quán)歸汽車供應(yīng)商所有；原車回租僅是承租人（車主）自身與融資租賃公司之間的雙方合作，車輛原始所有權(quán)歸承租人（車主）所有。
新車直租的主要客群是有新車購買需求的對象，且絕大多數(shù)是首臺車的消費者。這類消費者，往往對于新車有強烈的購買欲望，只是資金有缺口。而二次購車或換車族對于車輛購買則更為謹(jǐn)慎，會以車輛總體性價作為主要參考依據(jù)，使用直租模式消費相對較少。而每月車牌發(fā)放量是有限額的，因此新車直租的整體消費者數(shù)量比較有限，更容易產(chǎn)生內(nèi)卷競爭。
原車回租的主體客群則范圍更廣，絕大多數(shù)有車一族的消費者都是主要客群。一般車輛壽命在8-10年左右，而在這期間但凡消費者有資金需要，便可以使用原車回租模式，通過“融物”獲得“融資”。
從業(yè)務(wù)形態(tài)上來說，原車回租服務(wù)受眾更多，隨著車輛保有量的上漲，客群也會有所增長。操作靈活簡便，服務(wù)門檻不高，也使得原車回租的運作模式更容易讓消費者接受。
部分內(nèi)容參考：csdn《淺析中國汽車融資租賃行業(yè)》
【第3篇】汽車融資租賃資本
企業(yè)經(jīng)營活動中會出現(xiàn)交通費、交通補貼等支出，如果合理利用租賃方式安排交通費用，可以很好的幫企業(yè)進行節(jié)稅。下面我們來看下，通過支付汽車租賃費用，降低稅基減少稅負(fù)支出的4種方式。
汽車租賃怎么節(jié)稅？
1.向租車公司租車
租車費如果獲得的增值專用發(fā)票，可以在增值稅項下作為進銷項稅抵扣，如果是增值稅普通發(fā)票，可以在企業(yè)所得稅項下稅前抵扣。使用租賃車發(fā)生的燃油費、路橋費、停車費，可以在增值稅項下作為進銷項稅抵扣，如果是增值稅普通發(fā)票，可以在企業(yè)所得稅項下稅前抵扣。
向租車公司租車為企業(yè)合理節(jié)稅提高了更多的運作空間。企業(yè)可以根據(jù)增值稅、企業(yè)所得稅繳納的具體情況，選擇專票或普票用于增值稅或企業(yè)所得稅抵扣。比如經(jīng)營過程中企業(yè)開出的專票比較少，不需要過多的進項稅專用發(fā)票，則可以在租車發(fā)生費用中選擇普通發(fā)票，這樣可以減少企業(yè)所得稅繳納的數(shù)額。
2.向員工租車
員工提供租車費收據(jù)或稅務(wù)部門代開的租車發(fā)票，可在企業(yè)所得稅項下稅前抵扣。用于公司業(yè)務(wù)期間發(fā)生的燃油費、路橋費、停車費可以在企業(yè)所得稅項下稅前抵扣。
與向租車公司租車相比，向員工租車并不是一個好的選擇。因為向員工支付租車費，有被稅務(wù)部視為發(fā)放工資、福利的可能。因此需要與員工簽訂租車協(xié)議，寫明租入員工車的必要性，以及租車的用途。目的在于留存相關(guān)的證據(jù)來說明，未來車發(fā)生的費用是用于生產(chǎn)經(jīng)營，與收入相關(guān)的費用。
3.售后回租
企業(yè)購買業(yè)務(wù)用車后，在財務(wù)方面對購入車輛進行售后回租處理，具有以下好處：
從租賃公司獲得大部分購車款，盤活存量資本。
繼續(xù)保留車輛使用權(quán)，在財務(wù)與稅務(wù)方面，獲得向租車公司租車的相關(guān)好處。
購車發(fā)票可用于增值稅項下進項稅抵扣。
特別是當(dāng)公司有比較多的毛利，需要交比較多的所得稅時，購入車輛是節(jié)稅的有效措施。
4.為員工租購車輛
有些企業(yè)為員工購買車作為獎勵，但需要員工繳納個人所得稅，同時擠占工資、福利份額。企業(yè)可以采取與租賃公司簽訂長期租賃、租期結(jié)束后以象征價格將租賃車輛轉(zhuǎn)售員工的方式實現(xiàn)獎勵員工的目的并且能減少員工繳納個人所得稅，員工得實惠。
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【第4篇】汽車融資租賃合同模板
小兵已經(jīng)從事法律工作十余年，為方便筒子們查閱，現(xiàn)將總結(jié)整理查閱的法律文書分期分批上傳，以供參考使用，由于頭條不能上傳word版本，需要word版本的，可私信打call!
每天學(xué)點法律知識，點贊關(guān)注不迷路@法海小兵！本次上傳的文書內(nèi)容如下：
房屋租賃合同
出租人（甲方）：
承租人（乙方）：
甲乙雙方本著平等自愿、協(xié)商一致的原則達(dá)成以下協(xié)議，并承諾共同遵守。
一、租賃房屋
1.甲方將坐落于房屋出租給乙方使用，租賃用途為，甲方保證上述房屋可用作租賃用途。
二、租賃期限
1.租賃期限：年，即年月日至年月日止。
2.租賃期滿前1個月，甲、乙雙方應(yīng)就租賃期滿后是否續(xù)租通知對方。租賃合同存續(xù)期間，甲方出售房屋的需經(jīng)乙方同意。
三、租金、保證金費用及支付方式
1.該房屋月租金人民幣元整（小寫：元）,按支付，當(dāng)期租金人民幣元整（小寫：元），乙方在上次所繳租金期滿前日向甲方支付下期租金。
2.租賃期間因乙方使用該房屋而產(chǎn)生的水、電、天然氣等費用由乙方支付，租期起始日水表讀數(shù)：，電表讀數(shù)：，煤氣表讀數(shù)：。物管費/年、有線電視費/年、網(wǎng)絡(luò)費/年。
四、權(quán)利與義務(wù)
1.甲方必須保證該房屋權(quán)屬明晰，同時保證乙方租賃期間內(nèi)對該房屋的使用權(quán)，若因產(chǎn)權(quán)糾紛或債務(wù)原因影響乙方對該房屋的使用，甲方負(fù)責(zé)向乙方賠償因此造成的損失。
2.乙方不得在該房屋內(nèi)進行違反法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定的行為。
3.租賃期屆滿時，乙方享有在同等條件下的優(yōu)先續(xù)租權(quán)。
4.租賃合同終止日前 ，乙方應(yīng)將該房屋騰空并交給甲方。
五、違約責(zé)任
1、在租賃期內(nèi)，如甲方擅自終止合同，應(yīng)向乙方支付個月租金的違約金。
2、在租賃期內(nèi)，如乙方擅自終止合同，應(yīng)向甲方支付個月租金的違約金，同時甲方將多收租金及保證金（如有）退還給乙方。
3、甲方在租金期間內(nèi)出售房屋，需經(jīng)過乙方同意，且乙方有優(yōu)先購買權(quán)，未經(jīng)乙方同意出售房屋的，甲方需向乙方賠償個月租金的違約金，
4、房屋及其設(shè)備由于不可抗力造成的損失，甲、乙雙方互不承擔(dān)責(zé)任。
六、其它
本合同經(jīng)甲乙雙方簽字后生效，本合同一式貳份，甲、乙雙方各執(zhí)壹份，具有同等法律效力。
甲 方： 乙 方：
身份證號： 身份證號：
聯(lián)系電話： 聯(lián)系電話：
地址： 地址：
年 月 日 年 月 日
【第5篇】汽車融資租賃具體流程圖
汽車租賃是指將汽車的資產(chǎn)使用權(quán)從擁有權(quán)中分開，出租人具有資產(chǎn)所有權(quán)，承租人擁有資產(chǎn)使用權(quán)，出租人與承租人簽訂租賃合同，以交換使用權(quán)利的一種交易形式。
汽車租賃營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍
1、長期租賃，是指租賃企業(yè)與用戶簽訂長期(一般以年計算)租賃合同，按長期租賃期間發(fā)生的費用（通常包括車輛價格、維修維護費、各種稅費開支、保險費及利息等）扣除預(yù)計剩存價值后，按合同月數(shù)平均收取租賃費用，并提供汽車功能、稅費、保險、維修及配件等綜合服務(wù)的租賃形式。
2、短期租賃，是指租賃企業(yè)根據(jù)用戶要求簽訂合同，為用戶提供短期內(nèi)(一般以小時、日、月計算)的用車服務(wù)，收取短期租賃費，解決用戶在租賃期間的各項服務(wù)要求的租賃形式。
3、融資租賃是指承租人以取得汽車產(chǎn)品的所有權(quán)為目的，經(jīng)營者則是以租賃的形式實現(xiàn)標(biāo)的物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，其實質(zhì)是一種帶有銷售性質(zhì)的長期租賃業(yè)務(wù)，一定程度上帶有金融服務(wù)的特點。
4、經(jīng)營性租賃，指承租人以取得汽車產(chǎn)品的使用權(quán)為目的，經(jīng)營者則是通過提供車輛功能、稅費、保險、維修、配件等服務(wù)來實現(xiàn)投資收益。
汽車租賃備案辦理條件
1.已取得營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人、其他組織和個人;
2.營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍有“汽車租賃”項目;
3.備案的車輛應(yīng)為汽車租賃經(jīng)營者所有，且車輛登記證、行駛證所有人與營業(yè)執(zhí)照名稱一致;
辦理汽車租賃備案申請材料
1.《汽車租賃企業(yè)法人備案表》、《汽車租賃營業(yè)門店備案表》、《汽車租賃車輛備案表》及電子文本;
2.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、各營業(yè)門店分支機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照的副本及復(fù)印件;外商投資企業(yè)，另須提交《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書》原件及復(fù)印件;
3.公安交通管理部門簽發(fā)的機動車登記證書及復(fù)印件;
4.企業(yè)稅務(wù)登記證副本及復(fù)印件;
5.企業(yè)法人、各營業(yè)門店分支機構(gòu)組織機構(gòu)代碼證書副本及復(fù)印件;
6.企業(yè)法定代表人身份證明復(fù)印件;申報承辦人的身份證明復(fù)印件和委托授權(quán)書;
7.企業(yè)法人、各營業(yè)門店分支機構(gòu)的注冊地址、經(jīng)營場所、停車場地產(chǎn)權(quán)證明或合法租用證明及復(fù)印件;
8.依據(jù)《地方汽車租賃管理辦法》及《汽車租賃經(jīng)營服務(wù)規(guī)范》地方標(biāo)準(zhǔn)db/t475-2007制定的本企業(yè)汽車租賃經(jīng)營服務(wù)和安全管理各項規(guī)章制度文本,
【第6篇】汽車廠商融資租賃公司
來源：中國汽車金融
在政策明朗、產(chǎn)業(yè)競爭格局逐步清晰的大背景下，中國汽車融資租賃市場步入合規(guī)有序、穩(wěn)步增長的良性發(fā)展期，競爭多元化，產(chǎn)業(yè)鏈條上下游加速融合協(xié)同、創(chuàng)新業(yè)務(wù)優(yōu)勢顯現(xiàn)。
與此同時，隨著新能源汽車逐步從小眾市場變?yōu)榇蟊娛袌?，疊加新生代消費觀念從關(guān)注車輛“所有權(quán)”向關(guān)注車輛“使用權(quán)”的轉(zhuǎn)變，頭部融資租賃公司在業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品上不斷推陳出新，以求突破底層血拼，獲取更大市場認(rèn)可。其中，2023年，平安國際融資租賃有限公司（以下簡稱“平安租賃”）打造的聯(lián)合租賃產(chǎn)品，引起業(yè)界關(guān)注。
