汽車(chē)融資租賃理財(cái)（16篇）

【第1篇】汽車(chē)融資租賃理財(cái)

國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)如何？2023年，大搜車(chē)推出全新汽車(chē)零售品牌“彈個(gè)車(chē)”，開(kāi)拓了汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)。彈個(gè)車(chē)的汽車(chē)融資租賃是指什么？它結(jié)合了“租”和“買(mǎi)”。與其租汽車(chē)，不如買(mǎi)汽車(chē)。是先租后買(mǎi)。

對(duì)于那些不明白的人，我們以彈個(gè)車(chē)一輛汽車(chē)為例。車(chē)主推的模式是“首付10%，先租后買(mǎi)”。用戶先支付10%的首付租金，并保證按合同每月支付租金，以便在未來(lái)48個(gè)月內(nèi)繼續(xù)使用車(chē)輛。他們得到的是車(chē)輛的使用權(quán)，到期后可以將車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移到自己名下。由于分期付款期限長(zhǎng)達(dá)48個(gè)月，購(gòu)車(chē)門(mén)檻大大降低，今后購(gòu)車(chē)無(wú)需擔(dān)心資金壓力。

彈個(gè)車(chē)還有一個(gè)‘1+3’的汽車(chē)?yán)碡?cái)方案?！薄?”指一年的租賃期。承租人只需支付10%甚至0%的首付，就可以獲得汽車(chē)的使用權(quán)。租金可以按月支付，余款將在到期時(shí)付清。汽車(chē)所有權(quán)可以通過(guò)現(xiàn)金或銀行貸款分36期獲得。與傳統(tǒng)汽車(chē)貸款相比，汽車(chē)融資租賃首付門(mén)檻低、申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、速度靈活，還可以為消費(fèi)者提供牌照、稅收、保險(xiǎn)等服務(wù)。

其實(shí)，不難發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的身邊人開(kāi)始通過(guò)彈個(gè)車(chē)融資租賃的方式購(gòu)車(chē)。因?yàn)檫@種購(gòu)車(chē)方式低，門(mén)檻低，尤其是剛工作的年輕人，或者手頭沒(méi)什么錢(qián)，對(duì)未來(lái)收入預(yù)期相對(duì)穩(wěn)定的人。對(duì)于二三線人群來(lái)說(shuō)，他們?cè)絹?lái)越注重生活質(zhì)量，在生活壓力較低的時(shí)候會(huì)考慮買(mǎi)車(chē)。而類似的購(gòu)車(chē)方式如推出每月還款壓力小的汽車(chē)，非常適合想擁有新車(chē)但沒(méi)有太多閑錢(qián)的人。據(jù)了解，截至目前，該車(chē)已服務(wù)40多萬(wàn)用戶?？梢哉f(shuō)，彈個(gè)車(chē)是中國(guó)發(fā)展最快、規(guī)模最大的汽車(chē)零售平臺(tái)。與其他平臺(tái)相比，打車(chē)的服務(wù)和口碑也不錯(cuò)。

縱觀近幾年的市場(chǎng)，汽車(chē)融資租賃繼續(xù)受到國(guó)家相關(guān)政策的支持，發(fā)展勢(shì)頭相當(dāng)不錯(cuò)。該車(chē)的40萬(wàn)用戶和成就離不開(kāi)其正確的品牌戰(zhàn)略和運(yùn)營(yíng)，其中20萬(wàn)用戶在第一年租賃期結(jié)束后取得了該車(chē)的產(chǎn)權(quán)，可見(jiàn)該車(chē)“先租后買(mǎi)”的方法非?？煽?。

“彈個(gè)車(chē)”的汽車(chē)融資租賃模式可以輕松駕駛新車(chē)。汽車(chē)融資租賃讓更多的三四線用戶提前用更少的資金實(shí)現(xiàn)自己的汽車(chē)夢(mèng)想。40萬(wàn)人選擇的彈個(gè)車(chē)新興模式值得肯定，有望成為新車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)的新動(dòng)力，不斷推動(dòng)汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展。

【第2篇】汽車(chē)融資租賃保理案例

為深入貫徹落實(shí)市第十二次黨代會(huì)精神，進(jìn)一步拓寬融資租賃公司和商業(yè)保理公司融資渠道，助力享受金融保障服務(wù)，促進(jìn)我市租賃保理行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，打造國(guó)際一流國(guó)家租賃創(chuàng)新示范區(qū)，市金融局依托金融支持租賃保理行業(yè)溝通交流機(jī)制，面向全市金融機(jī)構(gòu)征集金融服務(wù)租賃保理案例，遴選確定16個(gè)案例作為2021-2023年度天津金融服務(wù)租賃保理典型案例。

該批案例包括13個(gè)金融服務(wù)租賃典型案例和3個(gè)金融服務(wù)商業(yè)保理典型案例，由12家具有市場(chǎng)示范效應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)報(bào)送，廣泛覆蓋金融服務(wù)飛機(jī)租賃、船舶租賃、綠色租賃等重點(diǎn)領(lǐng)域，全面涉及創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、實(shí)現(xiàn)科技賦能、拓寬融資渠道等方面。各租賃保理公司可從中選擇適用的產(chǎn)品，與敘做案例的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系洽商業(yè)務(wù)，更好滿足自身融資需求。我市金融機(jī)構(gòu)也可借鑒創(chuàng)新產(chǎn)品，推出更多符合租賃保理公司需求的金融產(chǎn)品，助力租賃保理公司更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

天津市金融服務(wù)租賃保理典型案例

案例：1

案例名稱：a租賃公司海上風(fēng)電促進(jìn)境內(nèi)對(duì)外開(kāi)放固定資產(chǎn)類貸款

案例簡(jiǎn)介：a租賃公司以直租形式為海上風(fēng)電項(xiàng)目建設(shè)提供風(fēng)電機(jī)組融資，進(jìn)出口銀行天津分行為a租賃公司提供低于市場(chǎng)價(jià)格的80個(gè)月長(zhǎng)期資金3億元。

創(chuàng)新點(diǎn)：本筆業(yè)務(wù)完全匹配租賃公司項(xiàng)目期限，租金完全覆蓋貸款本息，支持了海上風(fēng)電項(xiàng)目發(fā)展。

應(yīng)用價(jià)值：進(jìn)出口銀行促進(jìn)境內(nèi)對(duì)外開(kāi)放貸款，是為加大對(duì)境內(nèi)對(duì)外開(kāi)放支持力度，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域發(fā)展，向符合要求的借款人提供本、外幣貸款。a租賃公司以直租形式為海上風(fēng)電項(xiàng)目的建設(shè)提供風(fēng)電機(jī)組融資，進(jìn)出口銀行為a租賃公司提供低成本長(zhǎng)期資金，用于支持新能源項(xiàng)目建設(shè)。

報(bào)送單位：進(jìn)出口銀行天津分行

聯(lián)系方式：王雨光 022-83210610

案例：2

案例名稱：低風(fēng)險(xiǎn)貸款助力船舶離岸租賃業(yè)務(wù)

案例簡(jiǎn)介：2023年以來(lái)，國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)逐漸回溫，a金租公司的spv公司擬購(gòu)置船舶資產(chǎn)，開(kāi)展離岸船舶租賃業(yè)務(wù)。為合理緩釋匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行天津市分行設(shè)計(jì)了由其spv公司開(kāi)立5.18億元人民幣存單并質(zhì)押給中國(guó)銀行天津市分行，銀行為其發(fā)放0.75億美元一年期外匯貸款跨境支付船舶款，解決了其購(gòu)買(mǎi)船舶資產(chǎn)資金問(wèn)題。

創(chuàng)新點(diǎn)：通過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)授信在一周內(nèi)解決客戶離岸船舶租賃業(yè)務(wù)資金問(wèn)題，通過(guò)存單質(zhì)押方式降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。

應(yīng)用價(jià)值：銀行對(duì)一般固定資產(chǎn)貸款審批時(shí)間較長(zhǎng)，流程較復(fù)雜，難以滿足租賃項(xiàng)目時(shí)效性要求。此類低風(fēng)險(xiǎn)授信可廣泛用于飛機(jī)、船舶spv公司的離岸租賃項(xiàng)目。

報(bào)送單位：中國(guó)銀行天津市分行

聯(lián)系方式：貝伊格 022-27108303

案例：3

案例名稱：飛機(jī)租賃公司固定資產(chǎn)美元貸款業(yè)務(wù)

案例簡(jiǎn)介：a公司為從事飛機(jī)經(jīng)營(yíng)租賃的spv公司，購(gòu)買(mǎi)帶租約飛機(jī)資產(chǎn)并承繼原租約項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)，與b租賃公司簽訂雙方代位租賃協(xié)議。a公司向交通銀行天津市分行申請(qǐng)固定資產(chǎn)美元貸款，擬以不超過(guò)飛機(jī)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格的80%的金額進(jìn)行融資，擔(dān)保方式擬采取公司保證、項(xiàng)目對(duì)應(yīng)飛機(jī)抵押、應(yīng)收租金質(zhì)押及飛機(jī)保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓，按照租賃協(xié)議約定租金支付計(jì)劃設(shè)定還款計(jì)劃，業(yè)務(wù)期限不超過(guò)原飛機(jī)租賃合同約定期限，利率與市場(chǎng)化水平保持一致，截至目前已累計(jì)投放超過(guò)3000萬(wàn)美元 。

創(chuàng)新點(diǎn)：一是在全國(guó)性大型租賃公司輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式戰(zhàn)略背景下，對(duì)國(guó)內(nèi)飛機(jī)租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行了協(xié)同探索、發(fā)展；二是在擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)方面，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)滿足項(xiàng)目公司融資需求。

應(yīng)用價(jià)值：在針對(duì)全國(guó)性大型租賃公司基于資金高效運(yùn)作、上下游客戶群體確定、與地方中資飛機(jī)租賃公司深度合作的業(yè)務(wù)背景下，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)為租賃公司購(gòu)買(mǎi)帶租約飛機(jī)資產(chǎn)提供的固定資產(chǎn)美元貸款業(yè)務(wù)，滿足項(xiàng)目公司融資需求。

報(bào)送單位：交通銀行天津市分行

聯(lián)系方式：杜醒 022-23403912

案例：4

案例名稱：引入增信聯(lián)合承租人的無(wú)追保理業(yè)務(wù)

案例簡(jiǎn)介：a融資租賃公司與b公司開(kāi)展售后回租業(yè)務(wù)，a融資租賃公司以應(yīng)收租金向郵儲(chǔ)銀行天津分行申請(qǐng)無(wú)追保理，但b公司在郵儲(chǔ)銀行天津分行的敞口額度不能滿足其融資需求。承租人b公司為某大型集團(tuán)的二級(jí)子公司，郵儲(chǔ)銀行天津分行加入b公司的母公司作為增信聯(lián)合承租人，占用母公司授信額度，完成業(yè)務(wù)投放6.48億元。

創(chuàng)新點(diǎn)：該業(yè)務(wù)模式引入了增信聯(lián)合承租人的概念，通過(guò)引入核心企業(yè)作為聯(lián)合承租人，解決了租賃資產(chǎn)不在核心企業(yè)名下，實(shí)際用款人授信敞口不足問(wèn)題。

應(yīng)用價(jià)值：該模式既滿足了實(shí)際承租人的融資需求，同時(shí)優(yōu)化了集團(tuán)公司下屬各子公司的額度使用情況。

報(bào)送單位：郵儲(chǔ)銀行天津分行

聯(lián)系方式：李培弘 022-88589604

案例：5

案例名稱：融資租賃流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)

案例簡(jiǎn)介：a融資租賃公司開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)過(guò)程中存在資金缺口，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等情況沒(méi)有匹配到適合的貸款產(chǎn)品。結(jié)合a公司股東背景、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)需求，興業(yè)銀行天津分行為a公司設(shè)計(jì)了由其母公司提供保證，同時(shí)追加a公司應(yīng)收租金款質(zhì)押的流動(dòng)資金貸款服務(wù)方案，該項(xiàng)目已投放2400萬(wàn)元。

創(chuàng)新點(diǎn)：將傳統(tǒng)保證擔(dān)保與應(yīng)收款質(zhì)押產(chǎn)品相結(jié)合，滿足客戶資金需求。對(duì)于能夠提供優(yōu)質(zhì)擔(dān)保的融資租賃公司，可簡(jiǎn)化應(yīng)收款質(zhì)押環(huán)節(jié)的操作要求。

應(yīng)用價(jià)值：該方案充分考慮了客戶的實(shí)際情況，在上市公司提供保證擔(dān)保的前提下，在追加應(yīng)收款質(zhì)押環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作要求，為客戶提供便利。另外，由于上市公司為授信提供保證擔(dān)保，銀行根據(jù)追加應(yīng)收款金額一定比例進(jìn)行放款，并對(duì)應(yīng)收款的回款路徑進(jìn)行封閉管理，在滿足客戶融資需求的同時(shí)，也能夠有效把控授信風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了客戶與銀行雙贏。

報(bào)送單位：興業(yè)銀行天津分行

聯(lián)系方式：李碩實(shí) 022-23526678轉(zhuǎn)222082

案例：6

案例名稱：水電站項(xiàng)目應(yīng)收租賃款保理業(yè)務(wù)

案例簡(jiǎn)介：a租賃公司開(kāi)展的水電站回租項(xiàng)目，期限15年，占用資金期限長(zhǎng)。民生銀行天津分行與a租賃公司開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，即租賃公司將應(yīng)收租金轉(zhuǎn)讓給民生銀行天津分行，銀行為其應(yīng)收租金按照65%的比例進(jìn)行融資，開(kāi)展應(yīng)收租金的有追保理業(yè)務(wù)，投放資金4.42億元。此筆業(yè)務(wù)是民生銀行天津分行首單水電項(xiàng)目的應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新點(diǎn)：企業(yè)底層資產(chǎn)為電力相關(guān)的水電、光伏、風(fēng)電等，融資租賃合同期限一般較長(zhǎng)（8-15年居多），而銀行保理業(yè)務(wù)期限一般為3至5年左右，不能匹配客戶實(shí)際業(yè)務(wù)需求。通過(guò)在保理合同中約定融資到期時(shí)租賃公司對(duì)未到期應(yīng)收賬款進(jìn)行回購(gòu)，滿足客戶融資期限與租賃合同期限相匹配問(wèn)題。

應(yīng)用價(jià)值：該筆針對(duì)水電站項(xiàng)目應(yīng)收租賃款的保理業(yè)務(wù)屬于綠色信貸，滿足了深耕綠色產(chǎn)業(yè)租賃公司的資金需求；該項(xiàng)目位于重慶市，通過(guò)融資租賃有效撬動(dòng)異地資源，挖掘全國(guó)優(yōu)質(zhì)客戶。

報(bào)送單位：民生銀行天津分行

聯(lián)系方式：孫倩 022-58925462

案例：7

案例名稱：信e融線上流貸產(chǎn)品

案例簡(jiǎn)介：a融資租賃公司前期授信獲批后，因利率定價(jià)、提款便利性和時(shí)效性等原因，連續(xù)三年未提款使用。中信銀行推出的信e融產(chǎn)品，能更好對(duì)應(yīng)客戶的融資需求，產(chǎn)品具有分層定價(jià)、隨借隨還的特點(diǎn)。通過(guò)為客戶定制不跨月、不跨季的定制產(chǎn)品服務(wù)方案，秒級(jí)到賬，按天計(jì)息，自助還款，更好匹配了a融資租賃公司的融資需求，為其累計(jì)提供資金支持超過(guò)10億元。

創(chuàng)新點(diǎn)：一是“定價(jià)準(zhǔn)”：產(chǎn)品分為樂(lè)短融、便利融、尊享融，按照不跨月、不跨季、半年期、一年期等不同時(shí)間段，分層精準(zhǔn)定價(jià)；二是“場(chǎng)景多”：可以滿足企業(yè)頭寸管理、高頻用款、應(yīng)急管理等不同場(chǎng)景需求；三是“額度大”：金額按照企業(yè)需求，可以為小額，可以為大額，可以為整數(shù)，可以有零頭，充分滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理需要。

應(yīng)用價(jià)值：一是隨借隨還，便于應(yīng)急管理，客戶可對(duì)提款方式、還款方式、貸款期限等進(jìn)行自主選擇，滿足企業(yè)應(yīng)急管理需求的同時(shí)節(jié)省其融資成本；二是靈活定價(jià)，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)、單筆貸款期限特點(diǎn)等量身定價(jià)，通過(guò)精細(xì)化管理個(gè)性化匹配利率，給予客戶價(jià)格優(yōu)惠；三是線上操作，簡(jiǎn)化放款流程，將必要的線下審核流程前置，提高融資便利度。

報(bào)送單位：中信銀行天津分行

聯(lián)系方式：葛曉旦 022-23028001

案例：8

案例名稱：全國(guó)首單公務(wù)機(jī)離岸融資租賃貸款業(yè)務(wù)

案例簡(jiǎn)介：天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)作為首個(gè)經(jīng)國(guó)家外匯管理局批復(fù)可辦理飛機(jī)離岸融資租賃對(duì)外債權(quán)登記業(yè)務(wù)的區(qū)域，a金融租賃公司充分利用政策優(yōu)勢(shì)，在東疆保稅港區(qū)設(shè)立的spv項(xiàng)目公司作為出租方，開(kāi)展一筆公務(wù)機(jī)離岸融資租賃業(yè)務(wù)。光大銀行天津分行充分發(fā)揮自身在航空租賃領(lǐng)域?qū)I(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)上述項(xiàng)目，進(jìn)行了3000萬(wàn)美元項(xiàng)目融資貸款投放，在飛機(jī)租賃業(yè)務(wù)發(fā)展方面實(shí)現(xiàn)又一重大突破。

創(chuàng)新點(diǎn)：業(yè)務(wù)為飛機(jī)離岸融資租賃模式，飛機(jī)制造方、承租人、交易標(biāo)的均在境外。本筆公務(wù)機(jī)離岸租賃項(xiàng)目貸款為全國(guó)首單。

應(yīng)用價(jià)值：光大銀行天津分行借助天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)在融資租賃產(chǎn)業(yè)方面良好的政策發(fā)展環(huán)境，不斷探索飛機(jī)租賃業(yè)務(wù)金融服務(wù)模式，深耕飛機(jī)租賃領(lǐng)域，為企業(yè)提供全方位、專業(yè)化的航空金融綜合解決方案。

報(bào)送單位：光大銀行天津分行

聯(lián)系方式：潘佳軼 022-23306109

案例：9

案例名稱：境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)飛機(jī)租賃貸款及相關(guān)金融服務(wù)

案例簡(jiǎn)介：光大銀行天津分行利用光大銀行國(guó)際化整體布局，聯(lián)動(dòng)海外分行，落地某境外租賃公司飛機(jī)租賃結(jié)構(gòu)外幣貸款業(yè)務(wù)，金額2300萬(wàn)美元，期限5年期。此外，光大銀行天津分行為此租賃結(jié)構(gòu)中的境外租賃公司在東疆保稅港區(qū)設(shè)立的spv項(xiàng)目公司提供租金監(jiān)管賬戶金融服務(wù)，收取境內(nèi)航空公司租金，實(shí)現(xiàn)跨境金融服務(wù)聯(lián)動(dòng)。

創(chuàng)新點(diǎn)：本筆境外貸款為光大銀行首單，利用光大集團(tuán) “境內(nèi)+境外”的全方位跨境業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)不同產(chǎn)品組合及聯(lián)動(dòng)光大銀行海外分行，加強(qiáng)資源整合，以較低的利率投放。

應(yīng)用價(jià)值：一是該筆貸款的結(jié)構(gòu)安排上，通過(guò)境內(nèi)外主體與東疆spv項(xiàng)目公司、國(guó)內(nèi)航空公司三方租賃架構(gòu)，充分利用愛(ài)爾蘭及天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的租賃有關(guān)政策優(yōu)勢(shì)，有效降低了航空公司及出租人的整體成本；二是利用光大集團(tuán)境外分行海外市場(chǎng)外幣拆借資金成本低的優(yōu)勢(shì)，在境外端進(jìn)行資金拆借及投放，有效降低客戶的融資成本；三是光大銀行天津分行擔(dān)任境內(nèi)租金監(jiān)管帳戶行，為境內(nèi)保稅區(qū)轉(zhuǎn)租賃主體開(kāi)立租金監(jiān)管賬戶，為跨境貸后租金管理提供便利。

報(bào)送單位：光大銀行天津分行

聯(lián)系方式：竇艷 022-23306106

案例：10

案例名稱：全國(guó)首單租賃企業(yè)可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券

案例簡(jiǎn)介：2023年9月17日，天津市a融資租賃公司成功發(fā)行全國(guó)首單租賃企業(yè)暨天津市首單可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券。本期債券由天津銀行主承銷(xiāo)，募集金額5億元，期限2+1年。債券掛鉤了發(fā)行人“2年內(nèi)清潔能源領(lǐng)域融資租賃累計(jì)投放金額不低于200億元”的關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)，得到了市場(chǎng)高度認(rèn)可，票面利率3.19%，相較同期市場(chǎng)中長(zhǎng)期債券發(fā)行利率低22個(gè)基點(diǎn)，低成本資金有效降低相關(guān)綠色低碳項(xiàng)目企業(yè)融資成本。

創(chuàng)新點(diǎn)：一是該債券為全國(guó)首單租賃類企業(yè)暨天津市首單可持續(xù)掛鉤債券；二是該類債券為銀行間市場(chǎng)推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，鎖定發(fā)行人可持續(xù)發(fā)展績(jī)效目標(biāo)，促進(jìn)發(fā)行人加大綠色領(lǐng)域投入，助力經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

應(yīng)用價(jià)值：滿足企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型資金需求，合理遴選可持續(xù)發(fā)展掛鉤關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)，有助于實(shí)現(xiàn)碳減排等環(huán)境效益，并實(shí)質(zhì)性推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

報(bào)送單位：天津銀行

聯(lián)系方式：張揚(yáng)莉 022-28405346

案例：11

案例名稱：天津市首單公募碳中和資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)

案例簡(jiǎn)介：2023年12月7日，天津銀行作為主承銷(xiāo)商成功發(fā)行我市a融資租賃公司2023年度第一期能源租賃綠色資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)（碳中和債），項(xiàng)目規(guī)模10.29億元，期限90天。

創(chuàng)新點(diǎn)：天津市首單公開(kāi)發(fā)行的綠色“碳中和”資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

應(yīng)用價(jià)值：本產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)為租賃公司享有的光伏、風(fēng)電等綠色項(xiàng)目的融資租賃債權(quán)及其附屬擔(dān)保權(quán)益，具有顯著的碳減排等環(huán)境效益。

報(bào)送單位：天津銀行

聯(lián)系方式：張揚(yáng)莉 022-28405346

案例：12

案例名稱：航空器材應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)

案例簡(jiǎn)介：a公司為主要從事航空設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的融資租賃公司，承租人主要為國(guó)內(nèi)各航空公司，近年隨著業(yè)務(wù)量的逐漸擴(kuò)大，大量應(yīng)收租金占?jí)毫俗杂匈Y金，存在資金缺口。天津農(nóng)商銀行針對(duì)a租賃公司與航空公司的航空設(shè)備售后回租項(xiàng)目，為a租賃公司辦理了5年期應(yīng)收租金的保理業(yè)務(wù)。即由天津農(nóng)商銀行受讓a租賃公司對(duì)航空公司的應(yīng)收租金，為a租賃公司提供2億元保理融資，在不影響租賃標(biāo)的物使用權(quán)的情況下，以a租賃公司對(duì)航空公司的應(yīng)收租金作為還款來(lái)源，為a租賃公司提供保理融資。

創(chuàng)新點(diǎn)：該產(chǎn)品無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、期限長(zhǎng)，根據(jù)應(yīng)收租金回款設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，方便靈活。

應(yīng)用價(jià)值：根據(jù)融資租賃公司的經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)特點(diǎn)，以保理方式，為融資租賃公司提供融資，提升融資租賃公司資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率，盤(pán)活應(yīng)收賬款，適用范圍廣。

報(bào)送單位：天津農(nóng)商銀行

聯(lián)系方式：戢濱 022-83872106

案例：13

案例名稱：船舶融資租賃保險(xiǎn)

案例簡(jiǎn)介：a融資租賃公司與我市重要的工程船舶經(jīng)營(yíng)單位b公司開(kāi)展挖泥船售后回租業(yè)務(wù)，在太平洋財(cái)險(xiǎn)天津分公司投保船舶保險(xiǎn)，約定a融資租賃公司為第一受益人。挖泥船在唐山曹妃甸港口施工時(shí)出現(xiàn)曲軸連桿斷裂事故，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘確認(rèn)保險(xiǎn)事故，并協(xié)助聯(lián)系維修供應(yīng)商，賠付損失金額，助力及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。

創(chuàng)新點(diǎn)：將融資租賃與船舶保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，針對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過(guò)約定第一受益人方式滿足出租人關(guān)于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的保障需求，同時(shí)在承租人按期還款的情況下，賠款支付給承租人，滿足承租人對(duì)租賃物實(shí)際使用過(guò)程中的維修自給需求。

應(yīng)用價(jià)值：關(guān)注承租人與出租人的關(guān)鍵訴求，即滿足承租人使用過(guò)程中發(fā)生部分損失維修資金的及時(shí)賠付，又滿足出租人關(guān)心的標(biāo)的全損的足額賠付。

報(bào)送單位：太平洋財(cái)險(xiǎn)天津分公司

聯(lián)系方式：張健 022-84180938

案例：14

案例名稱：我市“數(shù)字人民幣+保理業(yè)務(wù)”金融場(chǎng)景

案例簡(jiǎn)介：緊抓我市數(shù)字人民幣試點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)疫情期間實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，工商銀行天津市分行與a商業(yè)保理公司共同合作，試點(diǎn)打造了我市“數(shù)字人民幣+保理業(yè)務(wù)”金融場(chǎng)景，為b工程建筑公司提供以數(shù)字人民幣形式發(fā)放保理融資款280萬(wàn)元。