《中國汽車金融》連線平安租賃汽車金融廠商業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人葉翔，一探“聯(lián)合租賃”模式在汽車融資租賃領(lǐng)域的創(chuàng)新與實踐。
“雙出租人”模式，風(fēng)險共擔(dān)利益共享
“聯(lián)合租賃”指多家有融資租賃資質(zhì)的融資租賃公司對同一租賃物提供融資租賃服務(wù)。在歐洲汽車市場，聯(lián)合租賃產(chǎn)品已運行多年，但在中國汽車市場，尚是個新鮮事物。
據(jù)葉翔介紹，平安租賃推出的汽車聯(lián)合租賃，是覆蓋了從業(yè)務(wù)模式、科技系統(tǒng)、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控審核等租前―租中―租后全流程“雙出租人”的創(chuàng)新型融資租賃模式。
在結(jié)構(gòu)上，雙方可就租前、租中、租后各環(huán)節(jié)靈活約定權(quán)利劃分和義務(wù)分擔(dān)，同時，雙方按照出資比例共享收益。在風(fēng)險控制上，采取雙重風(fēng)控管理模式，雙方基于風(fēng)險偏好進行獨立風(fēng)控審核，利用大數(shù)據(jù)等風(fēng)控技術(shù)有效篩查識別潛在風(fēng)險，確保雙方在交易場景、交易物件、渠道管理等合規(guī)與風(fēng)險管控層面的主動性，確保風(fēng)險雙重校驗。此外，針對租賃物的運營管理、資產(chǎn)處置等問題，可由雙方共同約定一方或第三方共同完成。
以與某主機廠旗下的融資租賃公司合作為例，“我們雙方的合作，基本覆蓋了該主機廠旗下的全系列車型，雙方打造的聯(lián)合租賃產(chǎn)品在2023年5月上線，經(jīng)過與各地經(jīng)銷商的產(chǎn)品講解、培訓(xùn)和磨合，9月份業(yè)務(wù)步入正軌。目前聯(lián)合租賃產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋展業(yè)區(qū)域該主機廠店端金融的15%，也就是說每賣出100臺該品牌汽車，就有15臺用聯(lián)合租賃的產(chǎn)品?！比~翔表示。
取長補短，有望解決行業(yè)痛點
“我們會選擇有主機廠或經(jīng)銷商集團背景的融資租賃公司合作，對方可以充分發(fā)揮場景優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢獲取高資質(zhì)客戶，而平安租賃則能夠提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)團隊、全流程服務(wù)，雙方可以共同進行資產(chǎn)運營和客戶管理?！比~翔補充道。
作為平安集團旗下專業(yè)從事融資租賃的子公司，平安租賃總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)2874.33億元（截至2023年6月30日），綜合實力穩(wěn)居行業(yè)前三。汽車租賃作為其創(chuàng)新業(yè)務(wù)條線之一，發(fā)展速度長期保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。
“平安租賃推出的這種模式，可以協(xié)助廠商系融資租賃公司設(shè)計專項差異化產(chǎn)品，滿足多樣化客戶需求，提高產(chǎn)品競爭力。更重要的是，可以賦能合作方，特別是對新創(chuàng)融資租賃公司，以較低的資金成本和人力支出，用較快的速度擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，并且掌據(jù)自有客戶及車輛的相關(guān)信息，提升全流程運營能力，尋找新的業(yè)務(wù)增長點，為后續(xù)二手車業(yè)務(wù)殘值體系的建立和完善、智慧出行等業(yè)務(wù)的布局鋪路。”一業(yè)內(nèi)資深人士向《中國汽車金融》揭秘聯(lián)合租賃的市場價值。
“和第三方融資租賃公司相比，廠商系融資租賃公司具備更多展業(yè)優(yōu)勢，如成熟穩(wěn)定的4s店渠道，高質(zhì)量的客戶資源；而平安租賃則具備資金實力、專業(yè)團隊以及管理能力，可以解決當(dāng)下廠商系特別是新創(chuàng)融資租賃公司汽車金融業(yè)務(wù)中的難點和痛點。”該人士坦言。
該人士認(rèn)為，當(dāng)下，汽車市場進入存量之爭，各廠家及經(jīng)銷商集團越來越重視對現(xiàn)有客戶的精細(xì)化運營服務(wù)，以期在置換、二手車、金融、精品、配件、出行等產(chǎn)生聯(lián)動，乃至縱深布局，打造服務(wù)生態(tài)閉環(huán)?！斑@也是各大汽車廠家或經(jīng)銷商集團紛紛成立汽車融資租賃公司、出行公司的原因?！?/p>
目前，市場中的部分廠商系融資租賃公司，體量上無法明顯體現(xiàn)出對整體產(chǎn)業(yè)鏈的增量效果價值；另一方面，許多新創(chuàng)融資租賃公司，在人員和資源配置、風(fēng)控管理、資產(chǎn)管理、系統(tǒng)管理以及融資能力仍有提升空間，當(dāng)前可能并不具備大規(guī)模展業(yè)的能力，聯(lián)合租賃模式，取雙方優(yōu)勢資源，共同開展業(yè)務(wù)，不失為一種良好的發(fā)展路徑，也更利于行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
【第7篇】開一家汽車融資租賃
來源：財經(jīng)大話談
編輯：卡爾數(shù)科
01
出臺相關(guān)法律，完善市場監(jiān)管
汽車融資租賃業(yè)務(wù)涉及法律、會計、稅收和金融等多個領(lǐng)域，國家應(yīng)盡快出臺《融資租賃法》，提高立法層級水平，保證我國汽車融資租賃行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。配備完善的市場監(jiān)管也是發(fā)展汽車融資租賃行業(yè)必不可少的部分，應(yīng)在符合我國國情的基礎(chǔ)上制定相應(yīng)的融資租賃稅收、會計和保險制度。
另外，對汽車融資租賃從業(yè)人員資格的管理也應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)格，設(shè)立統(tǒng)一的資格評判標(biāo)準(zhǔn)，完善配套的繼續(xù)教育和職業(yè)技能培訓(xùn)及測試也有助于推動我國汽車融資租賃行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
02
強化自身優(yōu)勢，搶占市場
隨著我國城鎮(zhèn)化的大力發(fā)展，許多三、四線城市居民成為汽車購買市場中的主力軍，城鎮(zhèn)化伴隨著高速的外延擴張，步行和公交車已經(jīng)不能夠滿足人們的出行需求，汽車成為出行的首選工具。
汽車融資租賃公司可以大力布局三、四、五線城市，在各大汽車廠商和經(jīng)銷商還未意識到融資租賃業(yè)務(wù)的巨大潛力時先占據(jù)市場的有利位置。行業(yè)在強化“低首付”思想的同時，針對不同的地區(qū)、人群也應(yīng)當(dāng)設(shè)計不同的方案，農(nóng)村和較落后地區(qū)的用車需求比較特殊，除了普通低端私家轎車外，還可以考慮針對農(nóng)用汽車、小型卡車設(shè)立相對的汽車融資租賃業(yè)務(wù)。
三、四線城市的消費者除了考慮滿足單一的出行需求外，可能還會對車的檔次有所追求，對接一定數(shù)量的中高端汽車品牌廠商，推廣高端汽車融資租賃業(yè)務(wù)也是必不可少的環(huán)節(jié)。
另外，隨著二胎政策的開放，家庭出行的要求也有所提高，五座的私家車已經(jīng)滿足不了全家老少的出行需求，七座家庭用車的融資租賃業(yè)務(wù)也成了待開發(fā)的盲區(qū)，還有為企業(yè)節(jié)稅提供新思路的融資租賃用車方案也是未來業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
03
加大還款能力考查力度
目前包括“彈個車”在內(nèi)的汽車融資租賃平臺采用的征信查詢主要分為支付寶審核和銀行征信查詢兩個模塊。2023年已經(jīng)有多款p2p網(wǎng)貸產(chǎn)品納入征信查詢范圍，2020 年螞蟻花唄也已接入央行征信系統(tǒng)，通過征信查詢已經(jīng)可以排查大部分征信不佳的消費者。
但汽車融資租賃平臺往往會忽略對還款能力的考查，有部分消費者雖然信譽極佳，但因自身能力問題無法承擔(dān)市場系統(tǒng)性風(fēng)險帶來的后果，導(dǎo)致違約。汽車融資租賃公司在審查的過程中應(yīng)當(dāng)留意消費者的年齡、職業(yè)、家庭環(huán)境，對消費者的還款能力進行評估，減少因消費者違約導(dǎo)致的二手車囤積數(shù)量。
04
優(yōu)化二手車定價，拓寬再銷渠道
除了因經(jīng)濟出現(xiàn)問題無法履行后續(xù)還款義務(wù)的消費者，還有一部分消費者抱著“每年租新車開”的想法。無論是哪一種，隨著消費者數(shù)量的增加，都會導(dǎo)致汽車融資租賃公司囤積不少二手車輛。
對于這類車輛，汽車融資租賃公司應(yīng)該盡早布局二手車融資租賃市場，增加與二手車銷售商或平臺之間的往來，拓寬汽車銷售渠道。得益于使用條款的限制，通過融資租賃公司進入二手車市場的汽車往往比通過個人渠道的汽車殘值更高。
如若配置相應(yīng)的二手車評估體系和流轉(zhuǎn)通道，這類汽車在市場上的受歡迎程度應(yīng)高于個人出售的二手車，能較好地解決汽車融資租賃公司的車輛囤積問題。另外，汽車融資租賃公司還可以建立與網(wǎng)約車團隊的聯(lián)系，將二手車輛通過網(wǎng)約車團隊提供給網(wǎng)約車司機使用，解決銷售難的問題。
注：部分內(nèi)容及數(shù)據(jù)來自網(wǎng)絡(luò)，本著分享和學(xué)習(xí)的目的，如有侵權(quán)請告知。
【第8篇】汽車售后回租融資租賃
上海市區(qū)人民法院
民事調(diào)解書
(2021）滬0100民初1000005號
原告：天津月三融資租賃有限公司，住所地天津自貿(mào)試驗區(qū)（東疆保稅港區(qū)）賀道0號一路16號。
法定代表人：李鵬，該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李，上海心律師事務(wù)所律師。
被告：李三，男，19 年01月15日生，漢族，戶籍地河南省鄭州市中牟縣姚家鄉(xiāng)三村01號。
委托訴訟代理人：李振興，北京華泰（鄭州）律師事務(wù)所律師。
原告天津月三融資租賃有限公司與被告李三間融資租賃合同糾紛一案，本院于2023年9月1日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告委托訴訟代理人李、被告李三及其委托訴訟代理人李振興到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請求：1、被告李三向原告支付全部未付租金人民幣（以下幣種均為人民幣）525,318.64元；2、被告李三支付原告律師費損失3,000元。事實及理由：2023年5月8日，原、被告簽訂《天津月三融資租賃有限公司汽車租賃合同》（以下簡稱《融資租賃合同》）一份，約定，被告以售后回租方式向原告融資租賃汽車一輛（發(fā)動機號：07dt.
架號：sala2)，融資總額439,877元，租賃期限36個月，每月租金16,002.08元，第一期租金支付日為原告購車款日的次月同日，以后每期支付日同第一期租金支付日。租金以原告購買租賃汽車的全部成本及合理利潤為計算基礎(chǔ)，租售汽車的全部成本包括但不限于租賃汽車的價款、保險費、稅費裝潢費、 gps 費用、購買汽車手續(xù)費、融資利息、銀行費用和管理費用。原告不占有、使用租賃車輛，原、被告間不發(fā)生車輛的現(xiàn)實交付，原告按約支付購車款之時，即視為原告向被告交付租賃車輛。如被告連續(xù)二期未付或累計三期未按時支付，則原告有權(quán)提前解除合同并行使抵押權(quán)、控制車輛，被告同時應(yīng)付清租金余額及其他應(yīng)付款項；違反合同約定的，原告還有權(quán)向被告追索包括律師費在內(nèi)的實現(xiàn)債權(quán)的費用。合同還約定，原、被告確認(rèn)本合同所留地址為各自住所地址，若本合同履行過程中發(fā)生任何糾紛，則前述地址視為法院郵寄法律文書及原告郵寄催收函、律師函等文件的法定送達(dá)地址，如被告及配偶、保證人在辦理融貸租賃時所留地址發(fā)生變化，須書面通知原告，否則視被告及配偶、保證人在辦理融資租賃時所留的地址未發(fā)生變化，因而導(dǎo)致法律文書無法郵寄送達(dá)所造成的一切法律后果由被告和保證人自行承擔(dān)。簽約后，原告于2023年5月11日向合同約定的收款銀行賬戶（賬戶名：河南一一金融服務(wù)外包有限公司，銀行賬號6020 51，開戶行：平頂山銀行股份有限公司鄭州園路支行）匯付了融資款399,200元（已扣取首付租金99,800元，2023年5月10日，原、被告就涉案車輛辦理了抵押登記手續(xù)，原告為抵押權(quán)人。原告依約支付融資款后，被告僅支付3期租金后便未再支付，原告催繳無果后涉訟，為此，原告支出律師代理費3,000元。
本案在審理過程中，經(jīng)本院主持調(diào)解，雙方當(dāng)事人自愿達(dá)成如下調(diào)解協(xié)議：
一、被告李三應(yīng)支付原告天津月三融資租賃有限公司全部未付租金人民幣350000元。具體支付方式：2023年1月31日前支付200,000元，2023年7月31日前支付150,000元（原告銀行賬戶名：天津月三融資租賃有限公司，開戶行：民生銀行上海支行，賬號：631 9)
二、如上述款項有任何一期逾期支付，則被告李三應(yīng)支付原告天津月三融資租賃有限公司全部未付租金及律師費合計人民幣528.318.64元，原告天津月三融資租賃有限公司有權(quán)以528,318.64元扣除被告李三已支付的款項申請執(zhí)行；
三、被告李三付清上述款項后，原告天津月三融資租賃有限公司應(yīng)于十五個工作日內(nèi)協(xié)助被告辦理涉案車輛解除抵押手續(xù)。
上述協(xié)議，不違反法律規(guī)定，本院予以確認(rèn)。
本案受理費人民幣6,550元，減半收取3,275元，由被告李三負(fù)擔(dān)（應(yīng)于本調(diào)解書生效之日起7日內(nèi)交付本院）。
本調(diào)解協(xié)議經(jīng)各方當(dāng)事人簽收后即具有法律效力
【第9篇】直接融資租賃的汽車
時代在發(fā)展，科技在進步，生活在提高，男人之間的話題也漸漸的多了，在小編的朋友圈里就有一群這樣的朋友，他們經(jīng)常會聊一些關(guān)于汽車的話題例如：選車、購車、到換車等等。
今天就來聊一聊關(guān)于購車的一個小話題，近幾年生活質(zhì)量越來越好，很多數(shù)家庭都會選擇購買車量作為自家的代步工具，但又苦于囊中羞澀，于是隨著汽車融資租賃的怦然興起，這種模式也漸漸的進入到大家的視野中。這種模式可以說是降低了購車的門檻，一成首付就能把車開走，對于想用車但經(jīng)濟實力未能達(dá)到的人來說，汽車融資租賃卻可以吸引不少人的目光。
但網(wǎng)上對于汽車融資租賃這一話題還是有不少的爭論，這種模式到底是租車還是買車？在網(wǎng)絡(luò)上還是有很多汽車融資租賃服務(wù)平臺。那么到底選擇哪個平臺才會讓消費者放心，作為消費者這種消費會不會存在欺詐行為？
為此，作為愛車一族的小編也做了很多數(shù)據(jù)調(diào)查并對其分析，如果感覺我說的有道理記得關(guān)注我呦。
01
廣告宣傳對比
對于汽車融資租賃，有的朋友還是比較困惑，因為不知道這種模式底是租車還是買車？其實汽車融資租賃既不能算是租也不能完全和買車劃等號。汽車融資租賃大多采用一種“1+n”的模式，第一年消費者擁有“租車期”換句話說你只有使用權(quán)，并未有產(chǎn)權(quán)。而一年后消費者可以用“多種方式”來完成產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。那么，汽車融資租賃平臺在宣傳時，就應(yīng)當(dāng)把這種購車模式給消費者講清晰，究竟是租車？還是買車呢？
接下來我們從百度宣傳頁面上看，彈個車與花生好車的表述更為清晰。均有先租后買、以租代購之類的表述，讓消費者更加明確汽車融資租賃的交易模式。毛豆新車的百度宣傳頁面上，使用的是首付、月供，買新車等表述，未展示任何租賃字樣，未清晰介紹其融資租賃的產(chǎn)品實質(zhì)，容易使消費者混淆交易實質(zhì)。
從手機app的開啟頁面上看，彈個車對于汽車融資租賃的表述清楚直接，“先租后買，1成首付彈個車”，一句話將這種模式的特點闡述清楚?；ㄉ密噭t用了“買新車”的說法，這容易讓消費者產(chǎn)生誤解。而毛豆新車在app的開啟頁面上，并沒有對汽車融資租賃做特別的闡述。
02
產(chǎn)品頁面對比
彈個車、毛豆新車和花生好車均采用低首付，先租后買、以租代購的汽車融資租賃模式，那么到底這三家平臺以及手機app產(chǎn)品頁面上哪家更為準(zhǔn)確，不會讓消費者誤會。
在彈個車的產(chǎn)品頁面里，有對汽車融資租賃的詳細(xì)介紹，用詞表述也均為“首付租金”、“月付租金”、“首年月租”等等，對汽車融資租賃的一些概念表述準(zhǔn)確，讓消費者清楚了解這種模式，尤其還有對不同方案的介紹，讓消費者知道在不同方案下自己所需付的費用。
花生好車以及毛豆新車的產(chǎn)品頁面中采用的是“首付”字樣，并無租賃任何描述，分期購車方案描述為首付、月供，并有“免費測試貸款資格”字樣。但事實上，汽車融資租賃與貸款購車截然不同，這些用詞會誤導(dǎo)消費者以為是貸款買車。
03
關(guān)于融資租賃概念的介紹
現(xiàn)在很多人購車會選擇全款或是銀行分期貸款，但是如果個人征信受限，買車就成了就變成了夢想，而汽車融資租賃也正是開辟出的第三條路。那么關(guān)于這個新興購車模式，3家平臺是否有清晰的概念解讀呢？
我們可以再一次嘗試打開這三款app，在彈個車的產(chǎn)品頁面上，找到了平臺對汽車融資租賃的詳細(xì)介紹，里面不僅有汽車融資租賃與經(jīng)營性租賃、傳統(tǒng)分期的對比，讓消費者對汽車融資租賃有更清晰的認(rèn)知，還能通過這些對比，來確定自己是否適合使用這一模式購車。然而毛豆新車及花生好車上，并沒有發(fā)現(xiàn)對汽車融資租賃的相關(guān)解釋，極易引起消費者對平臺的誤解。
經(jīng)過對3家熱門購車平臺的對比，你們發(fā)現(xiàn)，彈個車對“先租后買”的汽車融資租賃模式，無論是在對外宣傳還是產(chǎn)品頁面上，都做了清晰、具體的解釋，而毛豆新車和花生好車要么模糊，要么沒有，這些都是讓消費者產(chǎn)生誤解的主要原因，比如說，汽車融資租賃模式到底是買車還是租車？這些爭議很多都是因為平臺方宣傳不清所造成的。
事實上在歐美國家汽車融資租賃已經(jīng)普及了，但在國內(nèi)，對于汽車融資租賃這種模式還不是很成熟，如果一開始只強調(diào)“首付低”，并未說明所有權(quán)實際不在客戶手中，缺少金融知識的消費者會誤以為租賃期內(nèi)自己便擁有車輛產(chǎn)權(quán)，核心問題并沒有厘清，之后便會糾紛不斷。
各位看官是否和我一樣？在我看來，在說法最正規(guī)，闡述最清楚的汽車融資租賃平臺購車，才更讓人放心呢？汽車融資租賃模式對于市場而言是一種新的補充，而一個平臺的規(guī)范和服務(wù)體驗是消費者最終信任一個平臺的原因，彈個車在汽車融資租賃產(chǎn)品的普及上，確實起到了行業(yè)示范效應(yīng)。
【第10篇】汽車的融資租賃公司
一、吉利汽車成立星程融資租賃
8月12日，吉利汽車在浙江成立了一家新融資租賃公司，公司名稱：浙江星程融資租賃有限公司，注冊資金：20000萬元，董事長是吉利汽車下屬的吉致汽車金融有限公司的董事兼總經(jīng)理李霞，法定代表人是tao song，經(jīng)營范圍：融資租賃業(yè)務(wù)(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營活動，具體經(jīng)營項目以審批結(jié)果為準(zhǔn))。
通過股權(quán)穿透可以看到，浙江吉利控股集團有限公司通過全資子公司浙江眾尖投資有限公司和浙江吉利新能源商用車集團有限公司達(dá)到了100%控股浙江星程融資租賃有限公司。
浙江星程融資租賃有限公司也是吉利汽車所屬的第二家融資租賃公司，早在2023年8月9日吉利汽車就成立了浙江智慧普華融資租賃有限公司，經(jīng)過數(shù)次增資，注冊資金達(dá)到了10786萬美元。
吉利汽車也成為了今年成立融資租賃公司的第二家汽車主機廠，今年3月22日比亞迪汽車也剛剛新成立了深圳弗迪融資租賃有限公司，這也使國內(nèi)的汽車主機廠系融資租賃公司總數(shù)達(dá)到了50家。
今年6月22日國務(wù)院常務(wù)會議和7月5日商務(wù)部等17部委先后出臺政策，明確要求：“支持有序發(fā)展汽車融資租賃”。
8月9日浙江省商務(wù)廳等17部門也出臺政策，明確要求：“大力發(fā)展汽車廠商融資租賃業(yè)務(wù)”。
一方面，國家政策不斷出臺政策支持汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展，另一方面，越來越多的汽車主機廠也逐漸意識到了融資租賃公司的重要性，于是絕大部分汽車主機廠開始紛紛布局融資租賃公司，據(jù)不完全統(tǒng)計已經(jīng)有50家汽車主機廠系的融資租賃公司。
今天就再次把之前的冷飯炒一下，分享一下汽車融資租賃的重要性和如何發(fā)展的問題。也就是解決“為什么要發(fā)展汽車融資租賃？”和“怎么發(fā)展汽車融資租賃？”的問題！
二、汽車融資租賃有多重要？
汽車融資租賃具有獨特的優(yōu)勢，具有其他經(jīng)濟形式無法替代的特點。汽車融資租賃既有“融資”和“融物”相結(jié)合的特點，更有所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，是其他行業(yè)不具備的優(yōu)勢。
汽車融資租賃具有的優(yōu)勢和作用很大，尤其汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)（即汽車以租代購業(yè)務(wù)），相對于汽車貸款類業(yè)務(wù)和汽車融資租賃回租業(yè)務(wù)具有相當(dāng)大的優(yōu)勢和作用，具體而言包括以下六個大方面：
（一）有利于提升汽車整體銷量
汽車以租代購是成熟汽車市場不可或缺的一個組成部分，汽車以租代購的充分發(fā)展有利于提升汽車整體銷量。也就是說，汽車以租代購有著非常重要的促銷作用。
汽車以租代購所激活的市場是3線城市以下的空白市場，屬于新增市場，并不是在現(xiàn)有市場搶占客戶群，所以對于國內(nèi)提升汽車整體銷量有更多的絕對提升作用。
據(jù)央視財經(jīng)報道，汽車融資租賃的消費群體和4s店的購買車的消費群體的重疊度只有15%，也就意味著汽車融資租賃的消費模式拉動了的客戶群，中間有85%是以前4s店銷售模式還沒有被觸達(dá)到的。
（二）有利于提升汽車金融滲透率
汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán)，在全球發(fā)展很快。按照世界知名的咨詢機構(gòu)羅蘭貝格的數(shù)據(jù)，2023年美國汽車金融的滲透率已經(jīng)超過87%，其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比55%，融資租賃業(yè)務(wù)（基本是直租業(yè)務(wù)）占比約32%。
中國已成為全球最大的汽車消費市場，汽車金融也日益成為各方關(guān)注的焦點。也是參照羅蘭貝格的數(shù)據(jù)，2023年我國的汽車金融整體滲透率約為43%，其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比35%，融資租賃回租（類信貸）占比約為6%，融資租賃直租（以租代購）占比約為2%。
通過比較可以看出，中國的的汽車貸款類市場已經(jīng)和國外的金融滲透率接近，但是融資租賃業(yè)務(wù)還有巨大的市場空間。大力發(fā)展汽車以租代購有利于提升整體汽車金融滲透率，整體金融滲透率提升能帶動汽車后市場產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，對于整個汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。
（三）有利于豐富汽車消費布局，實現(xiàn)渠道下沉
一直以來，國內(nèi)的汽車消費一直是以大城市為主要的消費市場，汽車主機廠和經(jīng)銷商在汽車消費布局上面，主要以一二線城市為主。
近幾年，隨著一二線城市的限購等限制政策和市場容量逐漸飽和，一二線城市汽車消費市場增長乏力，而汽車以租代購主要布局三線城市以下市場，主要激活三線城市以下的客戶群體，這樣就豐富了國內(nèi)汽車消費的布局。