創(chuàng)新點(diǎn)：拓寬數(shù)字人民幣在產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐。

應(yīng)用價(jià)值：疫情期間為實(shí)體企業(yè)提供了高效的普惠供應(yīng)鏈金融服務(wù)，同時(shí)將數(shù)字人民幣作為新的收付款渠道，節(jié)省企業(yè)各類融資費(fèi)用及時(shí)間成本，顯著提升了普惠金融的可獲得性。

報(bào)送單位：工商銀行天津市分行

聯(lián)系方式：閻嘉 022-23397751

案例：15

案例名稱：信e融——商業(yè)保理公司頭寸管理應(yīng)急神器

案例簡(jiǎn)介：中信銀行為我市大型商業(yè)保理公司提供信e融作為頭寸金備用。企業(yè)臨時(shí)短期頭寸周轉(zhuǎn)，可應(yīng)急啟用本產(chǎn)品，該公司去年通過(guò)該產(chǎn)品年累計(jì)融資4筆共計(jì)1億元。信e融對(duì)各類型企業(yè)均具有實(shí)際意義。

創(chuàng)新點(diǎn)：強(qiáng)化科技賦能，研發(fā)線上融資服務(wù)產(chǎn)品，以備付金形式實(shí)現(xiàn)企業(yè)貸款隨用隨還。

應(yīng)用價(jià)值：信e融產(chǎn)品發(fā)揮了企業(yè)資金“水龍頭”作用，秒級(jí)到賬，隨用隨提，特別針對(duì)疫情期間企業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)辦公用章用印困難等實(shí)際，滿足應(yīng)急管理需求，起到了金融助力實(shí)體企業(yè)“保元?dú)狻?、穩(wěn)發(fā)展的作用。

報(bào)送單位：中信銀行天津分行

聯(lián)系方式：葛曉旦 022-23028001

案例：16

案例名稱：全國(guó)首單京津冀科技創(chuàng)新資產(chǎn)支持票據(jù)（高成長(zhǎng)債）

案例簡(jiǎn)介：由a商業(yè)保理公司擔(dān)任發(fā)起機(jī)構(gòu)，天津銀行主承銷(xiāo)的全國(guó)首單京津冀科技創(chuàng)新資產(chǎn)支持票據(jù)（高成長(zhǎng)債）在銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行，發(fā)行總金額1.61億元，優(yōu)先a級(jí)發(fā)行利率3.8%。產(chǎn)品募集資金全部用于京津冀地區(qū)9家國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”、國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)、國(guó)家企業(yè)技術(shù)中心等科技創(chuàng)新企業(yè)，單戶融資金額最低1000萬(wàn)元，最高2400萬(wàn)元，有效拓寬了科技型中小企業(yè)的融資渠道，降低了融資成本。

創(chuàng)新點(diǎn)：在風(fēng)控模式上，通過(guò)天津市金融工作局“津心融”對(duì)接融資平臺(tái)提供大數(shù)據(jù)輔助風(fēng)控，有效提高了項(xiàng)目審批效率。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上，天津銀行創(chuàng)造性將高成長(zhǎng)型資產(chǎn)證券化工具與民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具完美結(jié)合，有機(jī)融合商業(yè)保理企業(yè)資產(chǎn)甄選、客戶服務(wù)、資金管理、科技賦能等職能優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了銀行間債券市場(chǎng)對(duì)科技創(chuàng)新企業(yè)的精準(zhǔn)支持。

應(yīng)用價(jià)值：本產(chǎn)品是在中國(guó)銀行間債券市場(chǎng)備案發(fā)行的全國(guó)首單京津冀科技創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)支持票據(jù)，在交易所市場(chǎng)亦無(wú)相同案例，對(duì)于深入貫徹京津冀協(xié)同發(fā)展國(guó)家重大戰(zhàn)略，扎實(shí)落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，促進(jìn)京津冀地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)提升科技創(chuàng)新能力和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立健全科創(chuàng)金融綜合服務(wù)體系，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

報(bào)送單位：天津銀行

聯(lián)系方式：張揚(yáng)莉 022-28405346

【第3篇】佰仟汽車(chē)融資租賃

前言：12月15日，2017中國(guó)汽車(chē)融資租賃競(jìng)爭(zhēng)力高峰論壇在北京舉行。佰仟融資租賃有限公司創(chuàng)始人許深寧許總受邀出席，并作針對(duì)“融資租賃，重新定義汽車(chē)金融”主題進(jìn)行了發(fā)言，以下為整理的演講實(shí)錄。

許深寧：大家好，非常感謝主辦方的邀請(qǐng)和剛才這些演講嘉賓的精彩分享，我叫許深寧，來(lái)自佰仟融資租賃，我簡(jiǎn)單介紹一下佰仟融資租賃，我們是一家注冊(cè)地在貴陽(yáng)的第三方融資租賃公司，成了與2023年4月份，到現(xiàn)在為止，我們累計(jì)業(yè)務(wù)達(dá)到一百個(gè)億，我們服務(wù)過(guò)的客戶大概是在16、17萬(wàn)，從今年的5月份開(kāi)始，我們推出了新產(chǎn)品，從5月份到現(xiàn)在，我們?cè)谌珖?guó)40多各城市注冊(cè)分公司，建立了5家體驗(yàn)店，然后和眾多的我們的合作商一塊開(kāi)展了直租業(yè)務(wù)。

說(shuō)到融資租賃，我要說(shuō)整體的發(fā)展，20年的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們的科技進(jìn)步非?？?，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了重新要一切都會(huì)隨時(shí)被重新定義的時(shí)代，2023年，我想應(yīng)該是我們的政府的政策的導(dǎo)向，一來(lái)是大力的發(fā)展我們的消費(fèi)金融。第二是要控制資金對(duì)房地產(chǎn)的投資，所以大家各大金融機(jī)構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)bat網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，包括我們的電商，我們大的國(guó)企還有各個(gè)看好汽車(chē)金融的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)開(kāi)始大力的推進(jìn)進(jìn)入到汽車(chē)金融這個(gè)行業(yè)，所以2023年我們稱之為回租的元年，到2023年，經(jīng)過(guò)短短兩年的發(fā)展，我們就把它稱為叫做直租的元年，所以發(fā)展的非?？臁Ｔ谶@樣快速的發(fā)展中，我們?cè)撊绾伟l(fā)展我們的融資租賃業(yè)務(wù)，所以我們下面先看一看，因?yàn)槲沂且云?chē)作為載體的，汽車(chē)是一個(gè)重金屬屬性的載體。

1、汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀和趨勢(shì)

1.1 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-銷(xiāo)量

我們先要分享一下對(duì)中國(guó)車(chē)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，三個(gè)方面。一是汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀，首先看我們的新車(chē)，雖然目前整體的增幅是在下降，但是我們?nèi)匀贿B續(xù)八年在全球是排第一，銷(xiāo)量排第一，是非常大的市場(chǎng)，隨著新車(chē)的發(fā)展，銷(xiāo)量的增加，還有我們?nèi)谫Y租賃，整個(gè)汽車(chē)金融的滲透率的提升，汽車(chē)金融會(huì)是一個(gè)兩萬(wàn)億左右的大市場(chǎng)。

1.2 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-新車(chē)二手車(chē)比例

二手車(chē)，雖然我們國(guó)家和這些成熟的國(guó)家相比，二手車(chē)的占比相對(duì)來(lái)講還是比較低的，但是我們二手車(chē)的增幅每年的銷(xiāo)量增幅在繼續(xù)的提升，目前應(yīng)該是一個(gè)兩位數(shù)的提升，2023年達(dá)到15%左右，所以二手車(chē)隨著我們的新生代的這些客戶，對(duì)二手車(chē)接受度越來(lái)越高，我們的銷(xiāo)售渠道還有二手車(chē)整體的它的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，二手車(chē)的井噴應(yīng)該會(huì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)。

1.3 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-車(chē)型

看一下車(chē)型，下面這一層是我們的豪華車(chē)，大家可以看到，從2023年開(kāi)始，一直到現(xiàn)在，我們的豪華車(chē)基本上它的比例是趨穩(wěn)的，沒(méi)有大幅度提升，大幅度提升是我們的suv，mpv也有一定的增長(zhǎng)。

1.4 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-品牌

從品牌來(lái)看，隨著我們國(guó)有自主品牌的品質(zhì)的上升，我們國(guó)有品牌從2023年開(kāi)始已經(jīng)占據(jù)了最大的銷(xiāo)售市場(chǎng)，到2023年它已經(jīng)達(dá)到了43%。

1.5 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-城市差異

下面看一下我們的銷(xiāo)售的變化，可以看到我們銷(xiāo)售向三四五線城市下沉，占了主要汽車(chē)銷(xiāo)售的量比較大，它的趨勢(shì)在中低段車(chē)18萬(wàn)以下的車(chē)輛占最大的市場(chǎng)。

1.6 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-渠道

下面看渠道，不管是新車(chē)還是二手車(chē)，我們的線上渠道都是逐年上升，新車(chē)到2023年預(yù)計(jì)能到達(dá)10%，二手車(chē)將近20%，從新車(chē)來(lái)看，我們的趨勢(shì)是經(jīng)銷(xiāo)商這個(gè)渠道銷(xiāo)售會(huì)略微下降，二手車(chē)正相反，隨著對(duì)二手車(chē)的逐漸看好，因?yàn)樾萝?chē)比例逐漸下降，二手車(chē)一定會(huì)越來(lái)越關(guān)注，所以從二手車(chē)銷(xiāo)售渠道的占比，4s店會(huì)上升大概在2023年達(dá)到20%。

1.7 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-網(wǎng)絡(luò)購(gòu)車(chē)占比

線上渠道，隨著4s店線上網(wǎng)絡(luò)搭建成熟，引流非常明顯，2023年對(duì)客戶引流在17%，從入店客戶來(lái)講大概能占到30%。

1.8 國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀-客戶年齡

看一下我們的客戶，我們的85后、90后的客戶一定是逐漸的占據(jù)了我們主要的消費(fèi)群體，2023年目前大概占50%左右，到2025年會(huì)占更大的市場(chǎng)，這部分的客戶群體，他們有什么特點(diǎn)，他們是一個(gè)隨著網(wǎng)絡(luò)長(zhǎng)大的群體，所以他們喜歡變化喜歡嘗鮮，他們對(duì)車(chē)輛外觀是非?？粗氐?，他們看車(chē)輛顏值智能化電動(dòng)化還有科技感等等，他們對(duì)整體車(chē)輛的性能的關(guān)注度并不一定太強(qiáng)。第二點(diǎn)就是這部分客群對(duì)國(guó)產(chǎn)品牌，他們的態(tài)度非常正面，第三點(diǎn)是未來(lái)車(chē)輛發(fā)展趨勢(shì)跟他們相關(guān)，他們對(duì)新能源車(chē)，對(duì)智能化無(wú)人駕駛等等，包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)車(chē)這個(gè)接受度非常高?，F(xiàn)在大家都會(huì)提的消費(fèi)升級(jí)，其實(shí)消費(fèi)升級(jí)剛才也看了，消費(fèi)升級(jí)并不完全是指可能是我們?cè)敢饣ǜ嗟腻X(qián)買(mǎi)更豪華更高端的車(chē)，消費(fèi)升級(jí)反而是指我們的客戶會(huì)更加關(guān)注服務(wù)體驗(yàn)，會(huì)更加關(guān)注車(chē)輛的品質(zhì)和它的顏值安全性等等。

2、汽車(chē)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀

2.1汽車(chē)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀-購(gòu)買(mǎi)方式

購(gòu)買(mǎi)方式，我們?nèi)谫Y租賃方式滲透5%，這5%有點(diǎn)樂(lè)觀，這是我看到最高的數(shù)據(jù)，我看到其他各機(jī)構(gòu)得出來(lái)的數(shù)據(jù)基本上都在2%3%左右，但是含直租和回租，5%的或者3%的市場(chǎng)滲透率中，直租和回租比例是多少，大家看到回租占了三分之二左右，直租是五分之一左右，大家可以看到，七十從直租來(lái)講，可能它的占比大概是1%都不到。

2.2汽車(chē)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀-融資租賃

2.3汽車(chē)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀-汽車(chē)金融

pwc的數(shù)據(jù)，我放到這里是pwc對(duì)未來(lái)融資租賃的滲透率的預(yù)估，它估計(jì)到2025年，我們?nèi)谫Y租賃的滲透率能達(dá)到9%，我個(gè)人感覺(jué)這個(gè)反倒是估的比較保守，一來(lái)是我們可以看到，現(xiàn)在大的機(jī)構(gòu)，剛才也提到了，紛紛的進(jìn)入到融資租賃。隨著各大機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步進(jìn)入，隨著客戶對(duì)整個(gè)融資租賃的接受度還有隨著我們對(duì)線上新零售消費(fèi)渠道搭建的完善，我們這個(gè)比例應(yīng)該會(huì)超過(guò)9%。

2.4汽車(chē)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀-分期客戶畫(huà)像

分析客戶畫(huà)像，基本特征是比較年輕的群體，接受度會(huì)高一些，城市分布會(huì)在二線城市以下，當(dāng)然他們的收入會(huì)相對(duì)來(lái)講中低收入，我指的是融資租賃的客戶畫(huà)像，喜歡嘗鮮喜歡變化，怕麻煩，他們的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)比較喜歡超前消費(fèi)。他們大部分會(huì)比較重視信用記錄，他們的購(gòu)車(chē)決策，我剛才也提到了，沒(méi)有太多的品牌的偏好，習(xí)慣線上購(gòu)物，多數(shù)預(yù)算比較低。這是我們分析融資租賃客戶畫(huà)像。

重新定義汽車(chē)金融

3.1 價(jià)值鏈定位

重新定義汽車(chē)金融，提到在這樣互聯(lián)的時(shí)代，我們企業(yè)壽命產(chǎn)品生命周期，客戶的時(shí)間窗口都大大縮小，作為融資租賃公司，特別像我們這樣的第三方融資租賃公司，做汽車(chē)金融有四個(gè)必須的要素，就是資金渠道客戶和風(fēng)控，我們?nèi)谫Y租賃公司在這幾個(gè)點(diǎn)上其實(shí)都是不占優(yōu)的，我們?cè)趺礃?，如何做將?lái)提升我們的滲透率和市場(chǎng)的占有率？

其實(shí)要提到的剛才我們金租的領(lǐng)導(dǎo)也提到了，其實(shí)融資租賃它有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是它是基于融資融物還有貿(mào)易為一體的金融產(chǎn)業(yè)，所以我們未來(lái)應(yīng)該是回歸到我們?nèi)谫Y租賃的本原，重新定義汽車(chē)金融，朝著這個(gè)方向發(fā)展。首先是我們?cè)趦r(jià)值鏈上的定位，主要做金融接物，主要利潤(rùn)來(lái)源是息差，未來(lái)一定不能夠成為在整體汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上僅僅是作為一個(gè)資金的提供方，我們要上產(chǎn)業(yè)鏈的上游和下游發(fā)展，進(jìn)入到采購(gòu)物流，保險(xiǎn)精品維修保養(yǎng)，甚至二手車(chē)銷(xiāo)售這樣的環(huán)境。從未來(lái)的政策導(dǎo)向上也是希望金融一定要服務(wù)于我們的實(shí)體產(chǎn)業(yè)，因此我們必須要有產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

3.2 商業(yè)模式

商業(yè)模式，想辦法調(diào)整商業(yè)模式，回到融資租賃的本原，我們可以從幾個(gè)方面入手，第一點(diǎn)就是我們要直租和回租并重，回租是類金融，直租是輔助新車(chē)和二手車(chē)交易的工具，還有優(yōu)質(zhì)的二手車(chē)，是我們通往汽車(chē)后市場(chǎng)的橋梁。第二點(diǎn)就是當(dāng)我們?cè)诟萝?chē)和二手車(chē)商一起合作來(lái)服務(wù)c端客戶的同時(shí)，我們可以向供應(yīng)鏈的金融這個(gè)領(lǐng)域去發(fā)展，提供給我們的合作商提供庫(kù)存融資。第三點(diǎn)，因?yàn)槲覀冃枰鲆恍┚€下渠道，我們?cè)谶@些渠道上推出我們的車(chē)抵貸，還有二手車(chē)銷(xiāo)售，或者是租賃。

3.3 金融產(chǎn)品

提到金融產(chǎn)品大家問(wèn)怎么創(chuàng)新，金融產(chǎn)品很難創(chuàng)新，作為金融產(chǎn)品一共就幾個(gè)要素組成，首先是首付利率費(fèi)率，還有一個(gè)期限，所以金融產(chǎn)品變來(lái)變?nèi)ゾ褪沁@幾個(gè)數(shù)字的變化，所以你說(shuō)要提到創(chuàng)新非常難，這也是市場(chǎng)上金融產(chǎn)品是非常同質(zhì)化的原因之一。還有人會(huì)提到，融資租賃可以把業(yè)務(wù)做的非常靈活，或者產(chǎn)品非常靈活，這一點(diǎn)我也很質(zhì)疑，因?yàn)槿绻麖撵`活來(lái)講，可能它就會(huì)基于比如說(shuō)降低首付，它是基于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口放大，來(lái)做的這樣一個(gè)業(yè)務(wù)。

我認(rèn)為我們可以有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，但不能走放大風(fēng)險(xiǎn)敞口的這一條不歸路，我們?cè)趺窗堰@個(gè)業(yè)務(wù)做的更靈活？我認(rèn)為其實(shí)應(yīng)該是更接地氣反應(yīng)更快，迅速了解客戶的需求和市場(chǎng)的變化，迅速把這些信息傳到我們總部并進(jìn)行調(diào)整，這個(gè)才是真正的融資租賃靈活。當(dāng)我們進(jìn)入更多產(chǎn)業(yè)更多鏈條的時(shí)候，我們能提供更多的產(chǎn)品。

3.4 金融服務(wù)

剛才我提到了融資租賃沒(méi)有資本價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，所以我們必須要通過(guò)服務(wù)，用價(jià)值而非價(jià)格來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，我們要爭(zhēng)取提升客戶體驗(yàn)，讓客戶愉快的變懶，給客戶提供簡(jiǎn)單快捷的服務(wù)，融資租賃在這一點(diǎn)上是有非常大的優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品就是當(dāng)我們購(gòu)車(chē)是一個(gè)非常低頻的交易，但是通過(guò)融資租賃能把低頻交易變成高頻服務(wù)，增加客戶黏性。

3.5 渠道

渠道是我們獲得客戶流量，增強(qiáng)我們對(duì)消費(fèi)端的覆蓋和滲透率的非常重要的點(diǎn)，我們?nèi)绾卧谇郎夏軌蛑匦露x，就是我們要搭建線上線下，就是新零售搭建線上線下的渠道，把引流和轉(zhuǎn)化做到最好。

3.6 重新定義

其實(shí)我們還可以重新定義很多東西，說(shuō)一下風(fēng)控，從風(fēng)控來(lái)講，我們做金融不能以規(guī)模和速度為主，其實(shí)要體現(xiàn)風(fēng)控的能力，這點(diǎn)我想說(shuō)不管我們的金融科技，用什么手段，風(fēng)控最重要的是根據(jù)自己的客戶的群體，我們把所有收集到的數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)因子根據(jù)一定規(guī)則要織成一張網(wǎng)，網(wǎng)眼的大小，要根據(jù)我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好和后端的整體的后臺(tái)的催收等等這樣的能力。我們必須要搭建一個(gè)簡(jiǎn)單平臺(tái)化的組織，讓它上傳下達(dá)，從下往上傳播信息的途徑打通，非?？焖倌軌蛑С治覀兊漠a(chǎn)品的靈活性。

結(jié)語(yǔ)：最后我們汽車(chē)金融是非常大的市場(chǎng)，英雄不問(wèn)出處，贏者不能通吃，我們都有自己的基因，讓我們根據(jù)自己的基因成長(zhǎng)，打造一個(gè)百花齊放，百家爭(zhēng)鳴這樣一個(gè)健康的汽車(chē)金融大市場(chǎng)，謝謝大家。

【第4篇】汽車(chē)融資租賃合同模板

小兵已經(jīng)從事法律工作十余年，為方便筒子們查閱，現(xiàn)將總結(jié)整理查閱的法律文書(shū)分期分批上傳，以供參考使用，由于頭條不能上傳word版本，需要word版本的，可私信打call!

每天學(xué)點(diǎn)法律知識(shí)，點(diǎn)贊關(guān)注不迷路@法海小兵！本次上傳的文書(shū)內(nèi)容如下：

房屋租賃合同

出租人（甲方）：

承租人（乙方）：

甲乙雙方本著平等自愿、協(xié)商一致的原則達(dá)成以下協(xié)議，并承諾共同遵守。

一、租賃房屋

1.甲方將坐落于房屋出租給乙方使用，租賃用途為，甲方保證上述房屋可用作租賃用途。

二、租賃期限

1.租賃期限：年，即年月日至年月日止。

2.租賃期滿前1個(gè)月，甲、乙雙方應(yīng)就租賃期滿后是否續(xù)租通知對(duì)方。租賃合同存續(xù)期間，甲方出售房屋的需經(jīng)乙方同意。

三、租金、保證金費(fèi)用及支付方式

1.該房屋月租金人民幣元整（小寫(xiě)：元）,按支付，當(dāng)期租金人民幣元整（小寫(xiě)：元），乙方在上次所繳租金期滿前日向甲方支付下期租金。

2.租賃期間因乙方使用該房屋而產(chǎn)生的水、電、天然氣等費(fèi)用由乙方支付，租期起始日水表讀數(shù)：，電表讀數(shù)：，煤氣表讀數(shù)：。物管費(fèi)/年、有線電視費(fèi)/年、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)/年。

四、權(quán)利與義務(wù)

1.甲方必須保證該房屋權(quán)屬明晰，同時(shí)保證乙方租賃期間內(nèi)對(duì)該房屋的使用權(quán)，若因產(chǎn)權(quán)糾紛或債務(wù)原因影響乙方對(duì)該房屋的使用，甲方負(fù)責(zé)向乙方賠償因此造成的損失。

2.乙方不得在該房屋內(nèi)進(jìn)行違反法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定的行為。

3.租賃期屆滿時(shí)，乙方享有在同等條件下的優(yōu)先續(xù)租權(quán)。

4.租賃合同終止日前 ，乙方應(yīng)將該房屋騰空并交給甲方。

五、違約責(zé)任

1、在租賃期內(nèi)，如甲方擅自終止合同，應(yīng)向乙方支付個(gè)月租金的違約金。

2、在租賃期內(nèi)，如乙方擅自終止合同，應(yīng)向甲方支付個(gè)月租金的違約金，同時(shí)甲方將多收租金及保證金（如有）退還給乙方。

3、甲方在租金期間內(nèi)出售房屋，需經(jīng)過(guò)乙方同意，且乙方有優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，未經(jīng)乙方同意出售房屋的，甲方需向乙方賠償個(gè)月租金的違約金，

4、房屋及其設(shè)備由于不可抗力造成的損失，甲、乙雙方互不承擔(dān)責(zé)任。

六、其它

本合同經(jīng)甲乙雙方簽字后生效，本合同一式貳份，甲、乙雙方各執(zhí)壹份，具有同等法律效力。

甲 方： 乙 方：

身份證號(hào)： 身份證號(hào)：

聯(lián)系電話： 聯(lián)系電話：

地址： 地址：

年 月 日 年 月 日

【第5篇】關(guān)于汽車(chē)融資租賃方式

● 雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國(guó)法律所保護(hù)，但在實(shí)踐中仍然存在一些爭(zhēng)議較大的問(wèn)題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟(jì)如何保障等

● 記者在某第三方投訴平臺(tái)檢索發(fā)現(xiàn)，汽車(chē)融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強(qiáng)賣(mài)高額商業(yè)保險(xiǎn)和款項(xiàng)結(jié)清后無(wú)法過(guò)戶兩類

● 租賃雙方應(yīng)提高自身法律意識(shí)，在簽訂合同前仔細(xì)閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)時(shí)應(yīng)當(dāng)理性判斷自己的經(jīng)濟(jì)能力，在能力范圍內(nèi)消費(fèi)，選擇正規(guī)的汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)自己的合法權(quán)益

汽車(chē)“以租代購(gòu)”靠譜嗎？近期，幾起與汽車(chē)融資租賃相關(guān)的新聞讓“以租代購(gòu)”進(jìn)入了人們的視野。

《法治日?qǐng)?bào)》記者了解到，“以租代購(gòu)”是指一種汽車(chē)融資租賃的購(gòu)車(chē)模式，購(gòu)車(chē)者先以租車(chē)的方式使用汽車(chē)，每月向汽車(chē)融資租賃公司支付租金，直到付清合同中雙方達(dá)成的金額或者達(dá)到一定期限后，汽車(chē)從租賃公司處過(guò)戶至購(gòu)車(chē)者個(gè)人名下。

“以租代購(gòu)”模式實(shí)際效果如何？一位通過(guò)汽車(chē)融資租賃方式購(gòu)買(mǎi)了藍(lán)牌貨車(chē)的車(chē)主告訴記者，3年來(lái)，他共支付了16．92萬(wàn)元，月供是4700元，“該車(chē)原價(jià)13萬(wàn)余元，多付的部分相當(dāng)于還了利息，還比較劃算”。但在采訪過(guò)程中，也有不少車(chē)主跟記者反映了自己遭遇的許多問(wèn)題。