汽車以租代購的客戶分析數(shù)據(jù)也證明了豐富國內(nèi)汽車消費市場布局的正確性。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，汽車融資租賃的客戶群體中，18-35歲的消費者占比達(dá)到68.4%，而來自三線及以下城市的消費者占比達(dá)到71.9%。對于汽車市場，三四五線城市是汽車消費增長最迅速的市場，80后、90后為代表的年輕人則是汽車消費的主力軍。
（四）有利于二手車行業(yè)平穩(wěn)控制車源和價格
汽車融資租賃可以把控二手車車源。車源是二手車交易的核心，而開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)可以幫助二手車交易獲得更多持續(xù)的二手車車源。同時，因為具有持續(xù)的二手車車源的輸出能力，那么對于二手車的價格把控能力就會更加有力。
（五）有利于布局汽車后市場，形成完善的汽車產(chǎn)業(yè)鏈
汽車行業(yè)的很多人都知道汽車行業(yè)最大的金礦是汽車后市場，在國外成熟的汽車市場，一般汽車銷售的利潤低于20%，80%以上的利潤都來源于汽車后市場，包含汽車金融、汽車維修、汽車保險、汽車改裝、汽車文化等等。
近些年也有很多公司意圖布局汽車后市場，但絕大部分都以失敗告終，究其原因就是現(xiàn)有客戶群已經(jīng)形成固定的消費模式，再加上汽車4s店、線下維修廠、快修店等行業(yè)都在搶占市場，很難有汽車后市場的企業(yè)能夠做大做強。
汽車融資租賃可以從三四線城市以下的市場首次購車客戶作為突破口，從客戶購車開始就培養(yǎng)客戶的消費習(xí)慣，絕大部分汽車融資租賃用戶可以直接培養(yǎng)為汽車后市場用戶，這個過程雖然時間投入比較長，但是一旦形成固定的基礎(chǔ)客戶群體，將會呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，并且對于客戶的粘性、信任度等等都具有得天獨厚的優(yōu)勢。
（六）有利于完善國家金融體系
2023年8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，規(guī)定要求：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（lpr）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。
在相關(guān)的文章中，老黃就提出過這種觀點：國家在嚴(yán)格限制民間借貸利率和嚴(yán)厲打擊非法放貸的基礎(chǔ)上，在積極鼓勵和規(guī)范融資租賃、融資擔(dān)保、小額貸款、典當(dāng)行等行業(yè)的發(fā)展，這就是在完善整個金融體系，是一套“政策組合拳”，能豐富融資方式、擴展融資途徑。
很多人擔(dān)心的“降低民間借貸利率會增加中小企業(yè)和個人融資難度”的問題，上面提到的“政策組合拳”這些措施就能很好的解決。
一個國家的金融體系肯定還有不同的金融產(chǎn)品類型，想靠貸款一種類型的金融產(chǎn)品覆蓋所有金融需求客戶、靠一種產(chǎn)品包打天下，這本來就是錯誤的觀念。舉個例子，就算面粉是中國人的主要糧食，但是也不是適合所有人，所以還需要大米、大豆、小米、高粱等不同的糧食種類。
金融市場也是一樣的道理，雖然現(xiàn)金借貸是主要的金融方式，但并不是所有的企業(yè)和個人都適合這種金融融資方式，很多企業(yè)和個人的融資需求，完全可以通過融資租賃、融資擔(dān)保、典當(dāng)行等等其他金融方式解決。尤其很多中小企業(yè)的主要融資需求就是購買設(shè)備、汽車等等，那么最適合的方式是融資租賃而不是現(xiàn)金借貸。
6月22日國務(wù)院常務(wù)會議和7月5日17部委聯(lián)合通知中都明確提到：“支持有序發(fā)展汽車融資租賃”，說明汽車融資租賃在未來幾年都會成為國家重點支持的行業(yè)；汽車主機廠頻繁大規(guī)模增資融資租賃公司，也體現(xiàn)了汽車融資租賃公司的重要性。
三、如何做好汽車融資租賃？
那么在汽車金融整個行業(yè)從業(yè)者和絕大部分主機廠都看好汽車融資租賃的情況下，汽車主機廠應(yīng)該如何操作汽車融資租賃業(yè)務(wù)呢？
（一）要改變固有觀念
如果汽車主機廠想真正的快速發(fā)展汽車以租代購，盡早搶占市場，那么就必須改變固有觀念，真正認(rèn)識汽車以租代購（汽車融資租賃直租）。
汽車消費金融主要包括汽車消費信貸和汽車以租代購兩大類。
1、汽車消費信貸
汽車消費信貸指的是以貨幣為交易主體、汽車為載體、信用為依據(jù)的汽車金融業(yè)務(wù)形式。包含汽車消費貸款、汽車抵押貸款、汽車售后回租等等。
汽車消費信貸是現(xiàn)在國內(nèi)汽車金融的主要形式，所占汽車金融滲透率為35%左右，和國際上的汽車信貸類業(yè)務(wù)的滲透率（35%-40%）基本持平。所以，未來國內(nèi)的汽車信貸類的業(yè)務(wù)進入存量市場的競爭，競爭主體主要為汽車金融公司和商業(yè)銀行。
2、汽車以租代購
汽車以租代購指的是以使用權(quán)為交易主體，附加所有權(quán)交易，融資和融物相結(jié)合，有場景有資產(chǎn)的汽車金融業(yè)務(wù)形式。包含汽車融資租賃直租、汽車經(jīng)營租賃、租購一體化、汽車訂閱等等。
汽車以租代購在國內(nèi)剛剛發(fā)展，所占汽車金融滲透率為2%左右，和國際上的汽車以租代購業(yè)務(wù)的滲透率（20%-35%）相差巨大，理論至少有十倍以上的增長空間。
所以，未來國內(nèi)的汽車以租代購業(yè)務(wù)是新增市場的競爭，競爭主體會是主機廠系融資租賃公司、銀行保險系合作融資租賃公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司等。
通過以上對比可以看出：
汽車消費信貸是貨幣交易，而汽車以租代購是物品交易，兩種業(yè)務(wù)模式的基本邏輯是不一樣的。由于基本邏輯不一樣導(dǎo)致的后面客戶群體、組織架構(gòu)、產(chǎn)品方案、風(fēng)控體系等等都是完全不同的。
所以必須從根本觀念上明確汽車以租代購的不同，才可能找到真正的正確的汽車以租代購操作方案，否則從根本上觀念錯誤導(dǎo)致后面會造成戰(zhàn)略方向錯誤，那將是不可彌補的錯誤，甚至決定企業(yè)的生死存亡。
例如，大白汽車（上市公司趣店集團的以租代購項目）、優(yōu)信一成購（上市公司優(yōu)信集團的以租代購項目）等等都是因為沒有從根本觀念上認(rèn)識到汽車以租代購的不同，按照汽車消費金融的觀念去指導(dǎo)汽車以租代購，必然造成關(guān)停倒閉的結(jié)果。
汽車以租代購因為具有以使用權(quán)為交易主體，附加所有權(quán)交易，融資和融物相結(jié)合，有場景有資產(chǎn)的產(chǎn)品特性，非常適合開拓三線城市以下的下沉市場的新增用戶市場。
這些客戶一般征信一般，資產(chǎn)一般，同時對于社保、打卡工資等條件也都不太適合，是不適合汽車消費信貸類業(yè)務(wù)的，反而非常適合汽車以租代購業(yè)務(wù)。
對于絕大部分自主汽車品牌和一部分打算開發(fā)下沉市場的合資品牌，汽車以租代購是最重要的市場，汽車以租代購業(yè)務(wù)發(fā)展的如何直接關(guān)系到絕大部分自主汽車品牌未來的生死。
（二）要學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識
汽車主機廠觀念改變以后就要深入學(xué)習(xí)汽車以租代購的基礎(chǔ)知識，基礎(chǔ)知識才是實際業(yè)務(wù)操作中真正需要的知識。觀念能起到企業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的作用，而基礎(chǔ)知識才能把觀念轉(zhuǎn)化為落地實施的具體方案。
汽車以租代購的基礎(chǔ)知識包含：
1、融資租賃知識
2、汽車銷售知識
3、汽車租賃知識
4、汽車過戶知識
5、汽車售后服務(wù)及保險理賠等知識
6、銀行汽車貸款和廠商金融貸款知識
7、行業(yè)最新動態(tài)
8、競爭品牌信息
9、其他相關(guān)知識，包括銷售話術(shù)技巧、汽車產(chǎn)品知識等等。
只有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識，才能在實際操作過程中系統(tǒng)的思考問題，避免片面思維，造成工作中前后矛盾，明顯重大錯誤等問題。
例如，某知名汽車以租代購品牌，因為產(chǎn)品設(shè)計沒有系統(tǒng)性思維，造成了第一年大量退車、第二年大量續(xù)貸被拒收車造成大量負(fù)面新聞等連續(xù)的重大失誤。
（三）要聘請專業(yè)團隊
專業(yè)的人做專業(yè)的事！
這句話每天都在說，很多企業(yè)家都把這句話作為企業(yè)的指導(dǎo)思想。小米集團的雷軍在創(chuàng)業(yè)之初會花費大量的時間和精力去尋找專業(yè)的人才。
專業(yè)的團隊不但可以讓企業(yè)迅速發(fā)展，還能讓企業(yè)避免踩坑，因為每個行業(yè)發(fā)展過程中一定會有一些行業(yè)大坑，專業(yè)人才因為具有一定的經(jīng)驗和知識，那么就能避免大多數(shù)行業(yè)大坑，讓企業(yè)無謂損失降到最低限度。而如果沒有專業(yè)的團隊，可能非常明顯的錯誤也不會被重視，很可能未來某一個時間段會造成企業(yè)重大損失。
例如，某融資租賃企業(yè)開展以租代購業(yè)務(wù)，因為具有汽車消費信貸的固有觀念。所以，當(dāng)有客戶還未拿到駕照就申請以租代購業(yè)務(wù)的時候，并沒有引起足夠重視，結(jié)果承租人無證酒后駕駛造成傷亡事故，而融資租賃公司因為把車輛提供給沒有駕駛資質(zhì)的承租人，具有明顯過錯，需要對于事故損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被法院判決賠償受害人六十余萬元。
現(xiàn)在有些企業(yè)卻越來越封閉，不愿意去聘請專業(yè)的人才，寧可自己企業(yè)內(nèi)部花費大量的資金和時間去試錯。
例如，某上市公司據(jù)傳當(dāng)初想聘請某汽車行業(yè)專業(yè)人才來操盤汽車以租代購項目，但是不愿意花費每年三百萬的年薪，最終決定有內(nèi)部孵化項目，結(jié)果項目重大失誤，造成了數(shù)億元的損失。
（四）要搭建合理的組織架構(gòu)
只有具有正確的觀念和知識，才能搭建合理的組織架構(gòu)。否則如果按照汽車消費信貸的傳統(tǒng)觀念去搭建組織架構(gòu)，很可能并不適合汽車以租代購業(yè)務(wù)的開展。
錯誤的組織架構(gòu)必然會造成后期業(yè)務(wù)開展的困難，甚至限定了企業(yè)發(fā)展的上限，以及提高了企業(yè)失敗的概率！
例如，車輛管理部（或者資產(chǎn)管理部）在很多汽車消費信貸為主營業(yè)務(wù)的公司，是不存在或者不重要的部門，但是因為汽車以租代購是物品交易為主體的行業(yè)，而且對于汽車資產(chǎn)的管理能力要求非常高，那么在汽車融資租賃公司，車輛管理部是最重要的部門之一。那么對應(yīng)的在搭建組織架構(gòu)的時候，車管部門的人員設(shè)置、責(zé)權(quán)利分配、參與企業(yè)決策程度等等各方面都要有相應(yīng)的制度。
（五）要有正確的產(chǎn)品設(shè)計
只有前面那些企業(yè)基礎(chǔ)都正確才能保證設(shè)計出系統(tǒng)的合理的產(chǎn)品設(shè)計方案，否則不管是觀念錯誤還是組織架構(gòu)錯誤，都無法保證設(shè)計出正確的產(chǎn)品設(shè)計方案。
例如，一家汽車經(jīng)銷商集團下屬的融資租賃公司，盲目追求市場競爭，為了去和某些互聯(lián)網(wǎng)以租代購平臺競爭，設(shè)計了一些零首付產(chǎn)品方案，結(jié)果在沒有壞賬的情況下（非正常客戶一部分退回，一部分收回），企業(yè)居然虧損。這說明在這家企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計方面非常不合理。
老黃深入了解之后才知道，這家企業(yè)雖然收回了全部車輛，但是因為是滯銷車型，該車型在六個月內(nèi)大幅降價，造成了客戶租金根本無法覆蓋車輛貶值的價值，這就是典型的產(chǎn)品設(shè)計漏洞。
那么汽車以租代購的產(chǎn)品設(shè)計需要考慮哪些因素呢？至少包含十五個方面的內(nèi)容：
1、客戶需求
2、客戶購買力
3、客戶風(fēng)險
4、市場同行業(yè)產(chǎn)品價格和優(yōu)缺點
5、市場相關(guān)行業(yè)價格和優(yōu)缺點
6、資金回收周期
7、租金支付曲線
8、資金成本
9、運營成本
10、車輛折舊曲線
11、車輛套現(xiàn)平衡點
12、車輛事故概率及損失預(yù)估
13、車輛衍生利潤
14、車輛處置能力
15、政策合規(guī)問題
（六）要制定合理的流程
產(chǎn)品設(shè)計完成以后，就要設(shè)計對應(yīng)的合理的流程規(guī)范。
合理的流程規(guī)范既能保證企業(yè)的業(yè)務(wù)正常開展，還能提高工作效率；而如果不合理的流程規(guī)范，就會造成一些管理漏洞，那么在業(yè)務(wù)實施過程中就會出現(xiàn)一些管理問題。
例如，某融資租賃公司居然出現(xiàn)了員工倒賣公司車輛產(chǎn)權(quán)登記證的情況，據(jù)了解這個公司的流程規(guī)范里面缺少對于汽車產(chǎn)權(quán)登記證的相關(guān)管理規(guī)范，最終造成了車輛產(chǎn)權(quán)登記證滿天飛的情況。門店、總部、車管員、門店經(jīng)理、銷售員都私藏了一部分車輛產(chǎn)權(quán)登記證，很多員工和客戶勾結(jié)，為了私利偷偷把車輛所有權(quán)過戶給客戶的情況。
（七）要有專業(yè)運營管理團隊
運用管理是整個企業(yè)的樞紐部門，整體規(guī)劃業(yè)務(wù)實施，聯(lián)系公司各個部門，這就需要非常專業(yè)的能力。但是一些融資租賃公司，完全沒有專業(yè)的運營管理團隊，那么對應(yīng)的也就不具備專業(yè)的運營管理能力，就造成了整個業(yè)務(wù)鏈條嚴(yán)重脫節(jié)，部門各自為政，相互推諉，互相扯皮。
例如，某知名汽車融資租賃公司，他們的運營部門定義的汽車以租代購客戶群體居然是優(yōu)質(zhì)客戶，然后通過4s店渠道去開展汽車以租代購業(yè)務(wù)，結(jié)果自然是慘不忍睹。但是運營管理部門不但認(rèn)識不到自己的錯誤，反而抱怨市場部門推廣效果不佳和銷售部門銷售能力差，真實滑稽可笑。
（八）要搭建專業(yè)風(fēng)控體系
前面提到了，汽車以租代購和汽車消費信貸的基礎(chǔ)邏輯不同，對應(yīng)的客戶群體、推廣方式、渠道方式等等都不相同，那么對應(yīng)的風(fēng)控體系也是不一樣的。
汽車以租代購的客戶群主要為信用次級客戶和追求個性化服務(wù)的群體，那么對應(yīng)的這兩類客戶群體的風(fēng)控體系應(yīng)該是不同于汽車消費貸款的。
很多融資租賃公司完全照搬汽車消費信貸的風(fēng)控體系，那必然會造成彼此的不匹配，結(jié)果要么是增加風(fēng)險，要么是影響業(yè)務(wù)發(fā)展速度。
（九）要合規(guī)合法經(jīng)營
最近兩年國家監(jiān)管部門加大了對于金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，造成了很多企業(yè)的政策性風(fēng)險，這就要求融資租賃公司一定要合規(guī)合法經(jīng)營。當(dāng)然，合規(guī)合法經(jīng)營的前提有兩個，一個是要具備專業(yè)的知識，另一個是要具有敬畏心理。所以對應(yīng)的，沒有合規(guī)合法經(jīng)營的企業(yè)，要么是能力有問題，要么是思想有問題。
例如，某上市融資租賃公司，因為開展售后回租業(yè)務(wù)過程中，不能做到合規(guī)合法經(jīng)營，最終被公安機關(guān)認(rèn)定為涉嫌套路貸而立案偵查，緊接著相關(guān)人員被監(jiān)察機關(guān)批準(zhǔn)逮捕。
企業(yè)經(jīng)營的目的除了盈利，還有社會責(zé)任，一定不能做違法犯罪的事情，一定要合規(guī)合法經(jīng)營。這就需要企業(yè)一方面具備專業(yè)知識，另一方面要有敬畏心理！
（十）要整合產(chǎn)業(yè)鏈資源
汽車以租代購不是單純的汽車銷售行為或者汽車金融行為，更多的是具備資產(chǎn)管理的功能。汽車以租代購不但能提升新車的汽車銷量，還在汽車金融資產(chǎn)、二手車車源把控、二手車價格調(diào)整、客戶消費習(xí)慣培養(yǎng)、衍生服務(wù)嫁接、衍生利潤發(fā)展等等方面具有不可替代的作用。
那么作為汽車主機廠，除了汽車以租代購業(yè)務(wù)本身，要整合整個產(chǎn)業(yè)鏈資源，形成一個從汽車生產(chǎn)、汽車銷售、汽車金融、汽車維修、汽車保養(yǎng)、汽車配件、汽車保險、汽車加油、汽車文化、二手車交易等覆蓋整個汽車生命周期的大型產(chǎn)業(yè)鏈，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，為客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進社會產(chǎn)業(yè)進步！
汽車以租代購行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在讓人覺得又悲又喜。
悲的是即使已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司的汽車以租代購項目關(guān)停倒閉了，但是絕大部分互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司依然沒有意識到風(fēng)險。
市場已經(jīng)證實了老黃曾經(jīng)的預(yù)測：五年之內(nèi)會有90%以上的互聯(lián)網(wǎng)系以租代購平臺倒閉，不可避免！
喜的是絕大部分汽車金融行業(yè)從業(yè)者和大部分汽車主機廠都意識到了汽車以租代購的重要性，相信隨著汽車金融行業(yè)的資源逐漸向汽車以租代購傾斜，汽車以租代購行業(yè)會越來越好。
老黃堅定認(rèn)為：汽車以租代購是未來中國汽車金融的主流方向，行業(yè)發(fā)展一定會越來越好！
【第11篇】汽車融資租賃保理案例
為深入貫徹落實市第十二次黨代會精神，進一步拓寬融資租賃公司和商業(yè)保理公司融資渠道，助力享受金融保障服務(wù)，促進我市租賃保理行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，打造國際一流國家租賃創(chuàng)新示范區(qū)，市金融局依托金融支持租賃保理行業(yè)溝通交流機制，面向全市金融機構(gòu)征集金融服務(wù)租賃保理案例，遴選確定16個案例作為2021-2023年度天津金融服務(wù)租賃保理典型案例。
該批案例包括13個金融服務(wù)租賃典型案例和3個金融服務(wù)商業(yè)保理典型案例，由12家具有市場示范效應(yīng)的金融機構(gòu)報送，廣泛覆蓋金融服務(wù)飛機租賃、船舶租賃、綠色租賃等重點領(lǐng)域，全面涉及創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、實現(xiàn)科技賦能、拓寬融資渠道等方面。各租賃保理公司可從中選擇適用的產(chǎn)品，與敘做案例的金融機構(gòu)聯(lián)系洽商業(yè)務(wù)，更好滿足自身融資需求。我市金融機構(gòu)也可借鑒創(chuàng)新產(chǎn)品，推出更多符合租賃保理公司需求的金融產(chǎn)品，助力租賃保理公司更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。
天津市金融服務(wù)租賃保理典型案例
案例：1
案例名稱：a租賃公司海上風(fēng)電促進境內(nèi)對外開放固定資產(chǎn)類貸款
案例簡介：a租賃公司以直租形式為海上風(fēng)電項目建設(shè)提供風(fēng)電機組融資，進出口銀行天津分行為a租賃公司提供低于市場價格的80個月長期資金3億元。
創(chuàng)新點：本筆業(yè)務(wù)完全匹配租賃公司項目期限，租金完全覆蓋貸款本息，支持了海上風(fēng)電項目發(fā)展。
應(yīng)用價值：進出口銀行促進境內(nèi)對外開放貸款，是為加大對境內(nèi)對外開放支持力度，促進轉(zhuǎn)型升級、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域發(fā)展，向符合要求的借款人提供本、外幣貸款。a租賃公司以直租形式為海上風(fēng)電項目的建設(shè)提供風(fēng)電機組融資，進出口銀行為a租賃公司提供低成本長期資金，用于支持新能源項目建設(shè)。
報送單位：進出口銀行天津分行
聯(lián)系方式：王雨光 022-83210610
案例：2
案例名稱：低風(fēng)險貸款助力船舶離岸租賃業(yè)務(wù)
案例簡介：2023年以來，國際航運市場逐漸回溫，a金租公司的spv公司擬購置船舶資產(chǎn)，開展離岸船舶租賃業(yè)務(wù)。為合理緩釋匯率波動風(fēng)險，中國銀行天津市分行設(shè)計了由其spv公司開立5.18億元人民幣存單并質(zhì)押給中國銀行天津市分行，銀行為其發(fā)放0.75億美元一年期外匯貸款跨境支付船舶款，解決了其購買船舶資產(chǎn)資金問題。
創(chuàng)新點：通過低風(fēng)險授信在一周內(nèi)解決客戶離岸船舶租賃業(yè)務(wù)資金問題，通過存單質(zhì)押方式降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。
應(yīng)用價值：銀行對一般固定資產(chǎn)貸款審批時間較長，流程較復(fù)雜，難以滿足租賃項目時效性要求。此類低風(fēng)險授信可廣泛用于飛機、船舶spv公司的離岸租賃項目。
報送單位：中國銀行天津市分行
聯(lián)系方式：貝伊格 022-27108303
案例：3
案例名稱：飛機租賃公司固定資產(chǎn)美元貸款業(yè)務(wù)
案例簡介：a公司為從事飛機經(jīng)營租賃的spv公司，購買帶租約飛機資產(chǎn)并承繼原租約項下的權(quán)利義務(wù)，與b租賃公司簽訂雙方代位租賃協(xié)議。a公司向交通銀行天津市分行申請固定資產(chǎn)美元貸款，擬以不超過飛機購買價格的80%的金額進行融資，擔(dān)保方式擬采取公司保證、項目對應(yīng)飛機抵押、應(yīng)收租金質(zhì)押及飛機保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓，按照租賃協(xié)議約定租金支付計劃設(shè)定還款計劃，業(yè)務(wù)期限不超過原飛機租賃合同約定期限，利率與市場化水平保持一致，截至目前已累計投放超過3000萬美元 。
創(chuàng)新點：一是在全國性大型租賃公司輕資產(chǎn)運營模式戰(zhàn)略背景下，對國內(nèi)飛機租賃業(yè)務(wù)進行了協(xié)同探索、發(fā)展；二是在擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)模式設(shè)計方面，有效實現(xiàn)風(fēng)險控制，同時滿足項目公司融資需求。
應(yīng)用價值：在針對全國性大型租賃公司基于資金高效運作、上下游客戶群體確定、與地方中資飛機租賃公司深度合作的業(yè)務(wù)背景下，金融機構(gòu)可通過為租賃公司購買帶租約飛機資產(chǎn)提供的固定資產(chǎn)美元貸款業(yè)務(wù)，滿足項目公司融資需求。
報送單位：交通銀行天津市分行
聯(lián)系方式：杜醒 022-23403912
案例：4
案例名稱：引入增信聯(lián)合承租人的無追保理業(yè)務(wù)
案例簡介：a融資租賃公司與b公司開展售后回租業(yè)務(wù)，a融資租賃公司以應(yīng)收租金向郵儲銀行天津分行申請無追保理，但b公司在郵儲銀行天津分行的敞口額度不能滿足其融資需求。承租人b公司為某大型集團的二級子公司，郵儲銀行天津分行加入b公司的母公司作為增信聯(lián)合承租人，占用母公司授信額度，完成業(yè)務(wù)投放6.48億元。
創(chuàng)新點：該業(yè)務(wù)模式引入了增信聯(lián)合承租人的概念，通過引入核心企業(yè)作為聯(lián)合承租人，解決了租賃資產(chǎn)不在核心企業(yè)名下，實際用款人授信敞口不足問題。
應(yīng)用價值：該模式既滿足了實際承租人的融資需求，同時優(yōu)化了集團公司下屬各子公司的額度使用情況。
報送單位：郵儲銀行天津分行
聯(lián)系方式：李培弘 022-88589604
案例：5
案例名稱：融資租賃流動資金貸款業(yè)務(wù)
案例簡介：a融資租賃公司開展租賃業(yè)務(wù)過程中存在資金缺口，根據(jù)其經(jīng)營和財務(wù)等情況沒有匹配到適合的貸款產(chǎn)品。結(jié)合a公司股東背景、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)需求，興業(yè)銀行天津分行為a公司設(shè)計了由其母公司提供保證，同時追加a公司應(yīng)收租金款質(zhì)押的流動資金貸款服務(wù)方案，該項目已投放2400萬元。
創(chuàng)新點：將傳統(tǒng)保證擔(dān)保與應(yīng)收款質(zhì)押產(chǎn)品相結(jié)合，滿足客戶資金需求。對于能夠提供優(yōu)質(zhì)擔(dān)保的融資租賃公司，可簡化應(yīng)收款質(zhì)押環(huán)節(jié)的操作要求。
應(yīng)用價值：該方案充分考慮了客戶的實際情況，在上市公司提供保證擔(dān)保的前提下，在追加應(yīng)收款質(zhì)押環(huán)節(jié)簡化業(yè)務(wù)操作要求，為客戶提供便利。另外，由于上市公司為授信提供保證擔(dān)保，銀行根據(jù)追加應(yīng)收款金額一定比例進行放款，并對應(yīng)收款的回款路徑進行封閉管理，在滿足客戶融資需求的同時，也能夠有效把控授信風(fēng)險，實現(xiàn)了客戶與銀行雙贏。
報送單位：興業(yè)銀行天津分行
聯(lián)系方式：李碩實 022-23526678轉(zhuǎn)222082
案例：6
案例名稱：水電站項目應(yīng)收租賃款保理業(yè)務(wù)
案例簡介：a租賃公司開展的水電站回租項目，期限15年，占用資金期限長。民生銀行天津分行與a租賃公司開展保理業(yè)務(wù)，即租賃公司將應(yīng)收租金轉(zhuǎn)讓給民生銀行天津分行，銀行為其應(yīng)收租金按照65%的比例進行融資，開展應(yīng)收租金的有追保理業(yè)務(wù)，投放資金4.42億元。此筆業(yè)務(wù)是民生銀行天津分行首單水電項目的應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)。