接受采訪的專家表示，雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國(guó)法律所保護(hù)，但在實(shí)踐中仍然存在一些爭(zhēng)議較大的問(wèn)題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟(jì)如何保障等。雙方應(yīng)提高自身法律意識(shí)，在簽訂合同前仔細(xì)閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)時(shí)應(yīng)當(dāng)理性判斷自己的經(jīng)濟(jì)能力，在能力范圍內(nèi)消費(fèi)，選擇正規(guī)的汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)自己的合法權(quán)益。

征信門(mén)檻較低

零首付可購(gòu)車(chē)

“不看資質(zhì)，當(dāng)天提車(chē)，首付2999元起開(kāi)新車(chē)……”記者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索“以租代購(gòu)”關(guān)鍵詞，在網(wǎng)頁(yè)上看到了福建喜相逢汽車(chē)服務(wù)股份有限公司發(fā)布的多條廣告。

該公司金華分公司在網(wǎng)頁(yè)上還明確標(biāo)注了“征信不好，逾期，法院起訴，呆賬，外面辦不了；統(tǒng)統(tǒng)可以辦理！”的字樣。

網(wǎng)頁(yè)信息顯示，此種購(gòu)車(chē)方式的提車(chē)費(fèi)用包括4部分：一成首付、手續(xù)費(fèi)、一個(gè)月月供和年保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)還提示，資金充裕者可選擇在12至15期后提前付完余下款項(xiàng)，并稱這種方式是“國(guó)外很早就有的形式”。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授張俊巖介紹：“汽車(chē)融資租賃總體上是一種金融服務(wù)，許多消費(fèi)者通過(guò)這種新型的購(gòu)車(chē)方式，從事網(wǎng)約車(chē)等服務(wù)。汽車(chē)融資租賃作為一種現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)方式，本身是合法的，民法典也對(duì)融資租賃合同進(jìn)行了規(guī)定。”

據(jù)了解，原中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年1月頒布的《汽車(chē)金融管理公司辦法》對(duì)汽車(chē)融資租賃進(jìn)行了界定：汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，是指汽車(chē)金融公司以汽車(chē)為租賃標(biāo)的物，根據(jù)承租人對(duì)汽車(chē)和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的汽車(chē)按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動(dòng)。

記者以購(gòu)車(chē)者的身份與銷(xiāo)售聯(lián)系。喜相逢的一名銷(xiāo)售告訴記者，“以租代購(gòu)”可以為征信不好的消費(fèi)者提供方便：“汽車(chē)融資租賃是和汽車(chē)融資公司貸款，對(duì)購(gòu)車(chē)者的征信要求較低，但是需要購(gòu)車(chē)者支付一成首付，不能零首付購(gòu)車(chē)?！?/p>

該銷(xiāo)售告訴記者，以一輛官方指導(dǎo)價(jià)為16．98萬(wàn)元的新車(chē)為例，通過(guò)“以租代購(gòu)”的模式購(gòu)置該車(chē)約需19萬(wàn)元，首付需要1．5萬(wàn)元左右，購(gòu)車(chē)者可分4年47期進(jìn)行貸款，月供3999元，貸款結(jié)清后免費(fèi)過(guò)戶。

當(dāng)被問(wèn)及還款過(guò)程中遇到困難不能及時(shí)還款如何解決時(shí)，該銷(xiāo)售表示可以申請(qǐng)暫緩還款，但是具體操作需要與公司售后聯(lián)系。

實(shí)際上，“以租代購(gòu)”并非只受到征信存在問(wèn)題的消費(fèi)者青睞，很多為了從事網(wǎng)約車(chē)或其他營(yíng)運(yùn)車(chē)輛行業(yè)的人，也會(huì)選擇“以租代購(gòu)”模式購(gòu)車(chē)。

來(lái)自河南鄭州的陳先生向記者講述了自己2023年的一段輾轉(zhuǎn)求職經(jīng)歷：當(dāng)時(shí)，處于求職過(guò)渡期的陳先生通過(guò)某網(wǎng)絡(luò)求職平臺(tái)面試過(guò)多家4．2米藍(lán)牌貨車(chē)司機(jī)崗位。幾輪面試之后，陳先生發(fā)現(xiàn)，不少公司出具的合同并非工作合同而是購(gòu)車(chē)合同，購(gòu)車(chē)價(jià)格遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)格，其中部分公司與購(gòu)車(chē)者簽訂的就是“以租代購(gòu)”合同，貨車(chē)會(huì)落到公司名下。同時(shí)，公司承諾購(gòu)車(chē)后會(huì)提供業(yè)務(wù)保證其收入。

隨后，記者進(jìn)入該網(wǎng)絡(luò)求職平臺(tái)看到，在部分網(wǎng)約車(chē)招聘信息詳情頁(yè)中，確實(shí)標(biāo)注了提供零首付購(gòu)車(chē)的服務(wù)，所有車(chē)型均可先租后買(mǎi)，但是并未出現(xiàn)“以租代購(gòu)”“汽車(chē)融資租賃”等字樣。

“一開(kāi)始，物流公司表示他們有固定運(yùn)輸線路，按照線路跑，一個(gè)月收入可達(dá)1萬(wàn)元至2萬(wàn)元。緊接著，他們便引導(dǎo)你買(mǎi)車(chē)，簽訂購(gòu)車(chē)合同時(shí)，上面會(huì)寫(xiě)明首付款和每月分期還款的金額，價(jià)格也比市場(chǎng)上高不少，可以落到個(gè)人名下或公司名下?！标愊壬f(shuō)。

后來(lái)，陳先生從車(chē)友處了解到，這些公司良莠不齊，普遍存在設(shè)置線路、任務(wù)量不合理，甚至無(wú)貨源的問(wèn)題。“聽(tīng)說(shuō)不少司機(jī)購(gòu)車(chē)后并沒(méi)有穩(wěn)定收益，最終難以償還貸款，所以我沒(méi)有同意簽訂購(gòu)車(chē)合同?！标愊壬f(shuō)。

汽車(chē)行業(yè)從業(yè)者李先生也表示，此類招聘公司通常會(huì)給車(chē)主配置超重的貨量，讓司機(jī)運(yùn)輸成本提高，并且對(duì)車(chē)的壽命也有影響。長(zhǎng)此以往，司機(jī)如不愿按照公司安排的任務(wù)工作，公司便稱是車(chē)主個(gè)人原因，而不是公司不安排工作。

沒(méi)有明確約定

強(qiáng)賣(mài)高價(jià)車(chē)險(xiǎn)

廣西南寧的肖先生曾是一名網(wǎng)約車(chē)司機(jī)，因個(gè)人原因逾期未還款，車(chē)被公司收回，現(xiàn)在正在法院上訴，希望追回首付款和超額保險(xiǎn)金額。

據(jù)肖先生回憶，2023年7月，他通過(guò)“以租代購(gòu)”在廣州某汽車(chē)租賃公司租賃了一輛汽車(chē)，開(kāi)始跑網(wǎng)約車(chē)。雙方約定首付8000元，月供4750元，供36個(gè)月，共計(jì)17．9萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)該汽車(chē)的市場(chǎng)價(jià)為13．68萬(wàn)元。

從2023年7月起，肖先生正常支付月供至2023年6月，已實(shí)際支付給該汽車(chē)租賃公司融資租賃款項(xiàng)11．4萬(wàn)元，加上首付款8000元，共計(jì)12．2萬(wàn)元。

肖先生簽訂的融資租賃合同中標(biāo)明，首付款不計(jì)入租金，并不屬于租金的性質(zhì)，但也并未對(duì)該筆首付款的性質(zhì)作出具體說(shuō)明。

關(guān)于超額保險(xiǎn)金額的問(wèn)題，肖先生向記者展示了他與銷(xiāo)售之間的聊天記錄以及融資租賃合同。根據(jù)雙方融資租賃合同的約定，在合同的第六項(xiàng)關(guān)于保險(xiǎn)與事故的約定第一款寫(xiě)道，“租賃期間保費(fèi)由乙方承擔(dān)，乙方有權(quán)自主選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投?！薄?/p>

肖先生告訴記者，第一年的保費(fèi)雙方協(xié)商由汽車(chē)租賃公司代為購(gòu)買(mǎi)，但是第二年該公司仍強(qiáng)制肖先生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。根據(jù)2023年的車(chē)保全國(guó)平均收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和2023年的全國(guó)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)平均價(jià)格，該公司的保險(xiǎn)價(jià)格高于市場(chǎng)價(jià)30％。

“逾期是我不對(duì)，但公司強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)屬于違約在先。公司提供的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)共計(jì)8617．91元，市場(chǎng)價(jià)是4650元。后來(lái)我覺(jué)得這是公司的一種套路，其實(shí)就是打著‘以租代購(gòu)’的幌子高價(jià)租車(chē)，還強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。”肖先生憤然說(shuō)道。

對(duì)此，上海恒衍達(dá)律師事務(wù)所律師王艷輝認(rèn)為，融資租賃合同是雙方意思自治的合同，汽車(chē)價(jià)格是構(gòu)成合同重要的因素，因此在簽署合同前雙方應(yīng)當(dāng)對(duì)價(jià)格達(dá)成一致意見(jiàn)，如果買(mǎi)方認(rèn)可的話，那么高于市場(chǎng)價(jià)也并不違法。但是如果強(qiáng)制車(chē)主購(gòu)置高價(jià)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，則涉嫌構(gòu)成強(qiáng)賣(mài)保險(xiǎn)行為。

王艷輝說(shuō)，保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。汽車(chē)租賃公司為承租人提供的保險(xiǎn)中，除第三者責(zé)任險(xiǎn)為法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)外，其余險(xiǎn)種均為商業(yè)保險(xiǎn)，不屬于強(qiáng)制險(xiǎn)范圍。也就是說(shuō)，汽車(chē)租賃公司不能強(qiáng)制要求汽車(chē)承租人購(gòu)買(mǎi)。

若在履行合同過(guò)程中未能及時(shí)償還貸款而導(dǎo)致車(chē)輛收回，購(gòu)車(chē)者是否有權(quán)利追回首付金額？

張俊巖表示，要具體問(wèn)題具體分析，關(guān)鍵是看合同約定。在融資租賃交易實(shí)踐中，出租人為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保證收回部分成本和收益，常采取讓承租人先行支付總租金10％至30％的首付款，剩余部分款項(xiàng)向出租人融資的模式，這屬于常見(jiàn)的商業(yè)交易模式。融資租賃合同的租金，通常是根據(jù)出租人的全部成本以及出租人的合理利潤(rùn)來(lái)確定的，若租賃首付款是租金的一部分，則在車(chē)輛被收回后不應(yīng)返還。

按照民法典第七百五十八條，當(dāng)事人約定租賃期限屆滿租賃物歸承租人所有，承租人已經(jīng)支付大部分租金，但是無(wú)力支付剩余租金，出租人因此解除合同收回租賃物，收回的租賃物的價(jià)值超過(guò)承租人欠付的租金以及其他費(fèi)用的，承租人可以請(qǐng)求相應(yīng)返還。

“如果雙方在合同中明確約定，采用‘租賃首付款＋每月支付租金’的融資租賃交易模式，雙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)，法院也應(yīng)以合同約定為主要審查依據(jù)?！睆埧r說(shuō)。

張俊巖說(shuō)，這種強(qiáng)制車(chē)主購(gòu)置固定渠道高價(jià)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的做法值得商榷。一方面，租賃公司未在訂立合同時(shí)明確說(shuō)明車(chē)險(xiǎn)情況，有違誠(chéng)實(shí)信用原則；另一方面，通過(guò)合同約定限制車(chē)主購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的渠道，也是對(duì)車(chē)主自主選擇車(chē)險(xiǎn)權(quán)利的侵犯，這種通過(guò)合同約定排除對(duì)方主要權(quán)利的條款約定，法律并不支持。

款項(xiàng)結(jié)清以后

汽車(chē)無(wú)法過(guò)戶

記者在某第三方投訴平臺(tái)檢索發(fā)現(xiàn)，汽車(chē)融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強(qiáng)賣(mài)高額商業(yè)保險(xiǎn)和款項(xiàng)結(jié)清后無(wú)法過(guò)戶兩類。

來(lái)自廣東東莞的王先生就遭遇了款項(xiàng)結(jié)清后無(wú)法過(guò)戶的情況。2023年3月，王先生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)求職平臺(tái)應(yīng)聘網(wǎng)約車(chē)司機(jī)時(shí)，通過(guò)“以租代購(gòu)”模式購(gòu)入了一輛汽車(chē)，合同中標(biāo)價(jià)為14萬(wàn)多元，已于今年4月還清貸款，但截至7月8日仍未能過(guò)戶。

王先生說(shuō)，當(dāng)初是在招聘方勸說(shuō)下，他才與東莞市某汽車(chē)租賃公司簽訂了“以租代購(gòu)”合同。首付過(guò)后，王先生才發(fā)現(xiàn)車(chē)子還牽扯第三方公司，但由于租賃公司稱放棄購(gòu)車(chē)要扣1．6萬(wàn)元，所以王先生沒(méi)有當(dāng)即反悔。

今年4月，王先生結(jié)清款項(xiàng)后，該公司以車(chē)輛涉及第三方公司為由遲遲不給王先生辦理過(guò)戶，王先生多次與公司聯(lián)系仍未解決問(wèn)題。

王先生說(shuō)，他周?chē)@樣的案例有很多，和他同批購(gòu)車(chē)的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)都面臨著貸款還清卻不能過(guò)戶的問(wèn)題?！昂芏嘬?chē)主都放棄過(guò)戶了，他們打算繼續(xù)跑網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)賺錢(qián)，直至把車(chē)跑報(bào)廢，車(chē)子廢了就沒(méi)必要過(guò)戶了，也有未結(jié)清款項(xiàng)的司機(jī)聽(tīng)到?jīng)]法過(guò)戶的消息，就和公司協(xié)商多跑一個(gè)月業(yè)務(wù)將車(chē)退還給公司。”

讓這些司機(jī)苦惱的是，車(chē)不能過(guò)戶便意味著要繼續(xù)承擔(dān)高額的商業(yè)險(xiǎn)，并且存在駕駛者局限等問(wèn)題?！拔椰F(xiàn)在不干網(wǎng)約車(chē)司機(jī)，但因?yàn)檫@輛車(chē)未過(guò)戶還是商用車(chē)，不僅要繼續(xù)買(mǎi)高額商業(yè)保險(xiǎn)，我家人也沒(méi)法開(kāi)?！蓖跸壬f(shuō)。

今年4月以來(lái)，王先生多次聯(lián)系租賃公司進(jìn)行協(xié)商，也嘗試了解了各種不同的維權(quán)方式，但至今仍未解決問(wèn)題。其間，他曾想起訴，但訴訟成本也不低，而現(xiàn)在這輛車(chē)賣(mài)掉也不值幾個(gè)錢(qián)，所以放棄了。

對(duì)此，張俊巖認(rèn)為，若承租人履行了全部合同義務(wù)而出租人不按合同約定將租賃物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人，并拒絕履行車(chē)輛過(guò)戶，則構(gòu)成違約，承租人可請(qǐng)求對(duì)方承擔(dān)違約責(zé)任。除民法典中對(duì)融資租賃合同有約定外，2023年《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》等也確定了各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，都可以作為車(chē)主維護(hù)合法權(quán)益的依據(jù)。

“車(chē)款結(jié)清后，如果租賃公司未能和車(chē)主辦理過(guò)戶手續(xù)，租賃公司涉嫌違約?！蓖跗G輝說(shuō)，車(chē)主可憑合同以及付款憑證到法院起訴，要求租賃公司履行過(guò)戶義務(wù)，并按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

王艷輝提醒，購(gòu)車(chē)者選擇汽車(chē)融資租賃模式時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意合同格式條款中是否有明顯增加買(mǎi)方義務(wù)而減輕賣(mài)方責(zé)任的霸王條款，約定租期屆滿時(shí)轉(zhuǎn)移租賃物所有權(quán)的條件以及違約后的相關(guān)違約責(zé)任，以免今后產(chǎn)生糾紛。

來(lái)源：法治日?qǐng)?bào)

【第6篇】德國(guó)汽車(chē)融資租賃

來(lái)源：招股書(shū)

來(lái)源 | 活報(bào)告

數(shù)據(jù)支持 | 捷利交易寶app

摘要：喜相逢集團(tuán)于2023年10月31日向港交所遞交招股書(shū)，擬在香港主板上市，公司是是汽車(chē)自營(yíng)零售業(yè)務(wù)方面的汽車(chē)融資租賃服務(wù)提供商。2023年收入為11.71億元（年復(fù)合增長(zhǎng)率為4.32%），凈利潤(rùn)0.31億元；2023年前7個(gè)月收入為6.08億元，凈利潤(rùn)0.46億元，凈利潤(rùn)率7.58%。

livereport獲悉，成立源于2007年的喜相逢集團(tuán)控股有限公司（以下簡(jiǎn)稱“喜相逢”）于2023年10月31日在港交所遞交上市申請(qǐng)，擬香港主板上市。公司曾經(jīng)在2023年12月31日、2023年7月21日、2023年7月30日、2023年9月6日遞表，這是該公司第5次遞交上市申請(qǐng)，獨(dú)家保薦人為中國(guó)通海企業(yè)融資。喜相逢集團(tuán)，曾于2023年12月11日在新三板掛牌，代碼為834499，于2023年12月15日從新三板除牌。

公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)包括：(i)汽車(chē)零售及融資，公司主要通過(guò)銷(xiāo)售店鋪以直接融資租賃的方式出售大部分非豪華汽車(chē)；及(ii)汽車(chē)相關(guān)服務(wù)，公司提供汽車(chē)經(jīng)營(yíng)租賃服務(wù)以及其他汽車(chē)相關(guān)服務(wù)。

汽車(chē)零售及融資業(yè)務(wù)為公司往績(jī)記錄期的主要收益來(lái)源。汽車(chē)零售及融資業(yè)務(wù)為主要收益來(lái)源，占總收益總額的79.7%至89.1%。

來(lái)源：招股書(shū)

公司的汽車(chē)零售及融資業(yè)務(wù)客戶主要為中國(guó)二線城市以及三線及以下城市尋求非豪華車(chē)型的個(gè)人。于往績(jī)記錄期，公司提供逾50個(gè)品牌的非豪華汽車(chē)。公司的經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)客戶主要為物色汽車(chē)租賃服務(wù)的個(gè)人客戶以及尋求租賃網(wǎng)約車(chē)的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)。公司建立廣泛銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，銷(xiāo)售店鋪戰(zhàn)略性地位于中國(guó)二線城市以及三線及以下城市。于最后實(shí)際可行日期，公司在中國(guó)24個(gè)省及直轄市經(jīng)營(yíng)65間銷(xiāo)售店鋪。

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投資亮點(diǎn)

公司專注于配備非豪華汽車(chē)的供應(yīng)，以滿足中國(guó)二線、三線及以下城市客戶需求；

公司的多元化汽車(chē)服務(wù)組合因應(yīng)客戶的不同需要提供定制解決方案；

公司擁有根基穩(wěn)固且覆蓋遼闊的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)；

公司擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)；

公司的集中汽車(chē)采購(gòu)達(dá)致成本優(yōu)勢(shì)；

公司由具遠(yuǎn)見(jiàn)及經(jīng)驗(yàn)的管理團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)。

公司資料：

官網(wǎng)：www.xxfqc.com

公司地址：中國(guó)福建省福州市晉安區(qū)福光路318號(hào)福興經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)（福州軟件園晉安分園）3棟

香港地址：香港銅鑼灣希慎道33號(hào)利園一期19樓1902室

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財(cái)務(wù)分析

截至2023年12月31日止3個(gè)年度及截至2023年及2023年7月31日止7個(gè)月：

收入分別約為人民幣10.76億元、7.5億元、11.71億元、5.8億元及6.08億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為4.32%；

毛利分別約為人民幣3.65億元、3.04億元、3.62億元、1.88億元及2.12億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為-0.45%；

凈利潤(rùn)分別約為人民幣0.15億元、0.1億元、0.31億元、0.01億元及0.46億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為41.41%；

毛利率分別約為33.91%、40.49%、30.89%、32.31%及34.83%；

凈利率分別約為1.43%、1.37%、2.62%、0.14%及7.58%。

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2019-2023年公司整體收入不穩(wěn)定，但利潤(rùn)增速高于收入增速。2023年公司業(yè)績(jī)明顯下滑，2023年有所恢復(fù)；2023年前7個(gè)月公司收入同比增長(zhǎng)4.81%，凈利潤(rùn)率提升明顯至7.58%。

截至2023年7月31日，公司存貨1.15億元，融資租賃應(yīng)收款項(xiàng)5億，賬面現(xiàn)金0.72億元。

行業(yè)前景

隨著中國(guó)政府出臺(tái)利好政策及法規(guī)以及消費(fèi)者可支配收入穩(wěn)步上升，估計(jì)于2026年非豪華汽車(chē)總銷(xiāo)量將達(dá)21.4百萬(wàn)輛，2023年至2026年的復(fù)合年增長(zhǎng)率為3.5%。

于2023年，美國(guó)、德國(guó)及法國(guó)的新車(chē)及二手車(chē)零售汽車(chē)融資租賃服務(wù)的滲透率分別約為37.0%、25.0%及23.0%。于2023年，中國(guó)的新車(chē)及二手車(chē)零售汽車(chē)融資租賃服務(wù)滲透率與前述國(guó)家相比仍處于相對(duì)較低水平，代表增長(zhǎng)潛力強(qiáng)大，預(yù)期于2026年將達(dá)約5.6%。截至2023年12月31日，中國(guó)零售汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的前二十大公司市場(chǎng)份額約為82.8%，以及中國(guó)第三方零售汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的前十大公司市場(chǎng)份額約為71.9%。

按汽車(chē)所有權(quán)劃分，零售汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)可進(jìn)一步分為兩個(gè)分部，包括直接融資租賃及售后回租。

于2023年至2023年，中國(guó)直接融資租賃市場(chǎng)的的貸款宗數(shù)快速增長(zhǎng)。貸款宗數(shù)由2023年200,000宗增加至2023年300,000宗，復(fù)合年增長(zhǎng)率為16.2%。受首付降低及網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)擴(kuò)張推動(dòng)，預(yù)期直接融資租賃市場(chǎng)的貸款宗數(shù)于2026年將達(dá)600,000宗，2023年至2026年的復(fù)合年增長(zhǎng)率為13.5%。

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中國(guó)汽車(chē)經(jīng)營(yíng)租賃市場(chǎng)于過(guò)往年度急速擴(kuò)展，市場(chǎng)規(guī)模由2023年人民幣448億元增至2023年人民幣657億元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為10.0%。隨著網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)發(fā)展、自駕旅程之消費(fèi)增加及有利政策改革，中國(guó)汽車(chē)經(jīng)營(yíng)租賃市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模預(yù)期于2026年增至人民幣908億元，2023年至2026年的復(fù)合年增長(zhǎng)率為6.7%。

行業(yè)地位

截至2023年12月31日，中國(guó)零售汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的前二十大公司市場(chǎng)份額約為82.8%，以及中國(guó)第三方零售汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的前十大公司市場(chǎng)份額約為71.9%。于2023年，按所有零售汽車(chē)融資租賃公司及第三方零售汽車(chē)融資租賃公司交易量計(jì)，公司分別排行第19位及第7位，按直接租賃的交易量計(jì)算，公司于所有零售汽車(chē)融資租賃公司中名列第5位。

下表載列2023年中國(guó)零售汽車(chē)融資租賃公司按零售汽車(chē)融資租賃的交易量的排名：

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下表載列2023年中國(guó)零售汽車(chē)融資租賃公司按透過(guò)直接融資租賃方式進(jìn)行零售汽車(chē)融資租賃的交易量的排名：

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同行業(yè)公司ipo對(duì)比

本次選取的同行業(yè)對(duì)比公司為：東正金融(02718.hk)

東正金融:上海東正汽車(chē)金融股份有限公司是一家主要從事提供購(gòu)買(mǎi)豪華品牌汽車(chē)的汽車(chē)金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)的中國(guó)公司。該公司及其子公司主要運(yùn)營(yíng)兩個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)。零售貸款業(yè)務(wù)部門(mén)主要從事為終端客戶購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)提供零售貸款和其他金融服務(wù)業(yè)務(wù)。經(jīng)銷(xiāo)商貸款業(yè)務(wù)部門(mén)主要從事為經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款,這些貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)以出售給終端客戶。

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主要股東

單一最大股東：于最后實(shí)際可行日期，由黃先生控制的明珠資本、precious luck、happy gain及southern fortune合共持有公司已發(fā)行股本約31.18%。

其他投資者包括北京車(chē)勝、珠海萬(wàn)和、楊豫芬女 士、毛琳女士、福州盛輝、福州博嘉、郭洪志先生及朱孟香女士。

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管理層情況

黃偉先生，40歲，于2023年3月29日獲委任為董事并于2023年11月28日調(diào)任為執(zhí)行董事。黃先生亦為公司主席及首席執(zhí)行官，主要負(fù)責(zé)公司整體管理、策略規(guī)劃及主要營(yíng)運(yùn)決策。彼亦擔(dān)任公司多間附屬公司之董事。黃先生于2007年9月創(chuàng)辦喜相逢集團(tuán)，并自其創(chuàng)辦起擔(dān)任董事會(huì)主席及總經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)其整體管理以及日常業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)的決策。

于創(chuàng)辦公司之前，黃先生于2001年4月至2007年4月任職華映光電股份有限公司（陰極射線單色及彩色顯示管制造商），彼于該公司主管生產(chǎn)。