創(chuàng)新點：企業(yè)底層資產(chǎn)為電力相關(guān)的水電、光伏、風(fēng)電等，融資租賃合同期限一般較長（8-15年居多），而銀行保理業(yè)務(wù)期限一般為3至5年左右，不能匹配客戶實際業(yè)務(wù)需求。通過在保理合同中約定融資到期時租賃公司對未到期應(yīng)收賬款進行回購，滿足客戶融資期限與租賃合同期限相匹配問題。
應(yīng)用價值：該筆針對水電站項目應(yīng)收租賃款的保理業(yè)務(wù)屬于綠色信貸，滿足了深耕綠色產(chǎn)業(yè)租賃公司的資金需求；該項目位于重慶市，通過融資租賃有效撬動異地資源，挖掘全國優(yōu)質(zhì)客戶。
報送單位：民生銀行天津分行
聯(lián)系方式：孫倩 022-58925462
案例：7
案例名稱：信e融線上流貸產(chǎn)品
案例簡介：a融資租賃公司前期授信獲批后，因利率定價、提款便利性和時效性等原因，連續(xù)三年未提款使用。中信銀行推出的信e融產(chǎn)品，能更好對應(yīng)客戶的融資需求，產(chǎn)品具有分層定價、隨借隨還的特點。通過為客戶定制不跨月、不跨季的定制產(chǎn)品服務(wù)方案，秒級到賬，按天計息，自助還款，更好匹配了a融資租賃公司的融資需求，為其累計提供資金支持超過10億元。
創(chuàng)新點：一是“定價準(zhǔn)”：產(chǎn)品分為樂短融、便利融、尊享融，按照不跨月、不跨季、半年期、一年期等不同時間段，分層精準(zhǔn)定價；二是“場景多”：可以滿足企業(yè)頭寸管理、高頻用款、應(yīng)急管理等不同場景需求；三是“額度大”：金額按照企業(yè)需求，可以為小額，可以為大額，可以為整數(shù)，可以有零頭，充分滿足企業(yè)經(jīng)營管理需要。
應(yīng)用價值：一是隨借隨還，便于應(yīng)急管理，客戶可對提款方式、還款方式、貸款期限等進行自主選擇，滿足企業(yè)應(yīng)急管理需求的同時節(jié)省其融資成本；二是靈活定價，根據(jù)客戶信用評級、單筆貸款期限特點等量身定價，通過精細(xì)化管理個性化匹配利率，給予客戶價格優(yōu)惠；三是線上操作，簡化放款流程，將必要的線下審核流程前置，提高融資便利度。
報送單位：中信銀行天津分行
聯(lián)系方式：葛曉旦 022-23028001
案例：8
案例名稱：全國首單公務(wù)機離岸融資租賃貸款業(yè)務(wù)
案例簡介：天津自貿(mào)試驗區(qū)作為首個經(jīng)國家外匯管理局批復(fù)可辦理飛機離岸融資租賃對外債權(quán)登記業(yè)務(wù)的區(qū)域，a金融租賃公司充分利用政策優(yōu)勢，在東疆保稅港區(qū)設(shè)立的spv項目公司作為出租方，開展一筆公務(wù)機離岸融資租賃業(yè)務(wù)。光大銀行天津分行充分發(fā)揮自身在航空租賃領(lǐng)域?qū)I(yè)服務(wù)優(yōu)勢，針對上述項目，進行了3000萬美元項目融資貸款投放，在飛機租賃業(yè)務(wù)發(fā)展方面實現(xiàn)又一重大突破。
創(chuàng)新點：業(yè)務(wù)為飛機離岸融資租賃模式，飛機制造方、承租人、交易標(biāo)的均在境外。本筆公務(wù)機離岸租賃項目貸款為全國首單。
應(yīng)用價值：光大銀行天津分行借助天津自貿(mào)試驗區(qū)在融資租賃產(chǎn)業(yè)方面良好的政策發(fā)展環(huán)境，不斷探索飛機租賃業(yè)務(wù)金融服務(wù)模式，深耕飛機租賃領(lǐng)域，為企業(yè)提供全方位、專業(yè)化的航空金融綜合解決方案。
報送單位：光大銀行天津分行
聯(lián)系方式：潘佳軼 022-23306109
案例：9
案例名稱：境內(nèi)外聯(lián)動飛機租賃貸款及相關(guān)金融服務(wù)
案例簡介：光大銀行天津分行利用光大銀行國際化整體布局，聯(lián)動海外分行，落地某境外租賃公司飛機租賃結(jié)構(gòu)外幣貸款業(yè)務(wù)，金額2300萬美元，期限5年期。此外，光大銀行天津分行為此租賃結(jié)構(gòu)中的境外租賃公司在東疆保稅港區(qū)設(shè)立的spv項目公司提供租金監(jiān)管賬戶金融服務(wù)，收取境內(nèi)航空公司租金，實現(xiàn)跨境金融服務(wù)聯(lián)動。
創(chuàng)新點：本筆境外貸款為光大銀行首單，利用光大集團 “境內(nèi)+境外”的全方位跨境業(yè)務(wù)體系，實現(xiàn)境內(nèi)外聯(lián)動營銷，通過不同產(chǎn)品組合及聯(lián)動光大銀行海外分行，加強資源整合，以較低的利率投放。
應(yīng)用價值：一是該筆貸款的結(jié)構(gòu)安排上，通過境內(nèi)外主體與東疆spv項目公司、國內(nèi)航空公司三方租賃架構(gòu)，充分利用愛爾蘭及天津自貿(mào)試驗區(qū)的租賃有關(guān)政策優(yōu)勢，有效降低了航空公司及出租人的整體成本；二是利用光大集團境外分行海外市場外幣拆借資金成本低的優(yōu)勢，在境外端進行資金拆借及投放，有效降低客戶的融資成本；三是光大銀行天津分行擔(dān)任境內(nèi)租金監(jiān)管帳戶行，為境內(nèi)保稅區(qū)轉(zhuǎn)租賃主體開立租金監(jiān)管賬戶，為跨境貸后租金管理提供便利。
報送單位：光大銀行天津分行
聯(lián)系方式：竇艷 022-23306106
案例：10
案例名稱：全國首單租賃企業(yè)可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券
案例簡介：2023年9月17日，天津市a融資租賃公司成功發(fā)行全國首單租賃企業(yè)暨天津市首單可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券。本期債券由天津銀行主承銷，募集金額5億元，期限2+1年。債券掛鉤了發(fā)行人“2年內(nèi)清潔能源領(lǐng)域融資租賃累計投放金額不低于200億元”的關(guān)鍵績效指標(biāo)，得到了市場高度認(rèn)可，票面利率3.19%，相較同期市場中長期債券發(fā)行利率低22個基點，低成本資金有效降低相關(guān)綠色低碳項目企業(yè)融資成本。
創(chuàng)新點：一是該債券為全國首單租賃類企業(yè)暨天津市首單可持續(xù)掛鉤債券；二是該類債券為銀行間市場推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，通過結(jié)構(gòu)設(shè)計，鎖定發(fā)行人可持續(xù)發(fā)展績效目標(biāo)，促進發(fā)行人加大綠色領(lǐng)域投入，助力經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。
應(yīng)用價值：滿足企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型資金需求，合理遴選可持續(xù)發(fā)展掛鉤關(guān)鍵績效指標(biāo)，有助于實現(xiàn)碳減排等環(huán)境效益，并實質(zhì)性推動可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)實現(xiàn)。
報送單位：天津銀行
聯(lián)系方式：張揚莉 022-28405346
案例：11
案例名稱：天津市首單公募碳中和資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)
案例簡介：2023年12月7日，天津銀行作為主承銷商成功發(fā)行我市a融資租賃公司2023年度第一期能源租賃綠色資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)（碳中和債），項目規(guī)模10.29億元，期限90天。
創(chuàng)新點：天津市首單公開發(fā)行的綠色“碳中和”資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
應(yīng)用價值：本產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)為租賃公司享有的光伏、風(fēng)電等綠色項目的融資租賃債權(quán)及其附屬擔(dān)保權(quán)益，具有顯著的碳減排等環(huán)境效益。
報送單位：天津銀行
聯(lián)系方式：張揚莉 022-28405346
案例：12
案例名稱：航空器材應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)
案例簡介：a公司為主要從事航空設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的融資租賃公司，承租人主要為國內(nèi)各航空公司，近年隨著業(yè)務(wù)量的逐漸擴大，大量應(yīng)收租金占壓了自有資金，存在資金缺口。天津農(nóng)商銀行針對a租賃公司與航空公司的航空設(shè)備售后回租項目，為a租賃公司辦理了5年期應(yīng)收租金的保理業(yè)務(wù)。即由天津農(nóng)商銀行受讓a租賃公司對航空公司的應(yīng)收租金，為a租賃公司提供2億元保理融資，在不影響租賃標(biāo)的物使用權(quán)的情況下，以a租賃公司對航空公司的應(yīng)收租金作為還款來源，為a租賃公司提供保理融資。
創(chuàng)新點：該產(chǎn)品無抵押、無擔(dān)保、期限長，根據(jù)應(yīng)收租金回款設(shè)計還款計劃，方便靈活。
應(yīng)用價值：根據(jù)融資租賃公司的經(jīng)營與資產(chǎn)特點，以保理方式，為融資租賃公司提供融資，提升融資租賃公司資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率，盤活應(yīng)收賬款，適用范圍廣。
報送單位：天津農(nóng)商銀行
聯(lián)系方式：戢濱 022-83872106
案例：13
案例名稱：船舶融資租賃保險
案例簡介：a融資租賃公司與我市重要的工程船舶經(jīng)營單位b公司開展挖泥船售后回租業(yè)務(wù)，在太平洋財險天津分公司投保船舶保險，約定a融資租賃公司為第一受益人。挖泥船在唐山曹妃甸港口施工時出現(xiàn)曲軸連桿斷裂事故，太平洋財險公司及時進行現(xiàn)場查勘確認(rèn)保險事故，并協(xié)助聯(lián)系維修供應(yīng)商，賠付損失金額，助力及時恢復(fù)生產(chǎn)。
創(chuàng)新點：將融資租賃與船舶保險產(chǎn)品相結(jié)合，針對融資租賃業(yè)務(wù)特點，通過約定第一受益人方式滿足出租人關(guān)于財產(chǎn)所有權(quán)的保障需求，同時在承租人按期還款的情況下，賠款支付給承租人，滿足承租人對租賃物實際使用過程中的維修自給需求。
應(yīng)用價值：關(guān)注承租人與出租人的關(guān)鍵訴求，即滿足承租人使用過程中發(fā)生部分損失維修資金的及時賠付，又滿足出租人關(guān)心的標(biāo)的全損的足額賠付。
報送單位：太平洋財險天津分公司
聯(lián)系方式：張健 022-84180938
案例：14
案例名稱：我市“數(shù)字人民幣+保理業(yè)務(wù)”金融場景
案例簡介：緊抓我市數(shù)字人民幣試點優(yōu)勢，針對疫情期間實體企業(yè)經(jīng)營需求，工商銀行天津市分行與a商業(yè)保理公司共同合作，試點打造了我市“數(shù)字人民幣+保理業(yè)務(wù)”金融場景，為b工程建筑公司提供以數(shù)字人民幣形式發(fā)放保理融資款280萬元。
創(chuàng)新點：拓寬數(shù)字人民幣在產(chǎn)業(yè)場景中的應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐。
應(yīng)用價值：疫情期間為實體企業(yè)提供了高效的普惠供應(yīng)鏈金融服務(wù)，同時將數(shù)字人民幣作為新的收付款渠道，節(jié)省企業(yè)各類融資費用及時間成本，顯著提升了普惠金融的可獲得性。
報送單位：工商銀行天津市分行
聯(lián)系方式：閻嘉 022-23397751
案例：15
案例名稱：信e融——商業(yè)保理公司頭寸管理應(yīng)急神器
案例簡介：中信銀行為我市大型商業(yè)保理公司提供信e融作為頭寸金備用。企業(yè)臨時短期頭寸周轉(zhuǎn)，可應(yīng)急啟用本產(chǎn)品，該公司去年通過該產(chǎn)品年累計融資4筆共計1億元。信e融對各類型企業(yè)均具有實際意義。
創(chuàng)新點：強化科技賦能，研發(fā)線上融資服務(wù)產(chǎn)品，以備付金形式實現(xiàn)企業(yè)貸款隨用隨還。
應(yīng)用價值：信e融產(chǎn)品發(fā)揮了企業(yè)資金“水龍頭”作用，秒級到賬，隨用隨提，特別針對疫情期間企業(yè)非現(xiàn)場辦公用章用印困難等實際，滿足應(yīng)急管理需求，起到了金融助力實體企業(yè)“保元氣”、穩(wěn)發(fā)展的作用。
報送單位：中信銀行天津分行
聯(lián)系方式：葛曉旦 022-23028001
案例：16
案例名稱：全國首單京津冀科技創(chuàng)新資產(chǎn)支持票據(jù)（高成長債）
案例簡介：由a商業(yè)保理公司擔(dān)任發(fā)起機構(gòu)，天津銀行主承銷的全國首單京津冀科技創(chuàng)新資產(chǎn)支持票據(jù)（高成長債）在銀行間債券市場成功發(fā)行，發(fā)行總金額1.61億元，優(yōu)先a級發(fā)行利率3.8%。產(chǎn)品募集資金全部用于京津冀地區(qū)9家國家級專精特新“小巨人”、國家高新技術(shù)企業(yè)、國家企業(yè)技術(shù)中心等科技創(chuàng)新企業(yè)，單戶融資金額最低1000萬元，最高2400萬元，有效拓寬了科技型中小企業(yè)的融資渠道，降低了融資成本。