葉富偉先生，35歲，于2023年11月28日獲委任為執(zhí)行董事。葉先生于2023年加盟公司，自2023年12月起一直擔(dān)任執(zhí)行副總裁。彼主要負(fù)責(zé)監(jiān)督公司網(wǎng)約車(chē)汽車(chē)零售及融資、汽車(chē)經(jīng)營(yíng)租賃及其他汽車(chē)相關(guān)業(yè)務(wù)。葉先生亦為喜相逢集團(tuán)的董事。于加盟公司之前，葉先生自2007年7月至2023年10月期間擔(dān)任房地產(chǎn)代理公司上海帝都房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司銷(xiāo)售部的總監(jiān)。

張景花女士，41歲，于2023年11月28日獲委任為執(zhí)行董事。張女士于2023年加盟公司，自2023年5月起一直擔(dān)任公司的高級(jí)副總裁兼財(cái)務(wù)總監(jiān)，主要負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)管理及內(nèi)部控制。張女士亦為喜相逢集團(tuán)董事。

張女士于金融管理?yè)碛杏?8年經(jīng)驗(yàn)。于加盟公司之前，張女士于2023年9月至2023年4月?lián)紊钲谧C券交易所上市公司（股票代碼：002417）福建三元達(dá)通訊股份有限公司（現(xiàn)稱深南金科股份有限公司）的會(huì)計(jì)主任，該公司為移動(dòng)設(shè)備及移動(dòng)電視網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，彼于該公司主要負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)管理。于2007年12月至2023年8月，張女士曾效力福州神州數(shù)碼有限公司，該公司主要從事計(jì)算機(jī)硬件及配件的批發(fā)，彼于該公司主要負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)事宜。于2004年6月至2006年1月，張女士曾效力單色陰極射線及彩色顯示管制造商華映光電股份有限公司，彼于該公司主要負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)及會(huì)計(jì)事宜。

上市前融資

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中介團(tuán)隊(duì)

據(jù)捷利交易寶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，喜相逢中介團(tuán)隊(duì)共計(jì)9家，其中保薦人共計(jì)1家，近10家保薦項(xiàng)目數(shù)據(jù)表現(xiàn)很好；公司律師共計(jì)3家，綜合項(xiàng)目數(shù)據(jù)一般。整體而言中介團(tuán)隊(duì)歷史數(shù)據(jù)表現(xiàn)尚可。

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保薦人承銷(xiāo)歷史業(yè)績(jī)

中國(guó)通海企業(yè)融資近期僅保薦過(guò)三個(gè)項(xiàng)目，分別為博維智慧、中邦環(huán)境、齊家控股，首日破發(fā)率為0%；

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輿情分析

目前通過(guò)天眼查網(wǎng)站無(wú)法查到喜相逢集團(tuán)控股有限公司的任何負(fù)面消息（2023年才成立），通過(guò)查詢其運(yùn)營(yíng)主體公司喜相逢融資租賃集團(tuán)有限公司，發(fā)現(xiàn)具有如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

3829個(gè)自身風(fēng)險(xiǎn)中，該公司的部分股權(quán)處于出質(zhì)狀態(tài)；該公司申請(qǐng)其他公司破產(chǎn)的案件信息；法律訴訟方面有較多的合同糾紛。

3146個(gè)周邊風(fēng)險(xiǎn)中，該公司投資的福建淘汽互聯(lián)科技有限公司被法院列為限制高消費(fèi)企業(yè)；該公司投資的福建淘汽互聯(lián)科技有限公司、福建自在出行科技有限公司曾因未按時(shí)履行法律義務(wù)而被法院強(qiáng)制執(zhí)行；另外，有較多開(kāi)庭公告警示信息。

12個(gè)歷史風(fēng)險(xiǎn)中，該公司曾因未按時(shí)履行法律義務(wù)而被法院強(qiáng)制執(zhí)行

374個(gè)預(yù)警提醒中，主要都是投資人、主要人員、出資情況、名稱、注冊(cè)地址、法定代表人等信息變更。

整體來(lái)看，一家2007年就開(kāi)始經(jīng)營(yíng)的公司，自身風(fēng)險(xiǎn)及周邊提示風(fēng)險(xiǎn)較多，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。

近期港股ipo市場(chǎng)情況

據(jù)live report數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近10家上市新股發(fā)行總市值均值為232.71億，其中最大市值為中創(chuàng)新航，最小市值為gcconstruction；發(fā)行pe均值為84.23倍，pe整體水平偏上；申購(gòu)人數(shù)均值為4786；超購(gòu)倍數(shù)上，均值為18.71倍左右(如剔除偏離值過(guò)高的數(shù)科集團(tuán)，則均值約為3.98倍)；基石占比上，目前基石比例均值維持在39.54%，整體來(lái)說(shuō)，基石比例均值近期略有回落；

暗盤(pán)及首日收益率上，9月中旬，叮當(dāng)健康暗盤(pán)微漲，首日亦收平;9月底，超購(gòu)?fù)鯏?shù)科集團(tuán)暗盤(pán)不及預(yù)期，首日表現(xiàn)更是令人大跌眼鏡，緊隨的零跑汽車(chē)，首日表現(xiàn)那可真是一個(gè)都別想跑，萬(wàn)物云相比起來(lái)似乎也沒(méi)那么難看；10月初，艾美疫苗首日微漲，中創(chuàng)新航收平，健世科技及gcconstruction表現(xiàn)尚可；10月中旬，潤(rùn)歌互動(dòng)暗盤(pán)及首日大漲，又是一家小市值公司黑馬，緊隨其后的元宇宙第一股飛天云動(dòng)暗盤(pán)及首日均跌超4%。截至目前，暗盤(pán)漲跌整體均值約為5.38%，而首日約為5.42%。

來(lái)源：捷利交易寶app

【第7篇】汽車(chē)融資租賃介紹

汽車(chē)融資租賃在剛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)發(fā)展較為緩慢，隨著相關(guān)政策的助推作用，汽車(chē)融資租賃在中國(guó)市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來(lái)，根據(jù)羅蘭貝格市場(chǎng)分析數(shù)據(jù)顯示，2023年，按照使用金融產(chǎn)品交易臺(tái)數(shù)比例，融資租賃滲透率為8%。

實(shí)際上，汽車(chē)融資租賃的滲透率在近年來(lái)飛速提升，得益于汽車(chē)融資租賃公司更高的客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和更強(qiáng)的產(chǎn)品靈活性。

隨著汽車(chē)融資租賃的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)模式也在不斷增多，包括直接租賃、售后回租、杠桿租賃、轉(zhuǎn)租賃等等，直接租賃和售后回租是目前汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)上主要的業(yè)務(wù)模式，車(chē)輛類型涵蓋新車(chē)及二手車(chē)。其中，售后回租是過(guò)去幾年融資租賃市場(chǎng)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

直接租賃和售后回租

直租租賃，指的是客戶選車(chē)，由汽車(chē)融資租賃公司將車(chē)買(mǎi)下，然后租給客戶用。汽車(chē)所有權(quán)在融資租賃公司，客戶享有使用權(quán)，需要在支付一定保證金的基礎(chǔ)上按月支付租金。租賃合同到期時(shí)，客戶可選擇付尾款把車(chē)買(mǎi)下，獲得汽車(chē)所有權(quán)，也可以讓汽車(chē)融資租賃公司把車(chē)收回。

售后回租，指的是已經(jīng)擁有車(chē)輛的客戶，為了一次性獲得資金，把車(chē)抵押給融資租賃公司，同時(shí)融資租賃公司又把車(chē)租給客戶使用，收取租金，客戶保留了車(chē)輛的使用權(quán)。協(xié)約期滿時(shí)，客戶收回對(duì)車(chē)輛的所有權(quán)，或按約定方式處理車(chē)輛。

其實(shí)直接租賃和售后回租不難區(qū)分，直接租賃模式與售后回租模式的差異主要體現(xiàn)在車(chē)輛所有權(quán)的歸屬上。

在直接租賃模式下，車(chē)輛所有權(quán)歸屬融資租賃公司所有，客戶僅擁有使用權(quán)。而一般售后回租的車(chē)輛所有權(quán)歸客戶所有，這種模式更容易被客戶接受，也是現(xiàn)下主要的業(yè)務(wù)模式。

但直接租賃模式也有其自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于融資租賃機(jī)構(gòu)而言因車(chē)輛登記在其名下，一旦承租人出現(xiàn)逾期違約現(xiàn)象，融資租賃公司可較方便地取回車(chē)輛并進(jìn)行處置。

對(duì)于客戶而言，直接租賃模式下可以得到汽車(chē)綜合服務(wù)，包括保險(xiǎn)、保養(yǎng)、維修等，且租賃期滿后，可選擇多種退出方式，體現(xiàn)其個(gè)性化的需求。當(dāng)然，兩種不同的模式各有優(yōu)勢(shì)，根據(jù)自身情況選擇適合自己的才是最重要的。

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綜合來(lái)看，直接租賃體現(xiàn)了“融資”和“融物”的雙重特點(diǎn)，而售后回租更多體現(xiàn)為汽車(chē)金融服務(wù)，輕“租賃”而重“融資”。正是兩者的優(yōu)勢(shì)所在，造就了汽車(chē)融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展。

卡爾數(shù)科目前以售后回租的業(yè)務(wù)模式為主，并且陸續(xù)推出存量車(chē)售后回租產(chǎn)品車(chē)信融、精英融等，審批速度快、融資額度高、綜合費(fèi)率低等多項(xiàng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，深得廣大客戶的認(rèn)可，今后會(huì)繼續(xù)推出更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品，滿足更多客戶的需求。

就汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，無(wú)論與國(guó)外成熟市場(chǎng)比較，還是在國(guó)內(nèi)整體汽車(chē)金融規(guī)模中的占比，汽車(chē)融資租賃行業(yè)依然處于起步探索階段，行業(yè)基礎(chǔ)規(guī)模較小。

隨著三至五線城市和農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)的不斷開(kāi)發(fā)，根據(jù)預(yù)測(cè)模型核算，預(yù)計(jì)未來(lái) 3 年行業(yè)將保持 20%左右的復(fù)合增速。

毫無(wú)疑問(wèn)，汽車(chē)融資租賃行業(yè)有較大的發(fā)展空間，同時(shí)，隨著數(shù)字技術(shù)在行業(yè)內(nèi)的深度應(yīng)用，借助數(shù)字科技，汽車(chē)融資租賃公司可以探索更多行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇。

*部分圖文源于網(wǎng)絡(luò)

【第8篇】汽車(chē)融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)

大家好，我們是坤略律師事務(wù)所爭(zhēng)議解決法律事務(wù)部。

隨著人們生活水平及消費(fèi)觀念的變化，汽車(chē)租賃這一行業(yè)正在蓬勃發(fā)展,汽車(chē)租賃具有無(wú)須辦理保險(xiǎn)、無(wú)須年檢維修、車(chē)型可隨意更換等優(yōu)點(diǎn),以租車(chē)代替買(mǎi)車(chē)來(lái)控制企業(yè)以及個(gè)人的成本,正慢慢受到國(guó)內(nèi)企事業(yè)單位和個(gè)人用戶的青睞，不同的汽車(chē)租賃公司,其經(jīng)營(yíng)形式、租賃車(chē)種、服務(wù)內(nèi)容都有所差別。那么，在汽車(chē)租賃的過(guò)程中，對(duì)于出租人、承租人又有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？在簽訂租賃協(xié)議以及使用租賃車(chē)輛時(shí)又需要著重關(guān)注哪些點(diǎn)呢？今天，坤略與您淺談一二。

典型案例

上海市第一中級(jí)人民法院|（2020）滬01民終13422號(hào)

上海市閔行區(qū)人民法院|（2020）滬0112民初10308號(hào)

案情概述

2023年11月29日，戴張君與晉瑞長(zhǎng)晟公司、楊議翔簽訂《個(gè)人車(chē)輛自駕租賃協(xié)議》一份，約定的主要內(nèi)容為戴張君作為出租方，晉瑞長(zhǎng)晟公司方作為承租方，租賃車(chē)輛型號(hào)為日產(chǎn)gt-r跑車(chē)，車(chē)牌號(hào)為滬dxxxxx，租金為第一個(gè)月25,000元、第二個(gè)月22,000元，總租金費(fèi)用按實(shí)際租賃天數(shù)計(jì)算，租賃期限為自2023年11月29日至2023年1月28日；

2023年11月底由戴張君交付給晉瑞長(zhǎng)晟公司方，由晉瑞長(zhǎng)晟公司方在貴州租賃給案外人使用；

2023年1月中旬，該車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)因機(jī)油問(wèn)題損壞；

2023年2月26日拖回上海進(jìn)廠修理；

2023年3月9日，上海釜誠(chéng)價(jià)格評(píng)估有限公司接受戴張君委托出具《關(guān)于滬dxxxxx日產(chǎn)牌小型轎車(chē)修復(fù)價(jià)格的評(píng)估意見(jiàn)書(shū)》，結(jié)論為涉案車(chē)輛于價(jià)格評(píng)估基準(zhǔn)日的市場(chǎng)修復(fù)價(jià)格為225,000元，具體明細(xì)主要包括前保、前保導(dǎo)流板、氣缸蓋、缸體等等。

2023年3月30日修理完畢戴張君提車(chē)。

2023年9月14日，上海達(dá)智資產(chǎn)評(píng)估有限公司經(jīng)一審法院委托出具《委托司法鑒定報(bào)告》，評(píng)估結(jié)論為涉案車(chē)輛維修費(fèi)用在評(píng)估基準(zhǔn)日2023年2月26日（車(chē)輛進(jìn)廠日期）的評(píng)估價(jià)值為112,250元，其中非發(fā)動(dòng)機(jī)部分8,250元，發(fā)動(dòng)機(jī)部分104,000元；另外補(bǔ)充說(shuō)明有涉案車(chē)輛原修復(fù)價(jià)格明細(xì)表中前保導(dǎo)流板，在實(shí)際維修時(shí)未進(jìn)行更換，只進(jìn)行了維修，以上配件項(xiàng)目剔除本次評(píng)估范圍，而前保導(dǎo)流板修復(fù)費(fèi)用納入本次評(píng)估范圍等。

一審法院觀點(diǎn)

一審法院認(rèn)為，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。租賃期間屆滿，承租人繼續(xù)使用租賃物，出租人沒(méi)有提出異議的，原租賃合同繼續(xù)有效，但租賃期限為不定期。承租人未按照約定的方法或者租賃物的性質(zhì)使用租賃物，致使租賃物受到損失的，出租人可以解除合同并要求賠償損失。承租人經(jīng)出租人同意，可以將租賃物轉(zhuǎn)租給第三人。承租人轉(zhuǎn)租的，承租人與出租人之間的租賃合同繼續(xù)有效，第三人對(duì)租賃物造成損失的，承租人應(yīng)當(dāng)賠償損失。

本案中，戴張君與晉瑞長(zhǎng)晟公司方簽訂《個(gè)人車(chē)輛自駕租賃協(xié)議》，戴張君將租賃物交付給晉瑞長(zhǎng)晟公司方，由晉瑞長(zhǎng)晟公司方在異地開(kāi)展車(chē)輛租賃業(yè)務(wù)，雙方之間關(guān)于涉案車(chē)輛的租賃合同關(guān)系成立且生效，均應(yīng)按合同約定全面履行自己的義務(wù)，現(xiàn)在合同約定的租賃期限內(nèi)，租賃物發(fā)生損壞。關(guān)于雙方所爭(zhēng)議的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，首先，關(guān)于車(chē)頭的前保、前保導(dǎo)流板等部位的損壞，晉瑞長(zhǎng)晟公司方辯稱戴張君將車(chē)輛運(yùn)到晉瑞長(zhǎng)晟公司方處時(shí)就已經(jīng)存在損壞，考慮到晉瑞長(zhǎng)晟公司方系專業(yè)的車(chē)輛租賃公司，在收到租賃物時(shí)至少應(yīng)對(duì)租賃物的外觀是否完好進(jìn)行驗(yàn)車(chē)，但在租賃期間內(nèi)其從未通過(guò)微信等方式提出過(guò)該問(wèn)題，結(jié)合戴張君提供的發(fā)車(chē)時(shí)的照片外觀，法院對(duì)晉瑞長(zhǎng)晟公司方的該部分答辯不予認(rèn)可；其次，關(guān)于發(fā)動(dòng)機(jī)部分，根據(jù)庭審調(diào)查可以確認(rèn)，該部分的損壞系涉案車(chē)輛在缺少機(jī)油情況下繼續(xù)駕駛的操作不當(dāng)行為導(dǎo)致，同樣，晉瑞長(zhǎng)晟公司方系從事專業(yè)的車(chē)輛租賃業(yè)務(wù)，在租賃期間內(nèi)，理應(yīng)注意車(chē)輛車(chē)容車(chē)況，在相應(yīng)的機(jī)油故障燈亮起時(shí)及時(shí)檢查妥善保養(yǎng)，現(xiàn)晉瑞長(zhǎng)晟公司方雖辯稱曾告知戴張君機(jī)油故障燈亮，但戴張君表示沒(méi)事可繼續(xù)行駛，但其提供的僅為雙方發(fā)生涉訴糾紛后的單方面發(fā)送的聊天內(nèi)容，結(jié)合雙方之前微信聊天記錄中晉瑞長(zhǎng)晟公司方的相關(guān)自認(rèn)陳述，法院對(duì)晉瑞長(zhǎng)晟公司方的該部分答辯亦不予認(rèn)可，并確認(rèn)涉案車(chē)輛兩部分的維修費(fèi)用均應(yīng)由晉瑞長(zhǎng)晟公司方承擔(dān)，根據(jù)法院委托鑒定結(jié)論，確認(rèn)車(chē)輛維修費(fèi)金額為112,250元，而戴張君提出涉案車(chē)輛前保、前保導(dǎo)流板需要更換的問(wèn)題，依據(jù)不足，法院不予采納。

一審法院判決結(jié)果

一、貴州晉瑞長(zhǎng)晟汽車(chē)租賃有限公司應(yīng)于判決生效之日起十五日內(nèi)支付戴張君拖車(chē)服務(wù)費(fèi)7,200元、違章處理費(fèi)400元、車(chē)輛維修費(fèi)112,250元、車(chē)輛貶值費(fèi)33,675元、車(chē)輛停運(yùn)損失費(fèi)23,800元，合計(jì)177,325元；

二、楊議翔對(duì)貴州晉瑞長(zhǎng)晟汽車(chē)租賃有限公司的上述付款金額承擔(dān)連帶清償責(zé)任；

三、駁回戴張君的其余訴訟請(qǐng)求。

二審法院觀點(diǎn)

本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議在于涉案車(chē)輛損壞后產(chǎn)生的各項(xiàng)損失應(yīng)否由上訴人承擔(dān)。對(duì)此，上訴人與被上訴人之間系車(chē)輛租賃合同關(guān)系，上訴人作為承租人，妥善使用和保管租賃物是其法定義務(wù)，如因承租人原因造成租賃物損壞的，應(yīng)當(dāng)向出租人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。從本案的履行情況來(lái)看，一方面，涉案車(chē)輛從上海運(yùn)至貴州上訴人處，上訴人作為專業(yè)車(chē)輛租賃公司，在接收車(chē)輛時(shí)理應(yīng)對(duì)車(chē)況進(jìn)行查驗(yàn)，上訴人也確認(rèn)其進(jìn)行過(guò)檢查及驗(yàn)收，故并無(wú)證據(jù)證明車(chē)輛在交付時(shí)存在質(zhì)量問(wèn)題；另一方面，從車(chē)輛損壞后雙方微信聊天記錄來(lái)看，上訴人明確表示“車(chē)到我這里，不管什么事都是我的，因?yàn)檐?chē)是你交給我的，責(zé)任在我，我看來(lái)是好的，壞在我這里，我的責(zé)任”，該意思表示清晰明確的反映了上訴人確認(rèn)車(chē)輛損壞的責(zé)任在于其自己。上訴人稱該微信內(nèi)容不完整，但又表示其微信已經(jīng)刪除無(wú)法提供完整的聊天記錄，上訴人該上訴理由顯然缺乏依據(jù)，本院難以采信。因此，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)反映的本案履行情況，涉案車(chē)輛發(fā)生損壞系上訴人原因所致，上訴人依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，原審法院對(duì)此所作認(rèn)定正確，本院予以認(rèn)同，上訴人關(guān)于原審法院未查清車(chē)輛損壞原因的上訴理由不能成立，本院不予支持。對(duì)于具體的賠償金額，上訴人對(duì)原審法院認(rèn)定的拖車(chē)服務(wù)費(fèi)、車(chē)輛維修費(fèi)、貶值費(fèi)金額不持異議，該些費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由上訴人全額承擔(dān)；上訴人另主張?jiān)瓕彿ㄔ河?jì)算停運(yùn)損失費(fèi)的天數(shù)有誤，經(jīng)查，原審法院對(duì)停運(yùn)損失費(fèi)金額的認(rèn)定是根據(jù)車(chē)輛的租金情況及修理時(shí)間酌情確定，雙方合同約定的停運(yùn)損失費(fèi)為每日900元，按照上訴人主張的實(shí)際停運(yùn)天數(shù)30天計(jì)算，停運(yùn)損失費(fèi)金額為27,000元，現(xiàn)原審法院酌情確定的停運(yùn)損失費(fèi)金額僅為23,800元，并未侵害上訴人的合法權(quán)益，上訴人主張?jiān)瓕彿ㄔ河?jì)算有誤缺乏依據(jù)，本院不予采信。綜上，原審法院對(duì)本案責(zé)任的認(rèn)定及后果的處理均無(wú)不當(dāng)，本院予以維持。

案例評(píng)析

作為承租人，在租車(chē)前,要先了解租賃公司可供車(chē)的車(chē)型、車(chē)況,以確定是否為己所需。然后,咨詢各家的租賃形式、租金及所需的證件、押金等情況。在簽訂租賃合同時(shí),按照《民法典》第七百零四條之規(guī)定，租賃合同的內(nèi)容一般包括租賃物的名稱、數(shù)量、用途、租賃期限、租金及其支付期限和方式、租賃物維修等條款。因此，在出租人與承租人簽訂租賃合同中，必須體現(xiàn)上述法條中所包含的基本內(nèi)容且應(yīng)當(dāng)對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)約定。另外，在交接車(chē)輛時(shí)，承租人需要認(rèn)真細(xì)致地進(jìn)行車(chē)況檢查，盡可能地利用拍照或錄制視頻的方式將車(chē)輛交接時(shí)的實(shí)況進(jìn)行記錄，以免產(chǎn)生不必要的糾紛。

作為出租人，歸根結(jié)底是想將車(chē)輛以合理的價(jià)格租出去獲得利潤(rùn)且完好無(wú)損地將車(chē)輛收回，但在車(chē)輛租賃過(guò)程中，難免會(huì)發(fā)生包括但不限于車(chē)輛自燃、水泡以及其他形式的毀損或滅失，此時(shí)承租人應(yīng)當(dāng)如何承擔(dān)責(zé)任？承擔(dān)責(zé)任的比例基準(zhǔn)是按照單日租賃價(jià)格？還是該項(xiàng)租賃合同的合同總價(jià)？關(guān)于車(chē)輛維修的費(fèi)用如何計(jì)算？關(guān)于因車(chē)輛維修等其他原因造成的停運(yùn)，停運(yùn)費(fèi)如何計(jì)算？等，一系列的潛在風(fēng)險(xiǎn)，都需要出租人在租賃合同中予以約定，這樣才能讓自己在事情發(fā)生時(shí)有責(zé)可追。

作者 | 劉曉愷律師

聲明

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鑒于相關(guān)法律、法規(guī)浩如煙海，且對(duì)相關(guān)規(guī)定存在多角度解讀，文章內(nèi)容僅代表作者觀點(diǎn)。

【第9篇】融資租賃企業(yè)汽車(chē)租賃

核心摘要：

市場(chǎng)規(guī)模

2023年我國(guó)汽車(chē)金融的市場(chǎng)規(guī)模約為15265億元，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的復(fù)合增速為15%左右；2023年我國(guó)汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的復(fù)合增速為20%左右。

行業(yè)政策

監(jiān)管重劃之后，行業(yè)監(jiān)管或?qū)②厙?yán)，融資租賃牌照或?qū)⑹站o。另外，從監(jiān)管動(dòng)向看，政策有意打破汽車(chē)流通行業(yè)中廠商的壟斷地位，作為新入局者的汽車(chē)新零售平臺(tái)有望獲得政策傾斜。

競(jìng)爭(zhēng)格局

互聯(lián)網(wǎng)系汽車(chē)融資租賃公司成長(zhǎng)速度最快，目前發(fā)展?fàn)顟B(tài)最為良好；廠商系汽車(chē)金融公司擁有強(qiáng)大的車(chē)源優(yōu)勢(shì)；經(jīng)銷(xiāo)商系汽車(chē)融資租賃公司的車(chē)輛豐富度最高；專業(yè)租賃系憑借成熟的業(yè)務(wù)模式而具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

行業(yè)痛點(diǎn)

產(chǎn)品價(jià)格高企，與目標(biāo)用戶購(gòu)買(mǎi)力間存在矛盾；廠商地位強(qiáng)勢(shì)，對(duì)上游供應(yīng)商議價(jià)能力較弱；融資渠道有限，獲取資金難度較大；二手車(chē)市場(chǎng)不夠成熟，車(chē)輛流轉(zhuǎn)渠道受阻；消費(fèi)者教育不充分，接受程度較低。

發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，一二線城市汽車(chē)保有量增速放緩，市場(chǎng)飽和度提升，三四五線城市和農(nóng)村汽車(chē)保有量處于較低水平且增速較快，未來(lái)有望成為拉動(dòng)新車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)的新動(dòng)力。融資租賃可以滿足次級(jí)信貸人群的購(gòu)車(chē)需求，預(yù)計(jì)未來(lái)將成為三四五線城市和農(nóng)村的重要汽車(chē)金融形式。

汽車(chē)融資租賃行業(yè)背景

政策環(huán)境：融資租賃公司被銀保監(jiān)會(huì)“收編”，監(jiān)管或趨嚴(yán)，牌照或收緊

監(jiān)管重劃屬于類金融機(jī)構(gòu)去杠桿的一項(xiàng)措施，監(jiān)管重劃之后汽車(chē)融資租賃企業(yè)首要面臨的就是更加嚴(yán)格的政府監(jiān)管，業(yè)務(wù)開(kāi)展和產(chǎn)品靈活性可能會(huì)受到政策層面的制約和限制，監(jiān)管重壓之下，行業(yè)末端企業(yè)將被淘汰，競(jìng)爭(zhēng)格局將會(huì)改變，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。

融資租賃企業(yè)被銀保監(jiān)會(huì)“收編”之后，從“散兵游勇”成為“正規(guī)軍”，融資租賃牌照的申請(qǐng)難度和含金量將會(huì)提升，行業(yè)壁壘將會(huì)加固。而且未來(lái)汽車(chē)融資租賃公司的“非金融機(jī)構(gòu)”性質(zhì)可能發(fā)生改變，困擾汽車(chē)融資租賃企業(yè)的融資渠道問(wèn)題可能會(huì)有新答案。

資本環(huán)境：資本車(chē)市雙寒冬來(lái)臨，汽車(chē)金融投資遇冷，汽車(chē)融資租賃行業(yè)在困頓中堅(jiān)守

2023年汽車(chē)金融領(lǐng)域的投融資金額從2023年的339.9億元下降至167.6億元，降幅達(dá)50.7%，說(shuō)明在金融領(lǐng)域強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿、擠泡沫的背景下，資本市場(chǎng)為規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)汽車(chē)金融領(lǐng)域的投資持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量經(jīng)過(guò)多年快速增長(zhǎng)后于2023年出現(xiàn)下滑，汽車(chē)流通行業(yè)的慘淡直接影響了作為其依附的汽車(chē)金融行業(yè)的表現(xiàn)，影響了資本市場(chǎng)對(duì)汽車(chē)金融領(lǐng)域的投資熱情。

盡管2023年汽車(chē)金融行業(yè)資本環(huán)境惡劣，但是汽車(chē)融資租賃項(xiàng)目依舊在整體投資中占據(jù)較大比重，說(shuō)明資本市場(chǎng)比較看好汽車(chē)融資租賃行業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景，即使在寒冬中依然愿意撒下火種，等待燎原之火。

資本環(huán)境：汽車(chē)融資租賃受互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注，產(chǎn)業(yè)布局持續(xù)推進(jìn)

batj作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的四大巨頭，其投資方向具有風(fēng)向標(biāo)作用。batj近年來(lái)都在進(jìn)行各自的汽車(chē)金融布局，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的汽車(chē)金融布局中，汽車(chē)融資租賃作為汽車(chē)金融領(lǐng)域的“藍(lán)?！北粡V泛關(guān)注。易鑫獲得了百度、騰訊和京東等資本的多輪融資，融資總額達(dá)15億美元，并且于2023年在香港上市；彈個(gè)車(chē)獲阿里兩輪領(lǐng)投，金額達(dá)9.1億美元；優(yōu)信獲得百度和騰訊約2億美元的投資；花生好車(chē)和美利車(chē)金融分別獲京東2.7億美元和1億美元注資；專注于商用車(chē)融資租賃的獅橋租賃獲得京東10億人民幣的投資。

市場(chǎng)環(huán)境：一二線城市汽車(chē)飽和度提升，三四五線消費(fèi)潛力正在釋放

2011-2023年，我國(guó)三四五線城市的私人汽車(chē)擁有量占全國(guó)私人汽車(chē)擁有量的比例逐年提高，并且于2023年超過(guò)50%，說(shuō)明三四五線城市逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)的主要陣地。

從私人汽車(chē)擁有量增速的對(duì)比中可以看出，2023年以來(lái)，三四五線城市的增速整體高于全國(guó)增速和一、二線城市增速，說(shuō)明一二線城市的汽車(chē)市場(chǎng)飽和度正在提升，三四五線城市的汽車(chē)消費(fèi)潛力正在釋放。

由于傳統(tǒng)汽車(chē)銷(xiāo)售渠道主要集中于一二線城市，4s店在三四五線城市的布局密度較低，因此三四五線城市有望成為汽車(chē)融資租賃公司業(yè)務(wù)渠道下沉和發(fā)展普惠金融的新方向。

市場(chǎng)環(huán)境：農(nóng)村購(gòu)車(chē)需求旺盛但缺乏征信背書(shū)，適合融資租賃進(jìn)入

我國(guó)擁有龐大數(shù)量的農(nóng)村人口，隨著農(nóng)村人均可支配收入的不斷提高，農(nóng)村人口對(duì)汽車(chē)的需求和購(gòu)買(mǎi)力也在逐步提升。

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，2013-2023年，我國(guó)農(nóng)村居民用于交通和通信支出的增長(zhǎng)速度大于總支出的增長(zhǎng)速度，用于交通和通信方面的支出占總支出的比重逐年增加，說(shuō)明農(nóng)村居民在交通和通信方面的消費(fèi)意愿正在提升。從家用汽車(chē)數(shù)量看，2015-2023年農(nóng)村每百戶家用汽車(chē)數(shù)量增速超過(guò)城鎮(zhèn)，農(nóng)村汽車(chē)市場(chǎng)進(jìn)入相對(duì)較快的增長(zhǎng)時(shí)期。

由于多數(shù)農(nóng)村人口沒(méi)有穩(wěn)定的工作和良好的資信證明，從銀行申請(qǐng)車(chē)貸的難度較大，一次性付款購(gòu)車(chē)則會(huì)使其負(fù)擔(dān)過(guò)重的短期資金壓力。汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻低、首付比例低，是較為適合農(nóng)村人口消費(fèi)特征的金融購(gòu)車(chē)方案。

汽車(chē)融資租賃行業(yè)現(xiàn)狀

汽車(chē)融資租賃產(chǎn)業(yè)鏈圖譜

市場(chǎng)規(guī)模：預(yù)計(jì)汽車(chē)金融和融資租賃將分別保持15%和20%年復(fù)合增速

根據(jù)專家訪談，預(yù)計(jì)未來(lái)3年我國(guó)新車(chē)銷(xiāo)量將保持1~2%左右的緩速增長(zhǎng)，二手車(chē)交易量將保持10~15%左右的平穩(wěn)增長(zhǎng)，車(chē)輛價(jià)格下降、行業(yè)成熟度提高以及消費(fèi)者接受度的提高將使汽車(chē)金融滲透率提升至50%左右。經(jīng)過(guò)模型計(jì)算，預(yù)計(jì)未來(lái)3年我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模將保持15%左右的復(fù)合增速。

汽車(chē)融資租賃行業(yè)處于起步探索階段，行業(yè)基礎(chǔ)規(guī)模較小，隨著三四五線城市和農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)的不斷開(kāi)發(fā)，消費(fèi)者教育程度的進(jìn)一步深化，根據(jù)預(yù)測(cè)模型核算，預(yù)計(jì)未來(lái)3年行業(yè)將保持20%左右的復(fù)合增速。

競(jìng)爭(zhēng)格局：行業(yè)整體呈分散發(fā)展態(tài)勢(shì)，行業(yè)集中度較低

我國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)起步較晚，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)主體正在探索適合自身特點(diǎn)的發(fā)展路徑，整體呈現(xiàn)分散發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)緩和，行業(yè)集中度尚未提升，頭部企業(yè)尚未成型。

當(dāng)前行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)系汽車(chē)融資租賃公司表現(xiàn)最為活躍，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度最快。廠商和經(jīng)銷(xiāo)商雖在行業(yè)內(nèi)有所布局，但由于其業(yè)務(wù)重心偏向于傳統(tǒng)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，目前在汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域投入的資源有限，整體發(fā)展速度較慢。專業(yè)租賃公司表現(xiàn)較為低調(diào)，部分公司憑借其成熟的融資租賃業(yè)務(wù)模式在汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域取得了良好的發(fā)展。

可從資金、車(chē)源和獲客三個(gè)維度比較各類主體潛在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具體如下圖。

價(jià)格分析：車(chē)輛進(jìn)價(jià)偏高和固定成本投入是價(jià)格高企的主要原因

以“1+3”或4年期以租代購(gòu)方案為例，通過(guò)此類方案購(gòu)車(chē)的費(fèi)率普遍在20%以上，而美國(guó)市場(chǎng)的這一數(shù)據(jù)在10%以下，說(shuō)明在行業(yè)當(dāng)前階段，我國(guó)汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品的價(jià)格過(guò)高，而過(guò)高的產(chǎn)品價(jià)格會(huì)令消費(fèi)者望而卻步，不利于行業(yè)的快速發(fā)展。

設(shè)計(jì)方向：產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路應(yīng)遵循場(chǎng)景化理念，以用戶需求為導(dǎo)向

針對(duì)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)產(chǎn)品多樣性不足的問(wèn)題，本研究提出以下四個(gè)產(chǎn)品模型以供參考。第一種“低月租+尾款”的模式可以緩解購(gòu)車(chē)用戶長(zhǎng)期的資金壓力，待用戶有一定財(cái)富積累后一次性付清尾款；第二種“低月租+高月租”的模式可以緩解購(gòu)車(chē)用戶短期的資金壓力，適合收入水平正在逐漸提高的用戶；第三種“間隔性高月租”的模式適用于特定收入結(jié)構(gòu)的用戶；第四種“租賃+車(chē)輛置換”的模式既可以滿足用戶更換新車(chē)的需求，也可以提高用戶粘性。以上模式可以相互結(jié)合，根據(jù)不同用戶特點(diǎn)設(shè)置多種融資租賃產(chǎn)品形式。除以上模式外，車(chē)輛保養(yǎng)、維修等增值服務(wù)也可加入其中。

融資成本：初創(chuàng)企業(yè)以股權(quán)融資為主，成熟企業(yè)以債權(quán)融資為主

汽車(chē)融資租賃公司的資金使用優(yōu)先級(jí)順序?yàn)橐话銥椋恒y行資金、abs、公司債、企業(yè)債、信托資金、股權(quán)融資。銀行貸款的使用成本最低，但是一般企業(yè)很難獲得銀行的直接授信；abs募資具有靈活簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，且資金使用成本較低，未來(lái)有望成為汽車(chē)融資租賃公司的主要資金來(lái)源；企業(yè)債和公司債對(duì)發(fā)行主體的資質(zhì)要求相對(duì)較高；信托資金對(duì)公司的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力要求較高；股權(quán)融資需要用公司股權(quán)換取資金，是成本最高的融資方式。

融資渠道：銀行資金使用成本低，但獲得授信難度較大

目前行業(yè)內(nèi)的汽車(chē)融資租賃企業(yè)與銀行的合作方式大概可分為兩種類型。其一為債務(wù)合作，即通過(guò)多種方式從銀行獲得資金用于自主經(jīng)營(yíng)。通常的方式包括直接授信、抵押/質(zhì)押貸款、保理業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。由于我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面較為保守，因此商業(yè)銀行對(duì)貸款企業(yè)的審核標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，一般背景的企業(yè)很難從銀行獲得廉價(jià)資金。其二為渠道合作，即汽車(chē)融資租賃公司引流，銀行放款。此種模式下，銀行賺取利差，汽車(chē)融資租賃公司賺取管理費(fèi)用。

融資渠道：汽車(chē)融資租賃abs熱度漸升，成長(zhǎng)空間未來(lái)可期

自2023年4月央行開(kāi)放注冊(cè)abs以來(lái)，abs作為汽車(chē)融資租賃企業(yè)重要的融資工具正在被廣泛使用。根據(jù)cnabs數(shù)據(jù)，2015-2023年以車(chē)輛為主的交通工具融資租賃類abs的發(fā)行規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，說(shuō)明交通工具類融資租賃資產(chǎn)的市場(chǎng)認(rèn)可度正在逐步提升。

從abs累計(jì)發(fā)行規(guī)模的構(gòu)成來(lái)看，融資租賃類abs僅占總量的15%，交通工具融資租賃abs規(guī)模僅占融資租賃類的21.0%，相比于美國(guó)市場(chǎng)過(guò)半汽車(chē)金融資金來(lái)源于abs，我國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)的資產(chǎn)證券化尚處于起步階段，未來(lái)成長(zhǎng)空間廣闊。

車(chē)輛供給情況：融資租賃車(chē)輛以國(guó)產(chǎn)品牌和偏低價(jià)位車(chē)輛為主

在車(chē)型數(shù)量前20的汽車(chē)品牌中，國(guó)產(chǎn)品牌與合資品牌各占50%，合資品牌中美國(guó)品牌占20%，日本和德國(guó)品牌各占10%，性價(jià)比較高的國(guó)產(chǎn)汽車(chē)品牌數(shù)量最多。從價(jià)格分布看，20萬(wàn)以下的車(chē)型數(shù)量最多，占比超過(guò)90%，10萬(wàn)以下的車(chē)型數(shù)量占比接近50%。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，融資租賃公司以銷(xiāo)售低價(jià)、高性價(jià)比的車(chē)輛為主，主要原因是汽車(chē)融資租賃公司的目標(biāo)客戶是信用和收入水平較低的次級(jí)信貸人群，低價(jià)和高性價(jià)比商品符合目標(biāo)人群的消費(fèi)特征。

線上獲客情況：移動(dòng)端是汽車(chē)融資租賃公司的主要投放渠道

汽車(chē)融資租賃公司的線上廣告投放主要集中于移動(dòng)端，主要是由于在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)端廣告可以覆蓋用戶大量碎片化的時(shí)間，廣告的頻率和強(qiáng)度優(yōu)于pc端和ott端。

在移動(dòng)端的選擇上，汽車(chē)融資租賃公司偏愛(ài)百度和今日頭條，主要是因?yàn)槎邚?qiáng)大的流量?jī)?yōu)勢(shì)可以使汽車(chē)融資租賃公司的廣告覆蓋范圍最大化。

此外，艾瑞數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)系汽車(chē)融資租賃公司廣告投入最多，主要是由于其作為汽車(chē)流通領(lǐng)域的新勢(shì)力，迫切需要在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)大品牌影響力，在達(dá)到獲客目的的同時(shí)增加與汽車(chē)廠商合作時(shí)的談判籌碼。

汽車(chē)融資租賃是溝通新車(chē)市場(chǎng)和二手車(chē)市場(chǎng)的重要通道

一方面，汽車(chē)融資租賃的發(fā)展可以有效促進(jìn)二手車(chē)行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)目前存在兩大問(wèn)題：車(chē)源緊張和車(chē)輛信息不透明，汽車(chē)融資租賃可以通過(guò)為二手車(chē)市場(chǎng)提供大量、穩(wěn)定、高質(zhì)量的二手車(chē)而在一定程度上彌補(bǔ)二手車(chē)市場(chǎng)的短板，為二手車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

另一方面，二手車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展也可以帶動(dòng)汽車(chē)融資租賃行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)汽車(chē)融資租賃最普遍的形式是“以租代購(gòu)”，車(chē)輛退還渠道在很大程度上被堵住，主要原因是當(dāng)前市場(chǎng)缺乏成熟的二手車(chē)評(píng)估體系和流轉(zhuǎn)通道。二手車(chē)市場(chǎng)的成熟與完善事關(guān)汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品靈活性的釋放，與汽車(chē)融資租賃行業(yè)的充分發(fā)展休戚相關(guān)。

綜合分析及展望

汽車(chē)融資租賃行業(yè)swot分析

雖然行業(yè)當(dāng)前存在較多限制性因素，但融資租賃模式本身具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，未來(lái)有諸多潛在的發(fā)展機(jī)遇，行業(yè)整體發(fā)展前景良好。

展望一：行業(yè)爆發(fā)尚需時(shí)日

整體來(lái)看，我國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)尚處于起步探索階段，具體表現(xiàn)在幾個(gè)方面。其一，行業(yè)限制性因素較多，如法律問(wèn)題、征信問(wèn)題、 消費(fèi)者教育問(wèn)題、二手車(chē)市場(chǎng)問(wèn)題等；其二，行業(yè)主體定位尚未明確。汽車(chē)融資租賃公司作為新興的汽車(chē)銷(xiāo)售渠道商，其與廠商和經(jīng)銷(xiāo)商之間的關(guān)系尚未明晰，目前正處于試探摸索階段；其三，資本尚未大規(guī)模進(jìn)入。一個(gè)行業(yè)的快速增長(zhǎng)必然伴隨資本的大量入場(chǎng)，當(dāng)前行業(yè)雖有資方持續(xù)布局，但整體資金量遠(yuǎn)未達(dá)到支撐行業(yè)快速發(fā)展的程度。

在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿的背景下，汽車(chē)融資租賃行業(yè)的發(fā)展速度難免受到影響。因此本研究推測(cè)，未來(lái)至少兩年內(nèi)行業(yè)仍將處于初級(jí)探索階段，行業(yè)爆發(fā)性增長(zhǎng)仍需時(shí)日。

展望二：行業(yè)利好政策可期

中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)中廠商的強(qiáng)勢(shì)地位是由政策決定的。2005年政府出臺(tái)《汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法》，確立了廠商授權(quán)制的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)模式，國(guó)內(nèi)汽車(chē)廠商憑借這一政策占據(jù)了汽車(chē)流通領(lǐng)域的絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位。為改變這一現(xiàn)狀，政府于2023年出臺(tái)了新的《汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法》，改變了廠商絕對(duì)授權(quán)的模式，允許通過(guò)非授權(quán)渠道銷(xiāo)售車(chē)輛，意在推動(dòng)汽車(chē)流通行業(yè)多元化發(fā)展。采用直租模式的汽車(chē)新零售平臺(tái)在一定程度上扮演著經(jīng)銷(xiāo)商的角色，他們正在成為攪動(dòng)汽車(chē)流通行業(yè)的新勢(shì)力。

冰凍三尺非一日之寒，廠商的強(qiáng)勢(shì)地位既已形成，僅靠一項(xiàng)柔性政策必然難以撼動(dòng)其強(qiáng)勢(shì)地位。本研究推測(cè)，政府在未來(lái)3-5年內(nèi)將會(huì)陸續(xù)推出更多政策來(lái)平衡廠商和經(jīng)銷(xiāo)商之間的關(guān)系，而作為“攪局者”的汽車(chē)新零售平臺(tái)極有可能會(huì)受到政府的關(guān)注和政策的傾斜。

展望三：三四五線城市競(jìng)爭(zhēng)將加劇

2023年我國(guó)車(chē)市遭遇了20多年以來(lái)的首次年銷(xiāo)量負(fù)增長(zhǎng)，在我國(guó)汽車(chē)行業(yè)傳統(tǒng)增長(zhǎng)動(dòng)能日益萎縮的情況下，市場(chǎng)需要新的增長(zhǎng)引擎。從我國(guó)千人私人汽車(chē)擁有量來(lái)看，一線、新一線和二線城市是過(guò)去拉動(dòng)我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，然而在環(huán)境污染、交通擁堵的情況下，許多一二線城市的限牌限購(gòu)政策阻礙了新車(chē)銷(xiāo)量的增長(zhǎng)。而在我國(guó)廣闊的三四五線城市中，人們對(duì)車(chē)輛的消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望與日俱增，未來(lái)有望成為我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

基于以上分析，可以判斷未來(lái)廠商和經(jīng)銷(xiāo)商將會(huì)以渠道下沉的方式加大力度布局三四五線城市，而融資租賃可以觸及汽車(chē)信貸覆蓋不到的長(zhǎng)尾人群，是其切入市場(chǎng)的重要方式，因此在廠商和經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)始發(fā)力之后，未來(lái)三四五線城市的汽車(chē)融資租賃行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必然加劇。

【第10篇】融資租賃租入汽車(chē)

“美國(guó)老太和中國(guó)老太購(gòu)房”的故事講述了中國(guó)老太存了一輩子的錢(qián)終于在臨終前買(mǎi)得一套住房，而美國(guó)老太按揭貸款購(gòu)買(mǎi)一套住房，而在臨終前還完最后一筆貸款。

這個(gè)故事在一定程度上反映了東西方文化的差異，即中國(guó)人“萬(wàn)事不求人”的傳統(tǒng)想法以及美國(guó)人提前消費(fèi)的觀念。該故事放在今日，也體現(xiàn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，如今“按揭購(gòu)房”已成為當(dāng)下年輕人買(mǎi)房的主要方式。

在工商業(yè)領(lǐng)域，全部依靠自有資本來(lái)運(yùn)營(yíng)的企業(yè)已經(jīng)成為少數(shù)，企業(yè)越來(lái)越愿意通過(guò)銀行等負(fù)債渠道來(lái)解決資金。融資租賃也是一種資金融通方式，以明天設(shè)備賺取的利潤(rùn)來(lái)支付今日租用設(shè)備的費(fèi)用，大大降低資本金門(mén)檻，縮短了企業(yè)籌備的時(shí)間，有利于企業(yè)快速抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，早投產(chǎn)早見(jiàn)效。融資租賃實(shí)際上就是一種“借雞生蛋，以蛋還雞，最后得雞”的運(yùn)營(yíng)模式。

隨著入世承諾的履行以及汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷開(kāi)放，巨大的市場(chǎng)潛力以及外資汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)必將推動(dòng)融資租賃和消費(fèi)信貸這兩種汽車(chē)消費(fèi)融資服務(wù)方式的發(fā)展。因此對(duì)這兩種汽車(chē)金融服務(wù)方式進(jìn)行對(duì)比分析，并著重介紹融資租賃方式的優(yōu)點(diǎn)，以期對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和汽車(chē)使用者有所幫助。

汽車(chē)融資租賃與汽車(chē)消費(fèi)信貸的比較

a、相同點(diǎn)

1、二者的回報(bào)都高于一次性付款購(gòu)車(chē)

汽車(chē)作為一宗大額消費(fèi)品是需要分期付款的。盡管租金總額和本息總額要高于汽車(chē)售價(jià)，但汽車(chē)并不像買(mǎi)房（購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)一般是一項(xiàng)增值投資），其折舊很快，一般4年后的折舊是50%。假設(shè)汽車(chē)價(jià)款為100萬(wàn)元，如果購(gòu)買(mǎi)者付完首期車(chē)款后，將其余款項(xiàng)用于其他高于存款利率的投資，其回報(bào)率遠(yuǎn)高于一次付款購(gòu)車(chē)所節(jié)省的利息及手續(xù)費(fèi)。因此即使富裕如美國(guó)，80%-85%新車(chē)也是通過(guò)分期付款購(gòu)買(mǎi)。

2、緩解需求和購(gòu)買(mǎi)力之間的矛盾

汽車(chē)消費(fèi)信貸和汽車(chē)融資租賃這兩種分期付款的購(gòu)車(chē)方式，將緩解潛在需求和消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力之間的矛盾。

3.二者都表現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系

債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基本特征是欠債還錢(qián)，即到期時(shí)要償還本息，就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，二者是相同的。融資租賃方式下，購(gòu)車(chē)人以定期支付租金的方式償還本息，而在銀行信貸方式下，購(gòu)車(chē)人以分期付款的方式還本付息。因此，二者盡管在購(gòu)車(chē)的實(shí)際償付金額上存在差異，但就債權(quán)債務(wù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)來(lái)說(shuō)是相同的。

b、形式上的差別

a.交易載體：融資租賃是以汽車(chē)為主的實(shí)物，消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。

b.租期內(nèi)物的所有權(quán)：融資租賃是所有權(quán)屬于出租人；消費(fèi)信貸在商品交付或合同生效時(shí)商品所有權(quán)就被轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)方。

c.交易的結(jié)構(gòu)：融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個(gè)合同；消費(fèi)信貸是買(mǎi)賣(mài)雙方、買(mǎi)賣(mài)合同。

d.對(duì)象不同：融資租賃轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使用權(quán)，且不受出租人所持租賃資產(chǎn)限制；消費(fèi)信貸則限于賣(mài)方所持有的資產(chǎn)。

e.籌資額度：融資租賃是100%融資；消費(fèi)信貸一般相當(dāng)于購(gòu)車(chē)款的70%-80%。

汽車(chē)融資租賃的特點(diǎn)

一、可以使購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)作為生產(chǎn)資料的企業(yè)獲得稅收上的好處

1、融資租入的固定資產(chǎn)，應(yīng)在租賃開(kāi)始日將租賃資產(chǎn)的原賬面價(jià)值與最低租賃付款額的現(xiàn)值中的較低者，作為融資租入固定資產(chǎn)的入賬價(jià)值，將最低租賃付款額作為長(zhǎng)期應(yīng)付入賬價(jià)值，并將兩者的差額，作為未確認(rèn)融資費(fèi)用。未確認(rèn)融資費(fèi)用將在租賃期內(nèi)各個(gè)期間分?jǐn)側(cè)胴?cái)務(wù)費(fèi)用，從而產(chǎn)生節(jié)稅作用。

2、利用消費(fèi)信貸的方式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，必須按國(guó)家規(guī)定的折舊年限計(jì)提折舊；利用融資租賃方式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，可以在租賃期內(nèi)計(jì)提折舊。由于租賃期一般都小于國(guó)家規(guī)定的折舊年限，這樣企業(yè)每年計(jì)提折舊費(fèi)用將比購(gòu)買(mǎi)時(shí)多，企業(yè)的應(yīng)稅利潤(rùn)減少，從而納稅金額減少。

區(qū)別于銀行大多提供一年以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，融資租賃多為提供3—5年的長(zhǎng)期資金支持，這與企業(yè)購(gòu)置設(shè)備等固定資產(chǎn)的長(zhǎng)期投資相匹配，也免除了企業(yè)在銀行短貸長(zhǎng)用每年都需還貸周轉(zhuǎn)的麻煩。此外，融資租賃租金的償付完全與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相匹配（分期歸還），避免了企業(yè)到期一次性還本付息所帶來(lái)的資金籌措壓力。