創(chuàng)新點：在風(fēng)控模式上，通過天津市金融工作局“津心融”對接融資平臺提供大數(shù)據(jù)輔助風(fēng)控，有效提高了項目審批效率。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計上，天津銀行創(chuàng)造性將高成長型資產(chǎn)證券化工具與民營企業(yè)債券融資支持工具完美結(jié)合，有機融合商業(yè)保理企業(yè)資產(chǎn)甄選、客戶服務(wù)、資金管理、科技賦能等職能優(yōu)勢，實現(xiàn)了銀行間債券市場對科技創(chuàng)新企業(yè)的精準(zhǔn)支持。
應(yīng)用價值：本產(chǎn)品是在中國銀行間債券市場備案發(fā)行的全國首單京津冀科技創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)支持票據(jù)，在交易所市場亦無相同案例，對于深入貫徹京津冀協(xié)同發(fā)展國家重大戰(zhàn)略，扎實落實中央經(jīng)濟工作會議精神，促進京津冀地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)提升科技創(chuàng)新能力和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)核心競爭力，建立健全科創(chuàng)金融綜合服務(wù)體系，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
報送單位：天津銀行
聯(lián)系方式：張揚莉 022-28405346
【第12篇】汽車融資租賃領(lǐng)先企業(yè)
近日，天津經(jīng)開區(qū)企業(yè)天津和康設(shè)備租賃有限公司正式獲批內(nèi)資融資租賃試點資質(zhì)。
天津和康設(shè)備租賃有限公司由全國知名汽車經(jīng)銷商集團和通汽車投資有限公司控股投資成立。今年以來，吉利基金、國泰大搜車融資租賃等汽車金融類企業(yè)陸續(xù)落地經(jīng)開區(qū)，此次和康設(shè)備租賃獲批內(nèi)資融資租賃試點進一步擴大了經(jīng)開區(qū)汽車金融產(chǎn)業(yè)版圖。
和通汽車投資有限公司成立于2023年，是臺灣地區(qū)企業(yè)——和泰汽車股份有限公司在大陸的投資總部，主要經(jīng)銷雷克薩斯、一汽豐田、廣汽豐田三大汽車品牌，涉及新車銷售、二手車銷售、平行進口汽車銷售、汽車維修及保養(yǎng)服務(wù)等，位列2022中國汽車經(jīng)銷商集團百強排行榜第60位。
和泰汽車股份有限公司成立于1947年，為日本豐田汽車海外市場的首家總代理，目前主要代理銷售豐田、雷克薩斯、日野汽車等知名汽車品牌，蟬聯(lián)20年臺灣地區(qū)汽車市場銷售龍頭，市場占有率達(dá)到33％。
天津和康設(shè)備租賃有限公司獲批內(nèi)資融資租賃試點后，將利用集團在汽車經(jīng)銷領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，面向汽車經(jīng)銷商開拓市場，針對新能源試乘試駕車、長短租車輛、售后代步車等開展車輛融資租賃業(yè)務(wù)，解決經(jīng)銷商的資金需求。
天津經(jīng)開區(qū)汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，是國家級汽車及零部件出口基地，是天津市汽車產(chǎn)業(yè)的主承載區(qū)，聚集了一汽豐田、一汽大眾、長城汽車等一批知名的合資和自主品牌整車制造企業(yè)。2023年，規(guī)上工業(yè)汽車產(chǎn)值達(dá)1415.5億元。
圍繞汽車產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，經(jīng)開區(qū)在以“汽車+金融”為代表的“產(chǎn)業(yè)+金融”發(fā)展模式中持續(xù)發(fā)力，已初步形成全門類、全維度、全鏈條的“汽車+金融”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。目前，上汽、吉利、長城、小鵬等主機廠；獅橋、順豐、傳化等汽車物流；瓜子、大搜車第三方服務(wù)機構(gòu)；長久集團、遠(yuǎn)方汽貿(mào)、和通汽車等經(jīng)銷商為代表的行業(yè)龍頭企業(yè)已先后在經(jīng)開區(qū)布局汽車金融、商業(yè)保理、融資租賃、融資擔(dān)保、保險中介等汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融企業(yè)。
融資租賃一直是天津市重點培育的產(chǎn)業(yè)，行業(yè)發(fā)展水平領(lǐng)先全國，截至6月末，天津市融資租賃公司達(dá)1390家，機構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模均位居全國前列。2023年，經(jīng)開區(qū)獲批內(nèi)資融資租賃試點企業(yè)占全市60%。“十四五”期間，經(jīng)開區(qū)將堅守產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展特色，打造全鏈條、全生態(tài)產(chǎn)業(yè)金融、供應(yīng)鏈金融聚集區(qū)。
【第13篇】汽車融資租賃回租產(chǎn)品
銀保監(jiān)會出臺的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），明確規(guī)定融資租賃公司不得開展發(fā)放或受托發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。
國內(nèi)現(xiàn)在許多從事汽車回租業(yè)務(wù)的融資租賃公司實際上做的并不是真正的回租業(yè)務(wù)，而是通過不登記不過戶，或是不過戶加上抵押登記的方式偽裝成車抵貸。此種形式法院可能會判定為借貸關(guān)系，如若《辦法》實施，國內(nèi)融資租賃公司目前開展的很多回租業(yè)務(wù)很可能會被認(rèn)定為非法放貸。
據(jù)介紹，目前國內(nèi)超過 80% 汽車融資租賃公司都是從事回租業(yè)務(wù)，而從事回租業(yè)務(wù)的公司中有超過 99% 的公司從事不過戶的回租業(yè)務(wù)。融資租賃公司目前該如何應(yīng)對《辦法》中要求不得開展發(fā)放或受托發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的問題，多位融資租賃公司表示，目前公司對《辦法》仍處于觀望狀態(tài)，暫時沒有啟動應(yīng)對措施。
一、業(yè)務(wù)模式面臨變局
汽車回租業(yè)務(wù)的常規(guī)模式，是有資金需要的企業(yè)或者個人將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時，融資租賃公司再將車輛租給承租人使用并收取租金，承租人則繼續(xù)保留車輛的使用權(quán)。
「但在實際業(yè)務(wù)的操作中，很少有過戶回租業(yè)務(wù)發(fā)生。」黃成偉解釋道，如果一輛普通私家車，因為回租業(yè)務(wù)過戶到融資租賃公司，到期再過戶回承租人。那么，承租人的一手車就變成了三手車，在舊車市場的貶值會很嚴(yán)重。承租人不但要承擔(dān)回租業(yè)務(wù)的費用，還有車輛的貶值損失。所以，回租業(yè)務(wù)理論上雖然行得通也有利于收獲風(fēng)控，但考慮到車輛貶值問題，實際中很難有客戶能接受。
「在實際操作過程中，承租人和融資租賃公司簽訂融資租賃合同，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，但是不進行過戶登記而進行抵押登記。這種偽裝成車抵貸的形式，并不是真正的回租，一旦發(fā)生糾紛法院可能會認(rèn)定為借貸關(guān)系。」車咖院創(chuàng)始人兼 ceo 黃成偉表示。
中國裁判文書網(wǎng)顯示， 2019 年 1 月上海鑫鈺融資租賃有限公司（以下簡稱「鑫鈺租賃」）的一起判決中，法院認(rèn)定被告蘆某以自己擁有所有權(quán)的車輛向鑫鈺租賃申請資金，被告的真實意思并非售后回租，而是借款，不符合承租人為行使對租賃物的占有和使用權(quán)利的法律特征。鑫鈺租賃與被告雙方意思表示以融資為目的而非融資租賃，雙方之間實為民間借貸的法律關(guān)系。雙方簽署的合同名為融資租賃，實為民間借貸合同。
上述判決并不是個案，僅在今年1月，記者就在先鋒太盟融資租賃有限公司、鑫鈺租賃、陽光環(huán)球（中國）融資租賃、天津嘉合融資租賃等多家主營業(yè)務(wù)為汽車回租的融資租賃公司中發(fā)現(xiàn)了多個類似的判決案例，而判決法院涉及江蘇省、山東省、河南省、四川省等全國多個省市。
河北金租汽車金融事業(yè)部總經(jīng)理謝勝立指出， 2014 年之前，不過戶加上抵押登記的「回租」模式并不被認(rèn)可，當(dāng)時法院基本會將其認(rèn)定為借貸關(guān)系。直至 2013 年，最高人民法院司法解釋認(rèn)可回租業(yè)務(wù)，因此 2014 年至 2018 年法院判決基本傾向于將上述模式認(rèn)定為回租。
不過，黃成偉指出， 2019 年以來法院對回租關(guān)系的認(rèn)定開始更加謹(jǐn)慎，上述模式被認(rèn)定為借貸關(guān)系的比例提升。此次《辦法》明確規(guī)定融資租賃公司不得開展發(fā)放或受托發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，今后回租業(yè)務(wù)不但被法院判定為借貸關(guān)系的比例會升高，而且一旦被判定為借貸關(guān)系還可能受到嚴(yán)厲的處罰。
二、轉(zhuǎn)型做好細(xì)分領(lǐng)域
在黃成偉看來，從事回租業(yè)務(wù)的公司要想不被判定為「借貸」，還需在合同、業(yè)務(wù)流程、資料手續(xù)等方面下功夫。例如，合同里面的詞語如果有借款、墊款、還款等詞語就容易被認(rèn)定為借貸關(guān)系，要用車款、租金等詞語代替。
不過，國外市場的汽車融資租賃都是以直租為主的，回租業(yè)務(wù)很少。而國內(nèi)現(xiàn)在超過 80% 的融資租賃業(yè)務(wù)都是回租業(yè)務(wù)?；刈鈴谋举|(zhì)上來說是一種變相的抵押貸款，因此會打亂現(xiàn)在金融市場抵押貸款的市場生態(tài)，其客戶范圍和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)嚴(yán)重重合，所以下一步監(jiān)管的重點可能就是回租業(yè)務(wù)。未來，監(jiān)管層可能會出臺針對回租業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則和規(guī)范，現(xiàn)階段合理的回租業(yè)務(wù)不一定未來還是合理的。
此前，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》答記者問時曾提到，「為引導(dǎo)融資租賃公司專注主業(yè)、回歸本源，加強對融資租賃公司的監(jiān)管約束，此次《辦法》中新增加了部分審慎監(jiān)管指標(biāo)內(nèi)容?！?/p>
這說明監(jiān)管機構(gòu)希望汽車融資租賃公司要回歸本源，踏踏實實做好汽車融資租賃主業(yè)，不要總是做一些通道業(yè)務(wù)或者借貸業(yè)務(wù)。這對于中國現(xiàn)在絕大部分汽車融資租賃業(yè)務(wù)都是售后回租的現(xiàn)狀有一定警示意義。
對此，直租能促進新產(chǎn)品銷售和產(chǎn)業(yè)流通，是覆蓋大量次級信用客戶，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充，工作重點是資產(chǎn)管理。直租、經(jīng)營租賃更符合真租賃的指導(dǎo)思想，《辦法》的出臺勢必對提升直租、經(jīng)營租賃的業(yè)務(wù)比例有引導(dǎo)作用。
綜上所述，汽車售后回租業(yè)務(wù)受到限制，未來可能會出現(xiàn)大規(guī)模萎縮的情況，融資租賃公司急需轉(zhuǎn)型。
三、融資租賃公司究竟該如何轉(zhuǎn)型
從回租轉(zhuǎn)型為直租的難度很大，因為回租的重點是金融，而直租的關(guān)鍵是資產(chǎn)管理，兩者的業(yè)務(wù)模式和人才結(jié)構(gòu)都有著巨大差別。
某汽車金融公司高管給出了回租公司轉(zhuǎn)型的方向。他指出，被清除的汽車融資租賃公司或可利用其特長，轉(zhuǎn)型成為一些不具備良好運營能力的中小銀行的事業(yè)部或營銷部門。此外轉(zhuǎn)型為金服平臺也是不錯的選擇，例如，燦谷在最初組建時就是金服平臺，專門為金融機構(gòu)做營銷服務(wù)、前段風(fēng)控、客服和資產(chǎn)管理等。
「汽車金融未來發(fā)展還需各個機構(gòu)做好社會分工，大機構(gòu)做好資產(chǎn)管理，中小機構(gòu)如沒資質(zhì)或不合規(guī)，可選擇做好自己擅長的某一項工作即可?！?/p>
【第14篇】汽車融資租賃按揭
2023年12月10日,山東國惠投資控股集團有限公司與大搜車簽署合作協(xié)議,將共同出資10億元,合資成立一家專業(yè)車輛融資租賃公司,步入2023年后,新公司已經(jīng)浮出水面!