二、有助于促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)

具有超前消費(fèi)意識(shí)、喜歡分期付款買(mǎi)車(chē)的往往是青年人。這些人盡管具有可觀的收入前景，但由于受目前收入所限，他們可能很難湊足消費(fèi)信貸首付款，也不符合嚴(yán)格的貸款條件，這將使他們很難通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)滿足購(gòu)車(chē)需求。而融資租賃全額融資以及直接以汽車(chē)為抵押物的便利條件使青年人，尤其是剛剛畢業(yè)的年輕人的購(gòu)車(chē)需求得以滿足，從而促進(jìn)了汽車(chē)的銷(xiāo)售。

三、較高的風(fēng)險(xiǎn)保障程度

首先，在融資租賃方式下，汽車(chē)承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車(chē)的所有權(quán)，所以，在整個(gè)租賃期內(nèi)，汽車(chē)的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約不按期繳納租金，則出租人可以憑借汽車(chē)所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車(chē)。

而在汽車(chē)消費(fèi)信貸方式下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。拿我國(guó)情況來(lái)說(shuō)，由于汽車(chē)抵押主要依賴于房產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押和第三方保證，但由于相關(guān)法規(guī)制度不配套，這三種擔(dān)保質(zhì)押的適用范圍十分有限。以房產(chǎn)抵押為例，不僅私有房產(chǎn)較少，而且抵押需要專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，個(gè)人需要支付過(guò)高的額外費(fèi)用。因此我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸還存在貸款回收困難的問(wèn)題。其次，如果承租人在租期內(nèi)破產(chǎn)，汽車(chē)并不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，出租人可以對(duì)抗第三人，而在貸款方式下，借款人一旦破產(chǎn)，其所購(gòu)汽車(chē)也要作為破產(chǎn)進(jìn)行清算。

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的不斷深化，需要滿足各方主體特別要求的復(fù)雜交易層出不窮，過(guò)去簡(jiǎn)單的買(mǎi)賣(mài)、租賃、借用等傳統(tǒng)合同已滿足不了現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展。

融資租賃這一工具在經(jīng)濟(jì)、法律等方面都有其獨(dú)特性質(zhì)，善用這一工具，并結(jié)合信托、期權(quán)、保函等多種交易方法，在滿足各種強(qiáng)制性規(guī)范和監(jiān)管要求下，可有效平衡各方交易主體的風(fēng)險(xiǎn)收益承擔(dān)比例，促成交易，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。

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【第11篇】汽車(chē)抵押融資租賃

“抵押”vs“質(zhì)押”

話不多說(shuō)，直奔主題，先聊這個(gè)抵押和質(zhì)押的區(qū)別：

1、占管權(quán)的區(qū)別

頭一個(gè)叫這個(gè)東西的占管權(quán)，啥是占管權(quán)呢？

說(shuō)白了就是我押這個(gè)東西,是誰(shuí)占著誰(shuí)管著,在誰(shuí)的手里拿著。如果是抵押的話這個(gè)東西的占管權(quán)在我手里，說(shuō)白啦，雖然我的東西押給你，但是咱倆只是辦理了抵押的這套手續(xù)，這個(gè)東西我繼續(xù)占著、用著、管著；但是質(zhì)押的話就不一樣，這個(gè)東西的占管權(quán)到您手里了，這個(gè)東西您占著、管著，當(dāng)然你要是管壞了，你還得賠我。

所以大家來(lái)看，以前大部分的車(chē)貸類項(xiàng)目都是質(zhì)押。為什么呢？因?yàn)檐?chē)這個(gè)東西四個(gè)輪大家怕它跑啦，如果是我向您借錢(qián)，我還繼續(xù)占著管著這車(chē)，您覺(jué)得不放心，所以說(shuō)你直接把車(chē)收回去了。

但是房的項(xiàng)目基本都是抵押，咱們?nèi)シ抗芫洲k了個(gè)手續(xù)，因?yàn)榉窟@個(gè)東西跑不了，我也不擔(dān)心你把房子弄跑了，所以說(shuō)辦個(gè)抵押，我向您借錢(qián)我還可以繼續(xù)住這個(gè)房使這個(gè)房，當(dāng)然這是以前的情況。

現(xiàn)在百分之八十五的車(chē)輛都已經(jīng)變成了抵押了，也就是去車(chē)管所辦個(gè)抵押手續(xù)，我還可以繼續(xù)開(kāi)。為什么呢？因?yàn)榘。F(xiàn)在的技術(shù)手段加強(qiáng)了，我有各種各樣的方法防止這個(gè)車(chē)跑掉。抵押的好處是這個(gè)借款人又可以繼續(xù)使用這個(gè)車(chē)，比質(zhì)押要方便得多。

這是第一個(gè)，說(shuō)的是這個(gè)占管權(quán)上的區(qū)別！

2、處置的區(qū)別

那么第二個(gè)區(qū)別，就是在處置上。關(guān)于這點(diǎn)，我不得不提一句，質(zhì)押類的東西，您都已經(jīng)拿手里了，如果不還錢(qián)的話，直接賣(mài)啊。但是抵押的東西就不一樣了，雖然說(shuō)抵押權(quán)在您手里，但是要賣(mài)的話，你還得和我協(xié)商或者到法院起訴我。

所以大家注意，一般情況下，尤其像房子這種金額比較大的抵押類產(chǎn)品，都會(huì)在簽計(jì)劃協(xié)議抵押手續(xù)的時(shí)候，辦一個(gè)強(qiáng)制執(zhí)行的公證。什么意思呢？

就是我如果不還錢(qián)了，您要去處置我這個(gè)房子，不用去法院走那個(gè)曠日持久的起訴手段，而是直接拿著公證的那個(gè)強(qiáng)制執(zhí)行的公證，到法院的強(qiáng)制執(zhí)行廳辦理強(qiáng)制執(zhí)行，很痛快就能把東西給賣(mài)了。

所以大家在看的時(shí)候可以關(guān)注關(guān)注這些細(xì)節(jié)。

“融資租賃”vs“汽車(chē)貸款”

1、交易載體不同

融資租賃是以標(biāo)的物，即汽車(chē)，為主的實(shí)物；消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。因交易載體不同所產(chǎn)生的交易關(guān)系也不同，消費(fèi)信貸是借貸關(guān)系，借到錢(qián)后車(chē)輛歸借款方所有，錢(qián)車(chē)互換，以購(gòu)車(chē)為目的。融資租賃則是將車(chē)出租給租賃方，是租賃關(guān)系，租賃方交納租金獲得使用權(quán)。所以就有了下面這一條——

2、所有權(quán)不同

融資租賃下，汽車(chē)的所有權(quán)是屬于出租方的；而消費(fèi)信貸在商品交付或合同生效時(shí)，商品的所有權(quán)就被轉(zhuǎn)移至購(gòu)買(mǎi)方或者說(shuō)借款方。

3、交易結(jié)構(gòu)不同

融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個(gè)合同；消費(fèi)信貸是買(mǎi)賣(mài)雙方、買(mǎi)賣(mài)合同。

4、籌資額度不同

融資租賃最高可以做到100%融資；消費(fèi)信貸一般相當(dāng)于購(gòu)車(chē)款的70%-80%。

汽車(chē)融資租賃的特點(diǎn)

通過(guò)上述的異同我們可以看到，對(duì)于債權(quán)人而言，在融資租賃模式下，汽車(chē)承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車(chē)的所有權(quán)，故在整個(gè)租賃期內(nèi)，汽車(chē)的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約，則出租人可以憑借汽車(chē)所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車(chē)。其次，如果承租人在租賃期內(nèi)破產(chǎn)，汽車(chē)并不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，出租人可以對(duì)抗第三人。因此，在汽車(chē)融資租賃模式下，實(shí)際債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)較低。

順便再聊一下之后順延下來(lái)的概念變化。汽車(chē)貸款首付的是汽車(chē)的首付款，而融資租賃首付的是首付租金。融資租賃和客戶之間存在的是租賃關(guān)系，收的都是租金，不存在借貸關(guān)系。旗下產(chǎn)品也都是租車(chē)產(chǎn)品。

對(duì)于消費(fèi)者而言，融資租賃汽車(chē)可以實(shí)現(xiàn)零首付，并且相較于消費(fèi)信貸的期限（一般為3年以內(nèi)），在分期付款年限上相對(duì)靈活，最長(zhǎng)可達(dá)10年。

這次的干貨大家學(xué)會(huì)了嗎？還有什么不懂的，或者其他的問(wèn)題都可以在下方留言哦~

轉(zhuǎn)自：汽車(chē)金融幫 來(lái)源：汽車(chē)金融風(fēng)云

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【第12篇】汽車(chē)售后回租融資租賃

上海市區(qū)人民法院

民事調(diào)解書(shū)

(2021）滬0100民初1000005號(hào)

原告：天津月三融資租賃有限公司，住所地天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)（東疆保稅港區(qū)）賀道0號(hào)一路16號(hào)。

法定代表人：李鵬，該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。

委托訴訟代理人：李，上海心律師事務(wù)所律師。

被告：李三，男，19 年01月15日生，漢族，戶籍地河南省鄭州市中牟縣姚家鄉(xiāng)三村01號(hào)。

委托訴訟代理人：李振興，北京華泰（鄭州）律師事務(wù)所律師。

原告天津月三融資租賃有限公司與被告李三間融資租賃合同糾紛一案，本院于2023年9月1日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人李、被告李三及其委托訴訟代理人李振興到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、被告李三向原告支付全部未付租金人民幣（以下幣種均為人民幣）525,318.64元；2、被告李三支付原告律師費(fèi)損失3,000元。事實(shí)及理由：2023年5月8日，原、被告簽訂《天津月三融資租賃有限公司汽車(chē)租賃合同》（以下簡(jiǎn)稱《融資租賃合同》）一份，約定，被告以售后回租方式向原告融資租賃汽車(chē)一輛（發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：07dt.

架號(hào)：sala2)，融資總額439,877元，租賃期限36個(gè)月，每月租金16,002.08元，第一期租金支付日為原告購(gòu)車(chē)款日的次月同日，以后每期支付日同第一期租金支付日。租金以原告購(gòu)買(mǎi)租賃汽車(chē)的全部成本及合理利潤(rùn)為計(jì)算基礎(chǔ)，租售汽車(chē)的全部成本包括但不限于租賃汽車(chē)的價(jià)款、保險(xiǎn)費(fèi)、稅費(fèi)裝潢費(fèi)、 gps 費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)手續(xù)費(fèi)、融資利息、銀行費(fèi)用和管理費(fèi)用。原告不占有、使用租賃車(chē)輛，原、被告間不發(fā)生車(chē)輛的現(xiàn)實(shí)交付，原告按約支付購(gòu)車(chē)款之時(shí)，即視為原告向被告交付租賃車(chē)輛。如被告連續(xù)二期未付或累計(jì)三期未按時(shí)支付，則原告有權(quán)提前解除合同并行使抵押權(quán)、控制車(chē)輛，被告同時(shí)應(yīng)付清租金余額及其他應(yīng)付款項(xiàng)；違反合同約定的，原告還有權(quán)向被告追索包括律師費(fèi)在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。合同還約定，原、被告確認(rèn)本合同所留地址為各自住所地址，若本合同履行過(guò)程中發(fā)生任何糾紛，則前述地址視為法院郵寄法律文書(shū)及原告郵寄催收函、律師函等文件的法定送達(dá)地址，如被告及配偶、保證人在辦理融貸租賃時(shí)所留地址發(fā)生變化，須書(shū)面通知原告，否則視被告及配偶、保證人在辦理融資租賃時(shí)所留的地址未發(fā)生變化，因而導(dǎo)致法律文書(shū)無(wú)法郵寄送達(dá)所造成的一切法律后果由被告和保證人自行承擔(dān)。簽約后，原告于2023年5月11日向合同約定的收款銀行賬戶（賬戶名：河南一一金融服務(wù)外包有限公司，銀行賬號(hào)6020 51，開(kāi)戶行：平頂山銀行股份有限公司鄭州園路支行）匯付了融資款399,200元（已扣取首付租金99,800元，2023年5月10日，原、被告就涉案車(chē)輛辦理了抵押登記手續(xù)，原告為抵押權(quán)人。原告依約支付融資款后，被告僅支付3期租金后便未再支付，原告催繳無(wú)果后涉訟，為此，原告支出律師代理費(fèi)3,000元。

本案在審理過(guò)程中，經(jīng)本院主持調(diào)解，雙方當(dāng)事人自愿達(dá)成如下調(diào)解協(xié)議：

一、被告李三應(yīng)支付原告天津月三融資租賃有限公司全部未付租金人民幣350000元。具體支付方式：2023年1月31日前支付200,000元，2023年7月31日前支付150,000元（原告銀行賬戶名：天津月三融資租賃有限公司，開(kāi)戶行：民生銀行上海支行，賬號(hào)：631 9)

二、如上述款項(xiàng)有任何一期逾期支付，則被告李三應(yīng)支付原告天津月三融資租賃有限公司全部未付租金及律師費(fèi)合計(jì)人民幣528.318.64元，原告天津月三融資租賃有限公司有權(quán)以528,318.64元扣除被告李三已支付的款項(xiàng)申請(qǐng)執(zhí)行；

三、被告李三付清上述款項(xiàng)后，原告天津月三融資租賃有限公司應(yīng)于十五個(gè)工作日內(nèi)協(xié)助被告辦理涉案車(chē)輛解除抵押手續(xù)。

上述協(xié)議，不違反法律規(guī)定，本院予以確認(rèn)。

本案受理費(fèi)人民幣6,550元，減半收取3,275元，由被告李三負(fù)擔(dān)（應(yīng)于本調(diào)解書(shū)生效之日起7日內(nèi)交付本院）。

本調(diào)解協(xié)議經(jīng)各方當(dāng)事人簽收后即具有法律效力

【第13篇】汽車(chē)按揭融資租賃公司

我們?nèi)?s店買(mǎi)車(chē)每個(gè)銷(xiāo)售顧問(wèn)都會(huì)極力推薦分期付款！其實(shí)有很多廠商分期都是無(wú)利息的，所以對(duì)分期客戶群體是非常劃得來(lái)！有些人會(huì)說(shuō)分期有套路或手續(xù)費(fèi)很高！其實(shí)廠商金融對(duì)客戶真的沒(méi)有套路，而且絕大多數(shù)都是免息或貼息的，綜合算下來(lái)還是很友好的！而且所謂的手續(xù)費(fèi)很大程度是店面自行收取的！

我國(guó)最大的非銀行汽車(chē)融資金融公司

汽車(chē)品牌廠商都有自己控股的金融公司—廠家金融！汽車(chē)廠商通過(guò)分期免息促銷(xiāo)會(huì)帶動(dòng)很大一部分客戶的購(gòu)車(chē)欲，這比廣告合適多了！所以廠商免息是個(gè)雙贏的局面，不會(huì)存在任何套路！當(dāng)然以上我說(shuō)的都是正規(guī)的廠家金融！還有許多擔(dān)保公司分期套路就多的去了！

租賃擔(dān)保公司不同于廠家金融公司，其本質(zhì)就是以租代購(gòu)！而且利息極度不透明，存在前期亂收費(fèi)等現(xiàn)象！對(duì)消費(fèi)者也存在不安全因素，例如公司倒閉導(dǎo)致無(wú)法正常解除抵押，或因逾期一天被扣車(chē)并索要巨額違約金…

此類扣車(chē)事件在汽車(chē)租賃公司很常見(jiàn)

金融公司和租賃公司其實(shí)區(qū)別很大的！租賃公司的汽車(chē)按揭實(shí)際上是以租代購(gòu)，所以汽車(chē)按揭期間實(shí)際歸屬權(quán)是租賃公司！還有很多租賃擔(dān)保公司和銀行合作進(jìn)行偽裝成銀行，其共同點(diǎn)就是利用銀行的低息貸款進(jìn)行加杠桿來(lái)操作！

租賃公司安裝的gps定位

如何分別按揭公司屬于什么性質(zhì)的？最簡(jiǎn)單有效方法就是看給汽車(chē)裝不裝gps定位！汽車(chē)按揭貸款手續(xù)廠家金融，其次是銀行直貸！融資租賃公司的貸款合同和貸款額一定要認(rèn)真去看！

【第14篇】平行汽車(chē)融資租賃

據(jù)南方都市報(bào)報(bào)道，2023年，北京現(xiàn)代、雪佛蘭、一汽大眾、長(zhǎng)安福特等品牌的金融滲透率都超過(guò)50%，一汽大眾的滲透率高達(dá)62.81%；與此同時(shí)，深圳一家寶馬店去年的車(chē)貸占比已經(jīng)達(dá)到了80%，上海有奔馳店表示，車(chē)貸占比達(dá)到45%。隨著金融滲透率的不斷提高，大量資金融入汽車(chē)金融領(lǐng)域。2023年，已發(fā)生超過(guò)10起融資事件。

從各大媒體以及資本動(dòng)態(tài)來(lái)看，融資租賃是目前風(fēng)頭正勁的汽車(chē)金融細(xì)分領(lǐng)域。無(wú)論是汽車(chē)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)、汽車(chē)廠商、汽車(chē)金融企業(yè)紛紛涉足融資租賃業(yè)務(wù)。

大搜車(chē)二手車(chē)交易服務(wù)推出了“信用購(gòu)車(chē)金融方案”產(chǎn)品——「彈個(gè)車(chē)」?；谖浵伣鸱煜戮W(wǎng)商銀行的信用數(shù)據(jù)及金融服務(wù)，大搜車(chē)提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售服務(wù)的信用購(gòu)車(chē)金融服務(wù)；

蘇寧汽車(chē)公司與淘汽互聯(lián)簽署合作協(xié)議，標(biāo)志蘇寧全面進(jìn)軍汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域；

易鑫集團(tuán)是作為一線汽車(chē)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，并先后獲得了騰訊、京東、百度、易車(chē)等明星戰(zhàn)略投資人約百億人民幣的投資。易鑫通過(guò)連接消費(fèi)者和整車(chē)廠商、經(jīng)銷(xiāo)商、金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他后市場(chǎng)服務(wù)提供商等各合作伙伴，正打造一個(gè)蓬勃發(fā)展的汽車(chē)交易生態(tài)系統(tǒng)；

一貓汽車(chē)網(wǎng)是一個(gè)專注于新車(chē)（包括平行進(jìn)口車(chē)）銷(xiāo)售及消費(fèi)的汽車(chē)垂直電商網(wǎng)站。一貓汽車(chē)發(fā)布旗下融資租賃品牌“快彈車(chē)”，宣告進(jìn)軍汽車(chē)融資租賃行列。

本周fa weekly將從汽車(chē)融資租賃的概況、優(yōu)勢(shì)、主要融資租賃模式和具體案例4大方面，為大家詳細(xì)解釋汽車(chē)融資租賃。

汽車(chē)融資租賃概要

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根據(jù)德勤對(duì)汽車(chē)融資租賃的定義，汽車(chē)融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，其引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)方式。

其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，在拉動(dòng)社會(huì)投資、加速技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、完善金融市場(chǎng)及優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際上已發(fā)展成為僅次于資本市場(chǎng)、銀行信貸的第三大融資方式。

羅蘭貝格研究數(shù)據(jù)表明，目前全球范圍內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)30%是現(xiàn)金購(gòu)車(chē)，另外70% 為借助金融杠桿，其中普通汽車(chē)信貸占55%，融資租賃占15%。

在北美地區(qū)，汽車(chē)金融的滲透率高達(dá)80%，融資租賃占46%，普通汽車(chē)貸款為 34%，且美國(guó)有30%的新車(chē)直接批發(fā)給融資租賃公司。而我國(guó)汽車(chē)金融總體滲透率約為35%，融資租賃作的滲透率僅約為5%，與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。所以，我國(guó)汽車(chē)租賃市場(chǎng)的潛力有待進(jìn)一步挖掘。預(yù)計(jì)2025年我國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率將至少達(dá)到9%。

融資租賃的優(yōu)勢(shì)

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如定義所述，融資租賃是以分期付款為基礎(chǔ)，將汽車(chē)的所有權(quán)和使用權(quán)分離的交易方式。租賃期滿后，承租人可以自主選擇繼續(xù)擁有使用權(quán)或者向出租人轉(zhuǎn)讓使用權(quán)。所以，融資租賃相比于傳統(tǒng)的汽車(chē)消費(fèi)信貸，擁有諸多優(yōu)勢(shì)：

1. 受到的監(jiān)管限制少，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，首付比例低，還款期限長(zhǎng)，購(gòu)車(chē)門(mén)檻低；

2. 個(gè)性化方案，操作便捷，與汽車(chē)零售渠道下沉的發(fā)展趨勢(shì)相一致；

3. 購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、牌照費(fèi)用、維修保養(yǎng)費(fèi)用也可納入融資范圍。

融資租賃的參與主體主要以商業(yè)銀行系、專車(chē)租賃公司、整車(chē)廠系和經(jīng)銷(xiāo)商系為主。整車(chē)廠和經(jīng)銷(xiāo)商主導(dǎo)的租賃公司，具有設(shè)備和資金的雙重優(yōu)勢(shì)，處于汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

融資租賃的主要模式

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■ 傳統(tǒng)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)模式：售后回租

售后回租又稱回租租賃或返租賃，是指出售方將自制或外購(gòu)的資產(chǎn)出售后，又向買(mǎi)方租回使用。售后回租的優(yōu)勢(shì)在于，讓設(shè)備制造企業(yè)或資產(chǎn)所有人（承租人）在保留資產(chǎn)使用權(quán)的前提下獲得所需的資金，同時(shí)又為出租人提供有利可圖的投資機(jī)會(huì)。

由于資產(chǎn)的出售和回租是同一筆業(yè)務(wù)，所以，資產(chǎn)的售價(jià)和資金需一起計(jì)算。在承租人（賣(mài)方）看來(lái)，如租約符合融資租賃的某一條件，就應(yīng)將回租作為融資租賃處理。按融資租賃處理時(shí)，出售資產(chǎn)的利潤(rùn)應(yīng)予遞延，并按資產(chǎn)折舊的比例予以分?jǐn)偂?/p>

■ 創(chuàng)新汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)模式：直租

直接租賃是指出租人用自有的或在資金市場(chǎng)上籌措到的資金購(gòu)進(jìn)設(shè)備，直接出租給承租人的租賃，即'購(gòu)進(jìn)租出'。雖然，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)直租模式的認(rèn)可度不高，汽車(chē)融資租賃仍以售后回租為主，但直租業(yè)務(wù)可根據(jù)用戶需求向供應(yīng)商采購(gòu)車(chē)輛出租給用戶，將車(chē)輛登記在租賃公司名下。這樣既能夠約束承租人的違約行為，又能夠?qū)Τ鲎廛?chē)輛進(jìn)行合理處置。

直租模式解析：以「彈個(gè)車(chē)」為例

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以下，以直租為例，具體探討融資租賃的具體產(chǎn)品。

直租分為三種不同的模式——以「神州買(mǎi)買(mǎi)車(chē)」為代表的自營(yíng)門(mén)店模式；以易鑫為代表的加盟模式；以「彈個(gè)車(chē)」為代表的合作模式。

2023年11月，二手車(chē)交易服務(wù)商大搜車(chē)聯(lián)合螞蟻金服推出了汽車(chē)融資租賃品牌「彈個(gè)車(chē)」，提出一成首付“先租后買(mǎi)”的彈性購(gòu)車(chē)模式，即用戶在租用一年后再對(duì)汽車(chē)是否購(gòu)買(mǎi)做處置。

「彈個(gè)車(chē)」是對(duì)汽車(chē)租賃、分期購(gòu)車(chē)和二手車(chē)置換三種模式的整合和創(chuàng)新。第一年屬于汽車(chē)租賃期，車(chē)輛所有權(quán)歸屬大搜車(chē)，車(chē)主通過(guò)支付首付和租金獲得車(chē)輛使用權(quán)；1年后，車(chē)主可以選擇分36期尾款購(gòu)車(chē)，進(jìn)入分期購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)；車(chē)主選擇歸還，車(chē)輛則自動(dòng)進(jìn)入二手車(chē)置換環(huán)節(jié)。

在汽車(chē)租賃期，「彈個(gè)車(chē)」可以通過(guò)掌握所有權(quán)及購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)獲得車(chē)險(xiǎn)理賠權(quán)益；售賣(mài)優(yōu)惠幅度較大的車(chē)型獲得進(jìn)銷(xiāo)差價(jià)收益和首付及月供平攤的高額租金等收益。在渠道上，「彈個(gè)車(chē)」基于大搜車(chē)二手車(chē)商的資源積累，與二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作，為其導(dǎo)流，同時(shí)授權(quán)并以返利的形式激勵(lì)其自主拓展業(yè)務(wù)。最終，車(chē)輛由用戶線下完成自提，并支付相關(guān)的提車(chē)費(fèi)用。

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【第15篇】汽車(chē)融資租賃辦理

對(duì)于融資租賃公司這塊，市場(chǎng)的熱度一直沒(méi)有減，隨著很多上市公司，各種大牌企業(yè)開(kāi)始搶灘融資租賃和商業(yè)保理公司后，很多朋友也蠢蠢欲動(dòng)，也想爭(zhēng)先進(jìn)去這個(gè)市場(chǎng)，市場(chǎng)的蛋糕很大，誰(shuí)先進(jìn)入，誰(shuí)就有優(yōu)勢(shì)獲得最佳資訊。

對(duì)于融資租賃公司大致的運(yùn)營(yíng)模式，我列舉以下幾種：

汽車(chē)電商模式

通過(guò)線上流量入口，聚集規(guī)?；驮矗瑢?shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的規(guī)?；涞亍o(wú)論是天貓、蘇寧、京東等綜合電商平臺(tái)的汽車(chē)超市，還是易車(chē)、汽車(chē)之家、瓜子、優(yōu)信的線上入口，走的都是這個(gè)模式。汽車(chē)電商通過(guò)平臺(tái)化模式解決了流量問(wèn)題，金融產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模復(fù)制，但對(duì)線下環(huán)節(jié)把控力較低，并不能從根本上改善線下購(gòu)車(chē)體驗(yàn)。在與傳統(tǒng)汽車(chē)金融模式的競(jìng)爭(zhēng)中，也就不具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

融資租賃模式

融資租賃模式中，租賃公司自行購(gòu)入新車(chē)再租給用戶，避開(kāi)了新車(chē)場(chǎng)景中主機(jī)廠與4s店的利益共同體問(wèn)題。在用戶體驗(yàn)上，除了產(chǎn)權(quán)歸屬問(wèn)題，與一般的分期購(gòu)車(chē)體驗(yàn)無(wú)異，正在為越來(lái)越多的購(gòu)車(chē)人所接受，而融資租賃也有望在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。

某種程度上，融資租賃模擬了新車(chē)購(gòu)車(chē)場(chǎng)景，涉及到大量的線下環(huán)節(jié)，屬于典型的o2o運(yùn)營(yíng)模式，換句話講，若缺乏線下場(chǎng)景布局，基本上是做不好汽車(chē)金融融資租賃業(yè)務(wù)的。以花生好車(chē)為例，其模式便是在三四線城市、自建門(mén)店，通過(guò)直租方式為用戶提供用車(chē)服務(wù)。在業(yè)務(wù)延展性上，直租模式打通了汽車(chē)采購(gòu)（廠家集采）、汽車(chē)金融、汽車(chē)保險(xiǎn)、維修養(yǎng)護(hù)、汽車(chē)置換等汽車(chē)全生命周期，可以以點(diǎn)帶面，實(shí)現(xiàn)多元化布局。

車(chē)抵貸模式

車(chē)抵貸模式下，汽車(chē)僅僅是作為抵押物出現(xiàn)，與汽車(chē)龐大而復(fù)雜的產(chǎn)銷(xiāo)產(chǎn)業(yè)鏈并無(wú)糾葛，切入過(guò)程最-為簡(jiǎn)單，成為ptp平臺(tái)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的主流模式。雖然車(chē)抵貸與購(gòu)車(chē)場(chǎng)景無(wú)關(guān)，不過(guò)平臺(tái)在車(chē)抵貸場(chǎng)景積累經(jīng)驗(yàn)后，亦可以通過(guò)融資租賃產(chǎn)品切入汽車(chē)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)之中。

因?yàn)槠?chē)屬于移動(dòng)抵押物，缺乏穩(wěn)定的價(jià)值預(yù)期，還存在較大的損毀風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)此業(yè)務(wù)興趣不大。微貸網(wǎng)等ptp平臺(tái)通過(guò)線下實(shí)體經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)控準(zhǔn)入門(mén)檻以及gps實(shí)時(shí)定位和貸后車(chē)輛控制等方式把模式做重，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的可控和業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，也構(gòu)建了強(qiáng)大的護(hù)城河。

對(duì)于融資租賃內(nèi)資公司，目前只有國(guó)有企業(yè)或者大型上市公司才有資質(zhì)注冊(cè)，相對(duì)于外資以及中外合資的融資租賃公司，注冊(cè)條件是比較放開(kāi)的，國(guó)家也是想利用融資租賃獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式引入外資，讓外面的資金進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

【第16篇】汽車(chē)融資租賃回租模式

3月5日，廣東省地方金融監(jiān)管管理局發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，在業(yè)內(nèi)引起了軒然大波。

壹

政策解讀

首先說(shuō)一下，很多媒體存在錯(cuò)誤解讀的情況。其中關(guān)于規(guī)范經(jīng)營(yíng)，有媒體把幾個(gè)并列的事項(xiàng)混為一談，把禁止宣傳用詞理解為禁止此項(xiàng)業(yè)務(wù)。有媒體居然喊出了“以租代購(gòu)涼了”，這種媒體連最起碼的語(yǔ)文閱讀能力都不存在嗎？

原句是：不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”、“汽車(chē)信貸”“車(chē)抵貸”“車(chē)輛貸款”等語(yǔ)義模糊或融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣。這句話就是說(shuō)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“以租代購(gòu)”的字樣。

首先說(shuō)融資租賃本來(lái)就不等于以租代購(gòu)，兩者雖然有業(yè)務(wù)交叉，但是不能等同，所以汽車(chē)融資租賃的業(yè)務(wù)宣傳中禁止用“以租代購(gòu)”很正常，也就是說(shuō)不能用以租代購(gòu)代指汽車(chē)融資租賃。

參考資料：【原創(chuàng)】融資租賃不等于以租代購(gòu)，不要再誤人子弟了！

其次，不能代指不意味以租代購(gòu)就不合法，舉個(gè)例子，國(guó)家說(shuō)不能在宣傳銷(xiāo)售芭蕉的時(shí)候用香蕉這個(gè)詞，那能說(shuō)明賣(mài)香蕉不合法嗎？只能說(shuō)明香蕉和芭蕉不是同一類商品而已。

最后，如果按照這個(gè)媒體的理解，這里面除了“以租代購(gòu)”還有“車(chē)輛貸款”，也就是說(shuō)：汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“車(chē)輛貸款”的字樣。難道說(shuō)“車(chē)輛貸款”業(yè)務(wù)也涼了？這個(gè)規(guī)定只是說(shuō)融資租賃公司不能在宣傳的時(shí)候用“車(chē)輛貸款”字樣，不代表銀行、汽車(chē)金融公司不能做車(chē)輛貸款！

好了，解釋完這個(gè)最簡(jiǎn)單的問(wèn)題，我們?cè)倩貋?lái)說(shuō)說(shuō)廣東的這個(gè)通知。

雖然此前山東、江蘇都出臺(tái)過(guò)了類似的法律法規(guī)，但好像都沒(méi)有廣東的通知這樣的關(guān)注度。個(gè)人猜測(cè)可能和廣東的經(jīng)濟(jì)地位有關(guān)系吧！畢竟北、上、廣、深、四個(gè)一線城市中，廣東占了兩個(gè)，廣東的政策出臺(tái)很可能對(duì)全國(guó)造成示范效應(yīng)，未來(lái)可能更多的地方金融監(jiān)管局會(huì)出臺(tái)汽車(chē)融資租賃的規(guī)范性政策法規(guī)。

那我們接下來(lái)就簡(jiǎn)單解讀一下，廣東省地方金融監(jiān)管局的通知。

廣州、深圳市地方金融監(jiān)管局，各地級(jí)市金融工作局，省融資租賃協(xié)會(huì)：

為推進(jìn)實(shí)施《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕22號(hào)），進(jìn)一步引導(dǎo)我省融資租賃公司合規(guī)發(fā)展，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就規(guī)范我省融資租賃公司汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)通知如下：

一、嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

（一）融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確的禁止性業(yè)務(wù)或活動(dòng)，不得打擦邊球、搞變通。

解讀：銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》是行業(yè)監(jiān)管根本，其中規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動(dòng)是絕對(duì)不能碰的，連擦邊球和變通都不要想?！度谫Y租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動(dòng)主要有：

（一）非法集資、吸收或變相吸收存款；

（二）發(fā)放或受托發(fā)放貸款；

（三）與其他融資租賃公司拆借或變相拆借資金；

（四）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、私募投資基金融資或轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；

（五）法律法規(guī)、銀保監(jiān)會(huì)和省、自治區(qū)、直轄市（以下簡(jiǎn)稱省級(jí)）地方金融監(jiān)管部門(mén)禁止開(kāi)展的其他業(yè)務(wù)或活動(dòng)。

（二）融資租賃公司不得以車(chē)輛售后回租或其他形式變相開(kāi)展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”“汽車(chē)信貸”“車(chē)抵貸”“車(chē)輛貸款”等語(yǔ)義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

解讀：就是明確融資租賃公司除了銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的那些禁止業(yè)務(wù)以外本省不能做的三件事：1、不能經(jīng)營(yíng)個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)。順便提醒一下售后回租這種行為是高風(fēng)險(xiǎn)行為，個(gè)人抵押貸款多數(shù)都是以這種形式開(kāi)展業(yè)務(wù)的，不要以為監(jiān)管不知道。2、不能宣傳中使用語(yǔ)義模糊或超經(jīng)營(yíng)范圍的詞語(yǔ)。3、不能提供融資擔(dān)保服務(wù)。第一條是在銀保監(jiān)會(huì)政策基礎(chǔ)上更加細(xì)化。這里要明確一下：不是融資租賃公司不能開(kāi)展售后回租業(yè)務(wù)，而是不能以售后回租的形式開(kāi)展個(gè)人抵押貸款，合規(guī)合法開(kāi)展售后回租業(yè)務(wù)不受影響。第二條是監(jiān)管前置，不等業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題再處理，而是直接告訴融資租賃公司從業(yè)務(wù)開(kāi)始階段就注意什么不能做。第三條是補(bǔ)充明確融資擔(dān)保也不能做。

（三）融資租賃公司經(jīng)營(yíng)車(chē)輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)，應(yīng)遵照合同條款及時(shí)履行車(chē)輛解押義務(wù)，不得收取不合理的額外費(fèi)用。

解讀：專門(mén)把汽車(chē)售后回租拿出來(lái)敲打一下。把容易出現(xiàn)問(wèn)題的環(huán)節(jié)提前說(shuō)清楚，1、不能先扣除費(fèi)用，道理和貸款禁止砍頭息是一樣的。2、合同到期要及時(shí)給客戶解壓并且不能以此要挾客戶收費(fèi)。這里專門(mén)提到了解壓?jiǎn)栴}，說(shuō)明監(jiān)管并沒(méi)有禁止汽車(chē)抵押的行為，而是禁止抵押貸款的行為，售后回租的抵押還是允許的。這也是最近幾年汽車(chē)金融容易出現(xiàn)的問(wèn)題，提前打好預(yù)防針。

二、嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）完善內(nèi)控機(jī)制。融資租賃公司應(yīng)建立健全內(nèi)控機(jī)制，制定汽車(chē)融資租賃項(xiàng)目評(píng)審、承租人信用評(píng)估、租賃后管理、客戶投訴處理、重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急報(bào)告及處置等內(nèi)控制度，有效識(shí)別、評(píng)估、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

解讀：常規(guī)政策，沒(méi)有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。融資租賃公司應(yīng)對(duì)項(xiàng)目和承租人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行充分、持續(xù)的穿透式評(píng)估，不得向無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源、明顯缺乏償付能力或信用評(píng)估結(jié)果較差的機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。

解讀：常規(guī)政策，沒(méi)有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

（三）審慎開(kāi)展合作。加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的篩選管理，審慎與網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)、汽車(chē)服務(wù)公司等市場(chǎng)主體合作開(kāi)展最終承租人為個(gè)人客戶的批量業(yè)務(wù)，不得與利用轉(zhuǎn)租賃開(kāi)展“長(zhǎng)收短付”資金錯(cuò)配等資金池業(yè)務(wù)和“租金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)合作，避免出現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)“長(zhǎng)收短付”形成類似資金池的現(xiàn)象；業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中發(fā)現(xiàn)第三方合作公司存在違法、違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)終止合作關(guān)系；凡穿透最終承租人為個(gè)人客戶的，應(yīng)簽訂含個(gè)人客戶在內(nèi)的多方合同，明確全業(yè)務(wù)鏈各方權(quán)責(zé)，鎖定合法、真實(shí)、閉環(huán)的還款機(jī)制。

解讀：常規(guī)政策，沒(méi)有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

（四）及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃公司應(yīng)制定最終承租人為個(gè)人客戶的批量業(yè)務(wù)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判和化解。有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生逾期時(shí)，應(yīng)以適當(dāng)方式進(jìn)行履約催告和催收，避免引發(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)響應(yīng)預(yù)案，立即采取應(yīng)急措施，并上報(bào)注冊(cè)地所在市地方金融監(jiān)管部門(mén)，同時(shí)主動(dòng)配合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)管理部門(mén)及其他有關(guān)部門(mén)做好相關(guān)信訪投訴事項(xiàng)的化解、處置工作。

解讀：常規(guī)政策，沒(méi)有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

三、嚴(yán)格訂立業(yè)務(wù)合同

（一）融資租賃合同應(yīng)公平、合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，載明雙方的權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任等必備條款；應(yīng)列明租賃物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、綜合年化費(fèi)率說(shuō)明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。

解讀：明確了融資租賃合同必須載明的條款。

（二）融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述；不得強(qiáng)行搭售商品或服務(wù)，直接或變相增加承租人費(fèi)用；不得約定畸高的處置或催收費(fèi)用；采用格式條款訂立的，融資租賃公司應(yīng)按照《民法典》第496條規(guī)定履行提示說(shuō)明義務(wù)，不得出現(xiàn)第497條規(guī)定的無(wú)效情形。

解讀：明確了融資租賃合同中的禁止條款，1、不能虛假記載和誤導(dǎo)性陳述，就是不能隨便胡說(shuō)八道。2、不得搭售造成費(fèi)用增加。3、不得約定不合理的催收費(fèi)用。4、引用民法典合同義務(wù)和合同無(wú)效的相關(guān)條款。民法典相關(guān)條款：

第四百九十六條 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

第四百九十七條 有下列情形之一的，該格式條款無(wú)效：

（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無(wú)效情形；

（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制對(duì)方主要權(quán)利；

（三）提供格式條款一方排除對(duì)方主要權(quán)利。

（三）融資租賃公司應(yīng)隨業(yè)務(wù)模式發(fā)展不斷完善合同樣本；研究增加對(duì)轉(zhuǎn)租賃的約束條款，在業(yè)務(wù)涉及多方的情況下確保租賃物權(quán)屬明晰、租金回收順暢，維護(hù)多方合法權(quán)益。

（四）融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動(dòng)向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，全面、準(zhǔn)確、真實(shí)釋明融資租賃款結(jié)清前后的車(chē)輛歸屬、租賃期需支付的款項(xiàng)構(gòu)成和支付時(shí)點(diǎn)、提前還款處理流程、逾期處理費(fèi)用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；應(yīng)通過(guò)錄音錄像、書(shū)面確認(rèn)等雙方認(rèn)可的形式確認(rèn)合同內(nèi)容，并及時(shí)妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。

解讀：明確了融資租賃開(kāi)展中的一些規(guī)范的業(yè)務(wù)操作要求。

四、依法維護(hù)合法權(quán)益

（一）融資租賃公司應(yīng)及時(shí)在中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)登記，未經(jīng)登記不得對(duì)抗善意第三人。

解讀：明確了中登網(wǎng)是所有融資租賃統(tǒng)一登記機(jī)構(gòu)，只有在中登網(wǎng)登記的融資租賃業(yè)務(wù)才能對(duì)抗善意第三人。

個(gè)人建議：融資租賃業(yè)務(wù)的標(biāo)的物有很多種，生產(chǎn)線、機(jī)械設(shè)備等沒(méi)有登記機(jī)關(guān)，而汽車(chē)等有專門(mén)的登記機(jī)關(guān)。沒(méi)有登記機(jī)關(guān)的標(biāo)的物適合中登網(wǎng)統(tǒng)一登記，而汽車(chē)等有專門(mén)登記機(jī)關(guān)的應(yīng)該以標(biāo)的物對(duì)應(yīng)的登記機(jī)關(guān)為準(zhǔn)，汽車(chē)這種標(biāo)的物在市場(chǎng)上大家都關(guān)注大綠本（機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)）上的 登記情況，很少有企業(yè)或者個(gè)人會(huì)專門(mén)上中登網(wǎng)查詢。但是，現(xiàn)階段在新的監(jiān)管政策出臺(tái)之前，還是要執(zhí)行現(xiàn)有監(jiān)管政策，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)也要到中登網(wǎng)進(jìn)行登記，以維護(hù)融資租賃公司合法權(quán)益。

（二）融資租賃公司應(yīng)充分尊重并保障承租人的知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全和信息安全等權(quán)利，采用合法手段進(jìn)行催收，不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務(wù)人及相關(guān)人員，或采取追逐競(jìng)駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險(xiǎn)暴力手段。

解讀：1、明確了要保證承租人的權(quán)利范圍，包含知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全、信息安全等。2、明確了催收過(guò)程中的禁止事項(xiàng)，防患于未然。汽車(chē)融資租賃最容易出現(xiàn)問(wèn)題，甚至最容易出現(xiàn)違法犯罪行為的環(huán)節(jié)就是催收環(huán)節(jié)，所以監(jiān)管部門(mén)提前明確了禁止行為。

（三）承租人應(yīng)注意核實(shí)融資租賃公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，了解有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)合同條款審慎把握，不受不實(shí)宣傳誘惑，堅(jiān)持理性簽約、誠(chéng)信履約，切實(shí)提高自我保護(hù)意識(shí)，依法維護(hù)自身權(quán)益。

（四）融資租賃協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，探索研究制訂標(biāo)準(zhǔn)化合同文本指引，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患，適時(shí)作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)會(huì)員單位依法合規(guī)維護(hù)合法權(quán)益。

五、嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管職責(zé)

（一）各地市金融局要落實(shí)屬地責(zé)任，會(huì)同相關(guān)部門(mén)推動(dòng)建立和完善企業(yè)自治、行業(yè)自律、金融監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的共同治理體系，合力防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者（投資者）合法權(quán)益，營(yíng)造良好發(fā)展氛圍。

（二）各地市金融局要加強(qiáng)穿透式的日常監(jiān)管，壓實(shí)融資租賃公司主體責(zé)任，督促做好存量業(yè)務(wù)的摸排整改，審慎開(kāi)展新增業(yè)務(wù)。對(duì)投訴舉報(bào)融資租賃公司的，應(yīng)依法予以調(diào)查處理，并根據(jù)具體情況采取監(jiān)管談話、出具提醒函、責(zé)令限期改正、提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

（三）各地市金融局要堅(jiān)持依法處置，對(duì)當(dāng)事人無(wú)法達(dá)成和解的融資租賃合同糾紛，應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)事人通過(guò)司法途徑解決；發(fā)現(xiàn)融資租賃公司涉嫌集資詐騙或其他違法犯罪行為的，應(yīng)告知當(dāng)事人直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或直接將線索移交公安機(jī)關(guān)。遇重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)立即采取應(yīng)急措施，并按規(guī)定及時(shí)向所在地人民政府和省地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。

本通知自印發(fā)之日起施行，各融資租賃公司對(duì)不符合本通知規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)整改。其他涉?zhèn)€人客戶的融資租賃業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。請(qǐng)各地市金融局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)各融資租賃公司，做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，確保要求落到實(shí)處。

解讀：明確了通知的執(zhí)行時(shí)間。在文件剛剛發(fā)布的時(shí)候，在有些交流群里有些人還想象著等待一個(gè)過(guò)度期，這里很明確沒(méi)有過(guò)度期，自通知印發(fā)之日起實(shí)施，也代表了監(jiān)管對(duì)于一些融資租賃行業(yè)亂像治理的決心。

注：以上解讀為車(chē)俠老黃個(gè)人解讀，僅供參考，不做任何投資和企業(yè)規(guī)劃使用。

貳

關(guān)于汽車(chē)回租

很多人一直搞不明白什么是汽車(chē)融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)，汽車(chē)融資租賃售后回租業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱汽車(chē)回租或回租）很容易和汽車(chē)融資租賃直租業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱汽車(chē)直租或直租）、車(chē)輛抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱車(chē)抵貸）相混淆。

今天老黃就把以前的所有文章做一下系統(tǒng)梳理，一次性把汽車(chē)回租的基礎(chǔ)知識(shí)和政策解讀說(shuō)清楚。

一、什么是汽車(chē)融資租賃

1、什么是融資租賃？

融資租賃（financial lease）是目前國(guó)際上最普遍、最基本的非銀行金融形式。它是指出租人根據(jù)承租人（用戶）的請(qǐng)求，與第三方（供貨商）訂立供貨合同，根據(jù)此合同，出租人出資向供貨商購(gòu)買(mǎi)承租人選定的設(shè)備。同時(shí)，出租人與承租人訂立一項(xiàng)租賃合同，將設(shè)備出租給承租人，并向承租人收取一定的租金。

融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨人的選擇，出資向供貨人購(gòu)買(mǎi)租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據(jù)融資租賃合同的規(guī)定履行完全部義務(wù)后，對(duì)租賃物的歸屬?zèng)]有約定的或者約定不明的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定，仍然不能確定的，租賃物件所有權(quán)歸出租人所有。

融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時(shí)對(duì)企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。

融資租賃是上世紀(jì)五十年代產(chǎn)生于美國(guó)，八十年代傳入中國(guó)的一種新型的租賃模式，屬于傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)租賃結(jié)合產(chǎn)生的現(xiàn)代租賃，融資租賃有著獨(dú)特的意義和特點(diǎn)。

融資租賃的特點(diǎn)是將設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分開(kāi)，合同期內(nèi)承租人只擁有使用權(quán)，融資租賃公司保留設(shè)備所有權(quán)，合同到期后按照名義價(jià)過(guò)戶給承租人。

2、融資租賃的業(yè)務(wù)種類主要分為：

（1）直接融資租賃（直租）

（2）售后回租（回租）

（3）委托租賃

（4）轉(zhuǎn)租賃

（5）杠桿租賃

（6）共享租賃

（7）風(fēng)險(xiǎn)租賃

（8）捆綁式融資租賃

（9）項(xiàng)目融資租賃

（10）銷(xiāo)售式租賃

（11）聯(lián)合租賃

融資租賃眾多的業(yè)務(wù)種類中，很多融資租賃方式都是大型項(xiàng)目和大型設(shè)備才會(huì)使用的租賃方式。

3、什么是汽車(chē)融資租賃？

主要以汽車(chē)作為標(biāo)的物的融資租賃業(yè)務(wù)。汽車(chē)融資租賃主要涉及的是汽車(chē)直接融資租賃（以下簡(jiǎn)稱汽車(chē)直租）和汽車(chē)售后回租（以下簡(jiǎn)稱汽車(chē)回租）。

二、汽車(chē)融資租賃的交易結(jié)構(gòu)

1、汽車(chē)直租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖

汽車(chē)直租，就是直接融資租賃，也稱為以租代購(gòu)。是指融資租賃公司以收取租金為條件按照承租人的具體要求，向汽車(chē)供應(yīng)商購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，并出租給該承租人使用的業(yè)務(wù)，到期以后以名義購(gòu)車(chē)價(jià)把汽車(chē)過(guò)戶給承租人。說(shuō)白了，就是融資租賃公司，按照客戶的需求達(dá)成一致后，直接購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，車(chē)輛所有權(quán)在融資租賃公司名下，再出租給消費(fèi)者。

汽車(chē)直租就是“購(gòu)進(jìn)租出”。這種模式主要由“三方”與“兩個(gè)合同”組成，“三方”是指承租人、出租人及供應(yīng)商（或經(jīng)銷(xiāo)商）；“兩個(gè)合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商簽訂的“買(mǎi)賣(mài)合同”。簡(jiǎn)稱“三方兩合同”。

2、汽車(chē)回租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖

汽車(chē)回租是指供應(yīng)商和承租人是同一主體的融資租賃。在汽車(chē)回租中，融資租賃公司購(gòu)買(mǎi)了有資金需要的企業(yè)或者個(gè)人的車(chē)輛，把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時(shí)融資租賃公司再把車(chē)輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車(chē)輛的使用權(quán)。

汽車(chē)回租就是“售后租進(jìn)”。這種模式主要由“兩方”與“兩個(gè)合同”組成，“兩方”是指承租人（也是供應(yīng)商）、出租人；“兩個(gè)合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商（也是承租人）簽訂的“買(mǎi)賣(mài)合同”。簡(jiǎn)稱“兩方兩合同”。

三、汽車(chē)直租和汽車(chē)回租的區(qū)別。

汽車(chē)直租和汽車(chē)回租的區(qū)別在于“三方兩合同”與“兩方兩合同”，根本的區(qū)別在于交易的主體數(shù)量，即是否供應(yīng)商和承租人是否是一個(gè)主體？如果不是，那就是直租！如果是，那就是回租！

也可以換個(gè)說(shuō)法，直觀的理解，直租和回租的區(qū)別在于租賃物的來(lái)源，如果租賃物來(lái)源于經(jīng)銷(xiāo)商，那就是直租業(yè)務(wù)；如果租賃物來(lái)源于承租人，那就是回租業(yè)務(wù)。

直租和回租的區(qū)別的汽車(chē)上牌在哪里沒(méi)有必然聯(lián)系。

上牌在客戶名下有可能是非標(biāo)回租，也有可能是假回租（即名租實(shí)貸，名為租賃實(shí)為借貸）；上牌在融資租賃公司名下既有可能是直租業(yè)務(wù)，也可能是回租業(yè)務(wù)。

四、汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)種類

如果按照車(chē)輛性質(zhì)來(lái)劃分，那么理論上就有新車(chē)直租、二手車(chē)直租、二手車(chē)回租等三種業(yè)務(wù)形式。

因?yàn)榛刈鈽I(yè)務(wù)只能發(fā)生在二手車(chē)交易過(guò)程中，所以并沒(méi)有新車(chē)回租這個(gè)業(yè)務(wù)種類。

有些融資租賃公司為了開(kāi)展業(yè)務(wù)對(duì)客戶所說(shuō)的“新車(chē)回租業(yè)務(wù)”，其實(shí)是融資租賃公司在幫客戶墊款讓客戶走全款購(gòu)車(chē)流程以后，第一時(shí)間進(jìn)行的回租業(yè)務(wù)。從實(shí)質(zhì)上說(shuō)，還是二手車(chē)回租業(yè)務(wù)。所以我們一般所說(shuō)回租業(yè)務(wù)就是二手車(chē)回租業(yè)務(wù)。