2023年1月24日,國泰大搜車(天津)融資租賃有限公司(以下簡稱:國泰大搜車)成功落戶于天津自貿(mào)區(qū)。其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:落地后,公司會以汽車融資租賃業(yè)務(wù)為主業(yè),以直租及回租業(yè)務(wù)作為主要的展業(yè)方向,力爭在經(jīng)開區(qū)促進金融服務(wù)與實體經(jīng)濟的深度融合。
據(jù)了解早在2023年,大搜車就獲得注資,并順勢成立了融資租賃平臺“彈個車”,隨后,毛豆新車、優(yōu)信新車、易鑫等互聯(lián)網(wǎng)平臺也都紛紛跟進汽車融資租賃領(lǐng)域。
到底汽車融資租賃到底有多重要?為什么會接二連三的創(chuàng)立汽車融資租賃公司呢?我們今天再把之前的冷飯炒一下,說說這其中的原因。
1.有利于提升汽車金融滲透率
汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán),在全球發(fā)展很快,2023年美國汽車金融的滲透率已經(jīng)超過86%,其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比54%,融資租賃業(yè)務(wù)占比約32%。
中國已成為全球最大的汽車消費市場,汽車金融也日益成為各方關(guān)注的焦點,2023年我國的汽車金融整體滲透率約為43%,其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比41%,融資租賃直租類占比約為2%。
通過比較可以看出,中國的的汽車貸款類市場已經(jīng)和國外的金融滲透率接近,但是融資租賃業(yè)務(wù)還有巨大的市場空間。大力發(fā)展汽車以租代購有利于提升整體汽車金融滲透率,整體金融滲透率提升能帶動汽車后市場產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展,對于整個汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。
2.有利于豐富汽車消費布局,實現(xiàn)渠道下沉
一直以來,國內(nèi)的汽車消費一直是以大城市為主要的消費市場,汽車主機廠和經(jīng)銷商在汽車消費布局上面,主要以一二線城市為主。
近幾年,隨著一二線城市的限購等限制政策和市場容量逐漸飽和,一二線城市汽車消費市場增長乏力,而汽車以租代購主要布局三線城市以下市場,主要激活三線城市以下的客戶群體,這樣就豐富了國內(nèi)汽車消費的布局。
汽車以租代購的客戶分析數(shù)據(jù)也證明了豐富國內(nèi)汽車消費市場布局的正確性。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,汽車融資租賃的客戶群體中,18-35歲的消費者占比達(dá)到68.4%,而來自三線及以下城市的消費者占比達(dá)到71.9%。對于汽車市場,三四五線城市是汽車消費增長最迅速的市場,80后、90后為代表的年輕人則是汽車消費的主力軍。
3.有利于二手車行業(yè)平穩(wěn)控制車源和價格
汽車融資租賃可以把控二手車車源。車源是二手車交易的核心,而開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)可以幫助二手車交易獲得更多持續(xù)的二手車車源。同時,因為具有持續(xù)的二手車車源的輸出能力,那么對于二手車的價格把控能力就會更加有力。
4.有利于完善國家金融體系
2023年8月20日,最高人民法院舉行新聞發(fā)布會,發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,規(guī)定要求:以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(lpr)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護上限,取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定,大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。
2023年11月25日,銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)的征求意見稿,該《意見》將對于助貸行業(yè)造成重大影響,其中主要的內(nèi)容包含:1、禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取服務(wù)費用;2、禁止合作機構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費用。明確禁止助貸機構(gòu)收取客戶費用。
2023年1月20日,央行貨幣政策司發(fā)布的貨幣市場報價利率(lpr)1年期為3.7%。
按照最高人民法院的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,民間借貸的利率以1年期lpr的4倍為民間借貸的司法保護上限。在央行此次調(diào)低1年期lpr后,民間借貸的利率司法保護上限從15.2%調(diào)低為14.8%。
通過以上一些近期的政策和處罰措施,可以看出國家一直在嚴(yán)管貸款業(yè)務(wù),這就給了融資租賃強大的發(fā)展空間,因此汽車融資租賃也會隨之發(fā)展的越發(fā)成熟,在未來汽車融資租賃很有可能會成為中國汽車金融的主流方向,行業(yè)發(fā)展一定會越來越好!
【第15篇】汽車融資租賃花幾十年時間
汽車金融行業(yè)的發(fā)展正在推動新能源汽車銷售模式出現(xiàn)新變化——部分主機廠正考慮車電分離的銷售模式。 受此影響，以新能源汽車電池為融資標(biāo)的的融資需求日漸旺盛。而在汽車和電池分離的情況下，融資標(biāo)的物是否存在合規(guī)問題？從消費者角度來說，其購買新能源汽車時，若只付裸車價款，單獨租賃電池存在什么風(fēng)險？若支付整車價款，再通過第三方租賃電池，又會有什么風(fēng)險？ 近日，法治日報社中國公司法務(wù)研究院、易鑫集團共同發(fā)布《汽車金融合規(guī)指引（2021）》（以下簡稱《指引》），針對上述熱點問題進行了分析。 據(jù)悉，早在2023年，雙方就首次梳理了我國汽車金融行業(yè)12類風(fēng)險，發(fā)布《汽車金融合規(guī)指引（2019）》。此次發(fā)布的2021版增加了新規(guī)新政策、行業(yè)熱點以及合規(guī)趨勢分析，在實務(wù)性、可操作性上更加完善。 汽車融資租賃糾紛高發(fā)建立行業(yè)指引刻不容緩 汽車金融中的法律關(guān)系看似簡單，實則復(fù)雜。尤其是汽車融資租賃，市場熱度高但因兼具融資和融物的功能，一般消費者初次接觸時通常會一頭霧水，比較容易產(chǎn)生爭議。 《指引》主筆、北京市君澤君（上海）律師事務(wù)所合伙人馬虹表示，融資租賃的不同主體和不同模式會帶來不同的法律關(guān)系。汽車金融的主體既包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車融資租賃公司，又包括消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司；按融資模式則主要分為三類：借款、融資租賃借款、融資租賃分別與sp（服務(wù)提供商）業(yè)務(wù)公司聯(lián)合服務(wù)。 根據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院2023年12月發(fā)布的涉上海自貿(mào)試驗區(qū)融資租賃案件審判情況通報，2023年至2023年，上海市浦東新區(qū)人民法院受理的15472件涉自貿(mào)融資租賃合同糾紛案件中，個人承租人案件共計13414件，占比86.7%。在這些個人承租人案件中，多數(shù)為個人使用汽車或個體經(jīng)營設(shè)備（包括汽車）而簽訂的融資租賃合同。從2023年統(tǒng)計結(jié)果來看，八成以上融資租賃糾紛案件為汽車融資租賃合同糾紛。 作為國內(nèi)專業(yè)的汽車金融交易平臺易鑫集團的首席法律顧問，劉愛學(xué)深有感觸地說，市場需求給了汽車金融行業(yè)發(fā)展的機會，金融創(chuàng)新也進一步推動了行業(yè)的快速發(fā)展。然而金融創(chuàng)新的同時，也伴隨著一些問題，包括市場參與者良莠不齊導(dǎo)致融資風(fēng)險增加，消費者對業(yè)務(wù)的理解程度偏低導(dǎo)致其對交易實質(zhì)認(rèn)知出現(xiàn)偏差等，甚至出現(xiàn)了專業(yè)的欺詐團伙從事騙車、騙貸、騙融資的不法行為。 “在當(dāng)前的監(jiān)管及市場環(huán)境下，汽車金融行業(yè)迫切需要建立一個標(biāo)準(zhǔn)化、具有權(quán)威性的行業(yè)指引，可以引導(dǎo)從業(yè)者更合法合規(guī)地經(jīng)營，促進和推動整個行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?！眲蹖W(xué)說。 詳細(xì)梳理13類熱點話題內(nèi)容覆蓋監(jiān)管自律合規(guī) 此次發(fā)布的《指引》主要分為三個部分：第一部分概述了汽車金融行業(yè)的合規(guī)要求；第二部分引入了一些司法實踐，通過這些司法實踐探討如何確立合規(guī)規(guī)范；第三部分則對一些行業(yè)熱點問題和合規(guī)監(jiān)管趨勢作出提示。 《指引》從融資主體、融資模式、融資對象、融資標(biāo)的四個維度，結(jié)合司法實踐，深度剖析了汽車金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險場景，對融資標(biāo)的無權(quán)處分和低值高估、合同租金及服務(wù)費等費用支付、擔(dān)保權(quán)利行使、合同違約責(zé)任承擔(dān)、汽車數(shù)據(jù)合規(guī)、影子銀行治理及監(jiān)管趨勢、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨勢對汽車金融業(yè)務(wù)潛在影響及借鑒意義、新能源汽車電池單租模式合法性分析等13個方面的熱點問題進行了詳細(xì)梳理，從監(jiān)管、自律、內(nèi)外合規(guī)等多個角度給出具體建議。 馬虹分析說，租賃物的處分是實踐中比較容易發(fā)生的爭議。爭議通常發(fā)生在售后回租模式中，即消費者在汽車尚未交付時，與融資租賃公司簽訂售后回租合同，合同簽訂后融資租賃公司將款項支付給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商再將汽車交付給消費者。發(fā)生爭議后，融資租賃公司有沒有權(quán)利處分汽車？消費者往往會以售后回租項下買賣租賃物行為系無權(quán)處分，進而否認(rèn)融資租賃合同效力。 《指引》認(rèn)為，盡管司法實踐已有優(yōu)先考量商業(yè)交易便利、不以承租人僅享有租賃物物權(quán)期待權(quán)否認(rèn)融資租賃法律關(guān)系效力的裁決，但是建議在合同簽訂前，出租人應(yīng)以融資租賃法律關(guān)系有效成立為審查目的，按《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定審查租賃物權(quán)屬情況。 爭議發(fā)生后，承租人常以汽車低值高估，來抗辯融資金額與汽車實際價值明顯不符，認(rèn)為應(yīng)成立借貸關(guān)系。實踐中，租賃物實際價值是考量融資租賃法律關(guān)系是否成立的標(biāo)準(zhǔn)之一，且由主張低值高估的一方承擔(dān)舉證責(zé)任，若無法舉證融資租賃公司在簽訂合同時明知兩者存在巨大差異，法院通常會尊重雙方《融資租賃合同》項下融資融物的合意。對此，《指引》建議，融資租賃公司應(yīng)建立健全價值評估和定價體系。 此外，《指引》還對合同租金、服務(wù)費等費用支付、擔(dān)保權(quán)利行使、合同違約責(zé)任承擔(dān)等熱點話題進行了分析。 融資主體面臨諸多挑戰(zhàn)亟須數(shù)據(jù)合規(guī)加強監(jiān)管 近年來，隨著汽車金融行業(yè)的發(fā)展，強監(jiān)管、數(shù)據(jù)合規(guī)、新的銷售模式等新政策新情況不斷涌現(xiàn)，亟須法律梳理和引導(dǎo)。 在全球數(shù)據(jù)主權(quán)競爭日益激烈、個人信息保護合規(guī)監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大背景下，我國數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法、《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定（試行）》等涉及汽車數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的立法越來越完善，執(zhí)法也越來越嚴(yán)格。這也給汽車金融行業(yè)的融資主體在提供金融服務(wù)過程中如何收集融資對象（個人汽車使用者）的個人信息，提出了更大的合規(guī)挑戰(zhàn)。 《指引》認(rèn)為，汽車金融行業(yè)的融資主體在收集、使用、分享、處置個人信息時應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)定，處理敏感個人信息，應(yīng)嚴(yán)格按《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定（試行）》要求和標(biāo)準(zhǔn)辦理；處理重要數(shù)據(jù)信息，應(yīng)開展風(fēng)險自評估并向主管部門報送報告、年度報告；如重要數(shù)據(jù)需要向境外提供，還應(yīng)通過主管部門出境安全評估，并按該規(guī)定配合主管部門抽查核驗與數(shù)據(jù)安全評估。 融資主體和sp業(yè)務(wù)公司應(yīng)分別根據(jù)各自提供的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，遵守相應(yīng)的業(yè)務(wù)合規(guī)管理規(guī)范。導(dǎo)流過程通常會涉及融資對象的個人信息分享，當(dāng)sp業(yè)務(wù)公司為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司時，其作為網(wǎng)絡(luò)運營者，應(yīng)遵守網(wǎng)絡(luò)安全法和個人信息保護法。 汽車金融行業(yè)的數(shù)據(jù)合規(guī)除需遵循數(shù)據(jù)規(guī)定外，還須遵循《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》和《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》，建立并完善個人金融信息管理制度，建立并實施個人金融信息評估制度、開展合規(guī)自查等。 關(guān)于影子銀行治理和網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管，《指引》認(rèn)為，汽車金融主體應(yīng)密切關(guān)注《國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室關(guān)于建立地方協(xié)調(diào)機制的意見》、地方金融監(jiān)督管理條例等，預(yù)計未來中央與地方的聯(lián)合監(jiān)管、局部區(qū)域的協(xié)作監(jiān)管將對汽車金融業(yè)務(wù)提出更高的合規(guī)管理要求。 此外，《指引》還指出，新能源汽車和電池分離的銷售模式，在享受新能源政策時可能存在障礙，同時面臨監(jiān)管處罰。 “近年來，汽車金融行業(yè)持續(xù)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條較長、資金占用量大、勞動密集、周期長等特點。經(jīng)歷了前期的高速發(fā)展之后，合規(guī)風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。企業(yè)除自身合規(guī)建設(shè)外，還應(yīng)該保持對金融秩序最基本的尊重與敬畏，牢記實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的立足點和落腳點，積極推動整個行業(yè)合規(guī)發(fā)展。”劉愛學(xué)說。
來源：法治日報
【第16篇】融資租賃汽車公司
很多人對汽車租賃公司的利潤不是很了解，似乎汽車租賃公司的利潤很神秘一樣，那么，汽車租賃公司的利潤有多大？這里以廣州越誠租車公司為例，為大家公布汽車租賃公司的租車?yán)麧?，以及利潤組成。
本文用一臺別克gl8豪華旗艦版舉例，為朋友們分解汽車租賃公司的利潤。
購一臺別克商務(wù)車豪華旗艦版，俗稱胖魚頭、大頭別克商務(wù)車，排量2500cc，購車款落地價27.5萬元。自駕給客戶的月租金價格基本上1.0萬-1.2萬元，除去購車后每年需要購買的車輛保險、車輛保養(yǎng)、車輛折舊、車輛保管費等成本費用，購買一臺新車，保證每天都有生意的同時，需要差不多三年的時間才可以賺回成本，這時候賣掉車子，所得收入就是這三年車輛的利潤，根據(jù)小編的經(jīng)驗，一輛新款別克商務(wù)車，三年后的二手車賣價差不多也就20萬左右，也就是每年5-6萬的樣子。
只此一例，您是不是可以判斷出汽車租賃公司的利潤了？