1、新車(chē)直租業(yè)務(wù)，也就是新車(chē)的汽車(chē)以租代購(gòu)業(yè)務(wù)，老黃在過(guò)往的原創(chuàng)文章中不止一次進(jìn)行過(guò)詳細(xì)解答，今天不再贅述，如果想更多了解可以參考文末的原創(chuàng)文章鏈接。

2、二手車(chē)直租業(yè)務(wù)，也就是二手車(chē)交易過(guò)程中，使用直租的交易結(jié)構(gòu)所涉及的融資租賃業(yè)務(wù)。主要是二手車(chē)發(fā)生交易才可能發(fā)生的業(yè)務(wù)，把新車(chē)直租業(yè)務(wù)的新車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商換成二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商（或者二手車(chē)賣(mài)家）即可。

很多人會(huì)認(rèn)為二手車(chē)直租是回租業(yè)務(wù)，這是因?yàn)楹芏嗳藳](méi)有明確直租和回租的區(qū)別，很多人把涉及二手車(chē)的業(yè)務(wù)都認(rèn)為是回租業(yè)務(wù)。

很多人判斷汽車(chē)融資租賃的交易類型，從車(chē)輛新舊、交易場(chǎng)景、過(guò)戶與否等不同的方面去判斷，這是錯(cuò)誤的判斷標(biāo)準(zhǔn)。正確的判定標(biāo)準(zhǔn)前面已經(jīng)說(shuō)得很清楚了！

3、回租業(yè)務(wù)。就是有資金需要的企業(yè)或者個(gè)人的車(chē)輛，把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時(shí)融資租賃公司再把車(chē)輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車(chē)輛的使用權(quán)。合同到期以后融資租賃公司再把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。

很多人質(zhì)疑這不就是“自賣(mài)自租”的行為嗎？就是為了套取資金行為嗎？目的上不就是和“車(chē)抵貸”差不多嗎？這些朋友質(zhì)疑得沒(méi)錯(cuò)。回租業(yè)務(wù)就是“自賣(mài)自租”，就是用自有車(chē)輛套取資金，就是和“車(chē)抵貸”目的差不多的業(yè)務(wù)，回租的表現(xiàn)形式就是和“車(chē)抵貸”類似，所以很多企業(yè)和客戶才會(huì)分不清楚兩者的區(qū)別。

五、汽車(chē)回租的分類

通過(guò)上面的了解，相信很多人對(duì)于汽車(chē)回租業(yè)務(wù)有了一些了解，但這些更多的是理論知識(shí)，實(shí)際操作中還會(huì)有很多實(shí)際情況需要考慮，也就衍生出了不同的業(yè)務(wù)類型。

按照業(yè)務(wù)的合規(guī)合法的程度，回租可以分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租（名租實(shí)貸）等三種類型。

1、標(biāo)準(zhǔn)回租

標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)（即理論回租、過(guò)戶回租業(yè)務(wù)），指的是按照概念，把車(chē)輛過(guò)戶給融資租賃公司，融資租賃合同到期之后再把車(chē)輛過(guò)戶回承租人的交易流程。

為什么稱之為標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)或理論回租業(yè)務(wù)呢？

因?yàn)閷?shí)際操作中，以前很少有過(guò)戶回租業(yè)務(wù)發(fā)生（不是一例沒(méi)有，而是很少）。未來(lái)根據(jù)法律法規(guī)限制和市場(chǎng)變化，可能會(huì)出現(xiàn)一部分標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)。

因?yàn)槿绻惠v普通私家車(chē)，因?yàn)榛刈鈽I(yè)務(wù)過(guò)戶到融資租賃公司，到期再過(guò)戶回承租人。一方面，業(yè)務(wù)開(kāi)始和結(jié)束要過(guò)戶兩次，產(chǎn)生一部分過(guò)戶費(fèi)用。另一方面，承租人的一手車(chē)就變成了三手車(chē)，在舊車(chē)市場(chǎng)貶值很?chē)?yán)重。承租人不但承擔(dān)回租業(yè)務(wù)的費(fèi)用，還會(huì)有車(chē)輛的貶值損失，那么承租人的損失就會(huì)非常嚴(yán)重。

所以標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)理論上行得通，但是考慮車(chē)輛貶值問(wèn)題，實(shí)際中很難有客戶能接受。雖然這種交易流程有利于售后風(fēng)控，但會(huì)影響業(yè)務(wù)發(fā)展，未來(lái)根據(jù)法律法規(guī)限制和市場(chǎng)變化，可能會(huì)出現(xiàn)一部分標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)！

2、非標(biāo)回租

為了解決標(biāo)準(zhǔn)回租所面臨的問(wèn)題，很多融資租賃公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中并不完全按照標(biāo)準(zhǔn)回租的業(yè)務(wù)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，不是標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，我們稱之為非標(biāo)回租業(yè)務(wù)。

非標(biāo)回租業(yè)務(wù)（即實(shí)際回租業(yè)務(wù)，不過(guò)戶回租業(yè)務(wù)，也叫形式回租業(yè)務(wù)），指的是承租人（也是供應(yīng)商）和融資租賃公司簽訂融資租賃合同，把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，但是不進(jìn)行過(guò)戶登記而進(jìn)行抵押登記的回租交易流程。

為什么稱之為非標(biāo)回租或者實(shí)際回租業(yè)務(wù)呢？

因?yàn)閷?shí)際操作過(guò)程中，以前絕大部分回租業(yè)務(wù)都是非標(biāo)回租業(yè)務(wù)。未來(lái)隨著監(jiān)管的逐漸規(guī)范，非標(biāo)回租一方面要合規(guī)經(jīng)營(yíng)，另一方面還要面對(duì)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，非標(biāo)回租的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)逐漸萎縮，但相信非標(biāo)回租依然是回租業(yè)務(wù)中主要的業(yè)務(wù)類型！

3、假回租

假回租也稱為名租實(shí)貸，就是名為租賃實(shí)為借貸的業(yè)務(wù)模式。假回租不是回租業(yè)務(wù)，而是披著融資租賃回租外衣的借貸業(yè)務(wù)。

2023年6月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，所以假回租是違法的業(yè)務(wù)形式。

六、回租和車(chē)抵貸的區(qū)別

1、車(chē)抵貸

車(chē)抵貸，是汽車(chē)抵押貸款的簡(jiǎn)稱。汽車(chē)抵押貸款是以借款人或第三人的汽車(chē)或自購(gòu)車(chē)為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車(chē)消費(fèi)貸款公司取得的貸款。

通過(guò)以上概念解釋可以看出，經(jīng)營(yíng)車(chē)抵貸的主體必須是金融機(jī)構(gòu)，而國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是要接受金融監(jiān)管部門(mén)（國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)及下屬機(jī)構(gòu)）的批準(zhǔn)和監(jiān)管的，是需要取得金融經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的。正規(guī)車(chē)抵貸的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)一般是商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等持牌的金融機(jī)構(gòu)。

車(chē)抵貸是貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的是貸款，客戶還款是償還欠款本金和利息。雙方的業(yè)務(wù)往來(lái)都是以資金貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)的。

2、汽車(chē)回租

廣義的融資租賃公司分為兩類三種，一類是金融租賃公司（簡(jiǎn)稱金租），金融租賃公司屬于銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的持牌金融機(jī)構(gòu)。另一類是商務(wù)系融資租賃公司（簡(jiǎn)稱商租），商租又分為內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司和外資融資租賃公司，商務(wù)系融資租賃公司屬于類金融企業(yè)，不屬于持牌金融機(jī)構(gòu)。

狹義的融資租賃指的是商務(wù)系融資租賃公司。我們通常所說(shuō)的融資租賃公司一般指狹義的融資租賃公司概念，指的是商務(wù)系融資租賃公司（以下說(shuō)融資租賃公司指商務(wù)系融資租賃公司）。2023年6月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確了商務(wù)系融資租賃公司的相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，其中明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。

回租是融資租賃業(yè)務(wù)，包含了車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)和租賃兩個(gè)法律關(guān)系，融資租賃公司付給客戶的是車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)款，客戶付款給融資租賃公司的是租金。雙方的業(yè)務(wù)往來(lái)是以車(chē)輛為標(biāo)準(zhǔn)的，資金分別是車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)款和租金。

融資租賃公司既然不屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，不具備貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，所以融資租賃公司是不能開(kāi)展“車(chē)抵貸”業(yè)務(wù)的！

融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)在表現(xiàn)形式上和車(chē)抵貸有類似的地方，所以很多融資租賃公司就違規(guī)違法開(kāi)展業(yè)務(wù)。

融資租賃違規(guī)違法開(kāi)展業(yè)務(wù)主要分為兩種：一種是用回租業(yè)務(wù)冒充車(chē)抵貸開(kāi)展非標(biāo)回租業(yè)務(wù)，另一種是直接違規(guī)違法開(kāi)展車(chē)抵貸業(yè)務(wù)。

所以也提醒企業(yè)、媒體注意，不要再把回租和車(chē)抵貸混為一談了，兩者雖然表現(xiàn)形式類似，但是是完全不同的法律關(guān)系。

3、回租和車(chē)抵貸區(qū)別

從業(yè)務(wù)流程表面上來(lái)看，售后回租與抵押貸款有著相似之處，很多行業(yè)人員也沒(méi)有很好的區(qū)分其中本質(zhì)，也沒(méi)有充分理解二者差異，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開(kāi)展上不合規(guī)，阻礙了公司發(fā)展。雖然兩者都是融資工具，但是不能將汽車(chē)售后回租認(rèn)為是車(chē)輛抵押貸款。

（1）法律關(guān)系不同

汽車(chē)融資租賃（標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)）直租業(yè)務(wù)關(guān)系的建立有兩個(gè)合同（采購(gòu)和融資租賃兩個(gè)合同）、三個(gè)當(dāng)事人（供應(yīng)商、出租人和承租人）。售后回租是指汽車(chē)供應(yīng)商和承租人是同一人的融資租賃，也就變成了兩個(gè)合同（采購(gòu)和融資租賃兩個(gè)合同）、兩個(gè)當(dāng)事人（出租人和承租人兼供應(yīng)商）。

在回租中，融資租賃公司購(gòu)買(mǎi)了承租人的車(chē)輛，承租人把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，承租人獲得資金。同時(shí)融資租賃公司再把車(chē)輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車(chē)輛的使用權(quán)。

實(shí)際業(yè)務(wù)中多采用非標(biāo)回租的形式，融資租賃公司和承租人只是合同約定車(chē)輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，并不到車(chē)輛管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

而抵押貸款的關(guān)系更簡(jiǎn)單，只有一個(gè)合同（借貸合同）、兩個(gè)當(dāng)事人（借款人和貸款人）。

（2）現(xiàn)金流不同

汽車(chē)售后回租業(yè)務(wù)開(kāi)始時(shí)，融資租賃公司將承租人車(chē)輛購(gòu)進(jìn)再租出，獲得車(chē)輛的所有權(quán)。租賃關(guān)系發(fā)生時(shí)只有將租賃物交付，沒(méi)有真正的現(xiàn)金流出。

抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，抵押公司將款放給債務(wù)人，債務(wù)雙方有真實(shí)的現(xiàn)金流出。

回租與抵押貸款只有在回收債權(quán)的過(guò)程中，現(xiàn)金流才是相同的，資金都是流向債權(quán)公司。

（3）讓渡的標(biāo)的物的不同

汽車(chē)回租和抵押貸款都是有時(shí)間期限，有價(jià)出讓標(biāo)的物的使用權(quán)。但租賃出讓是物，抵押貸款出讓的是現(xiàn)金。

（4）租賃物與抵押物的所有者不同

車(chē)輛的所有權(quán)歸融資租賃公司，回租的標(biāo)的物雖然在出售前和租賃期內(nèi)都在承租人手中，但他已將車(chē)輛的所有權(quán)通過(guò)出售行為轉(zhuǎn)讓給出租人，承租人只因租賃關(guān)系而享有車(chē)輛的使用權(quán)。

而貸款抵押物的所有權(quán)仍屬原所有者（即抵押人，通常為貸款人），設(shè)置抵押只是使債權(quán)人享有該物品的優(yōu)先受償權(quán)，抵押期內(nèi)的所有權(quán)不歸債權(quán)人，而歸債務(wù)人。

（5）會(huì)計(jì)核算不同

抵押物在抵押人（往往是債務(wù)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，由抵押人計(jì)提折舊，管理資產(chǎn)。租賃物在承租人（債務(wù)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，并由承租人計(jì)提折舊，出租人與承租人共同管理資產(chǎn)；而經(jīng)營(yíng)性租賃物則在出租人（債權(quán)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，由出租人計(jì)提折舊，管理資產(chǎn)。

（6）償還的資金來(lái)源、稅賦的不同

租賃費(fèi)直接作為經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，在成本中列支。而歸還貸款的資金來(lái)源只能是折舊和稅后利潤(rùn)。因此歸還一元的貸款，企業(yè)的現(xiàn)金流出事實(shí)上是大于一元，多出的部分就是稅后一元錢(qián)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅。正因?yàn)樽赓U還租的會(huì)計(jì)處理方法不同，租賃才具有延遲納（所得）稅的功能。

（7）物的處置程序不同

承租人違約（不付租金），出租人可中止租賃關(guān)系，直接取回租賃物。而貸款人違約（不歸還貸款），債權(quán)人要獲得抵押物償債，只要債務(wù)人有異議，還須經(jīng)過(guò)訴訟程序，才能處置抵押物。

（8）租賃物和抵押物滅失后的處理不同

租賃物滅失，除保險(xiǎn)責(zé)任外，出租人可追究承租人善良管理責(zé)任。而抵押物滅失，債權(quán)人可要求債務(wù)人重新設(shè)置抵押或擔(dān)保，否則可中止借貸關(guān)系，收回債權(quán)。

七、“假回租”要冒充車(chē)抵貸的好處

1、有利于企業(yè)前期開(kāi)展業(yè)務(wù)。

如果融資租賃公司和客戶推薦標(biāo)準(zhǔn)售后回租，客戶肯定很難接受，估計(jì)80%以上的客戶都會(huì)拒絕這種業(yè)務(wù)。因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)售后回租業(yè)務(wù)一方面要多出一部分兩次過(guò)戶的手續(xù)費(fèi)用，另一方面客戶車(chē)輛的殘值會(huì)貶值嚴(yán)重。而做回租業(yè)務(wù)的客戶絕大部分都是想到期拿回車(chē)輛所有權(quán)的，所以肯定不容易接受車(chē)輛貶值的情況。

2、節(jié)省了企業(yè)成本或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

“假回租”業(yè)務(wù)冒充車(chē)抵貸，就可以節(jié)省了兩次過(guò)戶的手續(xù)費(fèi)，降低了企業(yè)成本或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3、方便客戶逾期以后的收車(chē)處理。

以前沒(méi)有針對(duì)性的融資租賃監(jiān)管政策的情況下，雖然是假回租，但是在客戶逾期的情況下，融資租賃公司可以依據(jù)融資租賃合同進(jìn)行收車(chē)。

總之，用“假回租”冒充車(chē)抵貸，既能有利于前期開(kāi)展業(yè)務(wù)，還能節(jié)省費(fèi)用，萬(wàn)一客戶逾期還能收車(chē)。就是又想在前期占車(chē)抵貸的好處，還想后期占融資租賃的便宜，說(shuō)直白一點(diǎn)就是叫貪得無(wú)厭。

八、回租冒充車(chē)抵貸可能涉嫌套路貸

車(chē)抵貸和售后回租是有著本質(zhì)區(qū)別的！車(chē)抵貸低于車(chē)輛價(jià)值想貸多少就貸多少，售后回租除非在客戶同意的基礎(chǔ)上按照車(chē)輛真實(shí)價(jià)值簽合同，否則就有可能造成變相侵吞客戶資產(chǎn)的事實(shí)。

例如，客戶有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的二手車(chē)汽車(chē)，客戶需要7萬(wàn)元資金周轉(zhuǎn)，這個(gè)時(shí)候客戶有兩個(gè)選擇，車(chē)輛抵押貸款和售后回租業(yè)務(wù)。如果正常還款，兩者區(qū)別不大，但是萬(wàn)一客戶出現(xiàn)逾期差別就很大了。

如果車(chē)抵貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，貸款公司不能收車(chē)，只能申請(qǐng)法院判決和執(zhí)行。第二，客戶欠款只是7萬(wàn)元，如果收車(chē)以后，車(chē)輛價(jià)值高于7萬(wàn)元，貸款公司必須返還給客戶，那么客戶的欠款本金永遠(yuǎn)只有7萬(wàn)元現(xiàn)金或等值物品。

如果售后回租業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，融資租賃公司可以正常收車(chē)。第二，客戶收車(chē)相當(dāng)于是收回公司車(chē)輛所有權(quán)，因?yàn)榭蛻粢呀?jīng)以7萬(wàn)元的價(jià)格把車(chē)輛賣(mài)給融資租賃公司了，那么不管車(chē)輛實(shí)際價(jià)值是多少，都不用再返還客戶了，那么客戶實(shí)際付出了價(jià)值十萬(wàn)元的車(chē)輛。

如果前期靠欺騙手段，造成了后期客戶資產(chǎn)被侵吞，造成客戶額外損失，那就是套路貸。

車(chē)抵貸和售后回租是有著很大區(qū)別的，在業(yè)務(wù)前期車(chē)抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。很多融資租賃公司又想前期占車(chē)抵貸的好處，還想后期占售后回租的便宜。

九、回租現(xiàn)在面臨的法律環(huán)境

1、近期政策

近期，國(guó)內(nèi)部分省份，山東、江蘇、廣東等省地方金融監(jiān)督管理局的都出臺(tái)融資租賃公司新政，對(duì)融資租賃租賃的售后回租業(yè)務(wù)作出要求。

（1）山東：2023年8月12日 《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》

（2）江蘇：2023年1月22日 《江蘇省融資租賃公司監(jiān)督管理實(shí)施細(xì)則（試行）》，規(guī)定:

（3）廣東：2023年3月9日 《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定：

總體來(lái)看，作為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)總量最大的三個(gè)省份，都對(duì)假回租（名租實(shí)貸）持否定態(tài)度，其中以廣東省的的表述最為明確“融資租賃公司不得以車(chē)輛售后回租或其他形式變相開(kāi)展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)”。

2、法律層面

其實(shí)，早在地方金融監(jiān)督管理局出臺(tái)具體政策之前，涉及融資租賃公司售后回租業(yè)務(wù)的訴訟便屢見(jiàn)不鮮。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)顯示，2023年1月上海鑫鈺融資租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱“鑫鈺租賃”）的一起判決中，法院認(rèn)定被告蘆某以自己擁有所有權(quán)的車(chē)輛向鑫鈺租賃申請(qǐng)資金，被告的真實(shí)意思并非售后回租，而是借款，不符合承租人為行使對(duì)租賃物的占有和使用權(quán)利的法律特征。鑫鈺租賃與被告雙方意思表示以融資為目的而非融資租賃，雙方之間實(shí)為民間借貸的法律關(guān)系。雙方簽署的合同名為融資租賃，實(shí)為民間借貸合同。

上述判決并不是個(gè)案，僅在2023年1月，記者就在先鋒太盟融資租賃有限公司、鑫鈺租賃、陽(yáng)光環(huán)球（中國(guó)）融資租賃、天津嘉合融資租賃等多家主營(yíng)業(yè)務(wù)為汽車(chē)回租的融資租賃公司中發(fā)現(xiàn)了多個(gè)類似的判決案例，而判決法院涉及江蘇省、山東省、河南省、四川省等全國(guó)多個(gè)省市。

我們可以清楚看到，融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)，很多一部分被認(rèn)定為名租實(shí)貸（假回租），而依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定：“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”，融資租賃公司沒(méi)有關(guān)于借貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，其經(jīng)營(yíng)的此類“名租實(shí)貸”（假回租）業(yè)務(wù)屬于非法金融行為。

十、常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、汽車(chē)回租業(yè)務(wù)不能做了嗎？

不是！

我們前面看了，汽車(chē)回租業(yè)務(wù)分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租三類，標(biāo)準(zhǔn)回租和非標(biāo)回租兩類業(yè)務(wù)是能夠合法開(kāi)展業(yè)務(wù)的。

（1）標(biāo)準(zhǔn)回租是標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，所以是完全可以合規(guī)合法開(kāi)展業(yè)務(wù)的。這個(gè)業(yè)務(wù)模式雖然合規(guī)合法，但是不適合市場(chǎng)需求，很難大規(guī)模發(fā)展。

（2）需要注意的是冒充車(chē)抵貸的非標(biāo)回租，只要業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中不再冒充車(chē)抵貸，規(guī)范的開(kāi)展回租業(yè)務(wù)，也是合法的回租業(yè)務(wù)。這個(gè)業(yè)務(wù)模式也是未來(lái)還有可能繼續(xù)發(fā)展的回租業(yè)務(wù)模式。

（3）假回租業(yè)務(wù)，也就是名租實(shí)貸業(yè)務(wù)，作為融資租賃公司開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，肯定是違法犯罪行為。這個(gè)是未來(lái)監(jiān)管打擊的行為，慢慢必然要退出市場(chǎng)。

2、汽車(chē)回租都是違法行為嗎？

不一定。

融資租賃售后回租業(yè)務(wù)本身是合法的業(yè)務(wù)形式，如果嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)形式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，肯定不違法。具體到汽車(chē)售后回租：

（1）如果是標(biāo)準(zhǔn)回租，肯定不違法。

（2）如果不是標(biāo)準(zhǔn)售后回租，也就是售后回租不過(guò)戶，有可能違法，也可能不違法。非標(biāo)回租不違法，假回租違法！是否違法取決于這種售后回租的最終定性。

（3）售后回租不過(guò)戶，到底被判定為非標(biāo)回租還是假回租，需要企業(yè)有規(guī)范系統(tǒng)的操作流程。

3、汽車(chē)售后回租不過(guò)戶就是“假回租”嗎？

不一定。

汽車(chē)售后回租是否過(guò)戶，是判定汽車(chē)售后回租很重要的一個(gè)判定標(biāo)準(zhǔn)，但不是唯一判定標(biāo)準(zhǔn)。

（1）如果汽車(chē)售后回租不過(guò)戶，但是其它判定標(biāo)準(zhǔn)都符合售后回租的判定要求，例如不過(guò)戶理由（如限購(gòu)、掛靠等）、承租人知情權(quán)、車(chē)輛交接手續(xù)、交接流程、是否抵押、抵押流程、租金比例、車(chē)輛處置權(quán)等標(biāo)準(zhǔn)都符合，那么也可能會(huì)判定售后回租成立。這種非標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，也就是非標(biāo)回租。

（2）如果汽車(chē)售后回租不過(guò)戶，同時(shí)其他判定標(biāo)準(zhǔn)也都不符合售后回租的判定要求，那么就是“假回租”，也就是名租實(shí)貸，是違法犯罪行為。

4、為什么售后回租不過(guò)戶，如果是判定為非標(biāo)回租，就是合法的回租業(yè)務(wù)？

（1）首先，售后回租的概念只是說(shuō)把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并沒(méi)有說(shuō)必須過(guò)戶（也就是車(chē)管所產(chǎn)權(quán)登記變更），合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移也是受法律保護(hù)的。而且合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移是受《民法典》保護(hù)的，而車(chē)管所的車(chē)輛所有權(quán)登記依據(jù)的是《機(jī)動(dòng)車(chē)登記規(guī)定》（公安部規(guī)定），所以合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的法律效力高于車(chē)輛所有權(quán)登記法律效力。

公安部在給最高人民法院的回復(fù)函中也明確過(guò)，車(chē)管所登記只作為車(chē)輛上路行駛的登記，不是機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)的登記。

（2）其次，按照《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會(huì)第1597次會(huì)議通過(guò)）法釋〔2014〕3號(hào)第九條：“承租人或者租賃物的實(shí)際使用人，未經(jīng)出租人同意轉(zhuǎn)讓租賃物或者在租賃物上設(shè)立其他物權(quán)，第三人依據(jù)物權(quán)法第一百零六條的規(guī)定取得租賃物的所有權(quán)或者其他物權(quán)，出租人主張第三人物權(quán)權(quán)利不成立的，人民法院不予支持，但有下列情形之一的除外：（二）出租人授權(quán)承租人將租賃物抵押給出租人并在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記的。

以上司法解釋說(shuō)明，法律認(rèn)可融資租賃公司不過(guò)戶而進(jìn)行抵押的行為合法。

很多人可能會(huì)質(zhì)疑這個(gè)交易流程的合理性。既然合同已經(jīng)約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司了，何必再抵押呢？所有權(quán)都?xì)w了融資租賃公司，還去抵押不是重復(fù)和矛盾了嗎？

首先，抵押辦理是有規(guī)范要求的，如果符合法律要求，又能規(guī)范辦理，是可以適用上面提到的《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會(huì)第1597次會(huì)議通過(guò)）法釋〔2014〕3號(hào)第九條的規(guī)定，從而使抵押辦理合法合規(guī)。

其次，因?yàn)槿谫Y租賃公司的標(biāo)的物有很多種，如果是生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械設(shè)備等無(wú)產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)的標(biāo)的物，只能進(jìn)行合同約定和登記在全國(guó)融資租賃系統(tǒng)備案，那么關(guān)于標(biāo)的物產(chǎn)權(quán)也只能有合同約定這一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。但是像汽車(chē)等標(biāo)的物就不一樣，因?yàn)槠?chē)這類標(biāo)的物有產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)，而登記機(jī)關(guān)是無(wú)法查看關(guān)于汽車(chē)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的合同的，那么可能就會(huì)有人利用合同約定和產(chǎn)權(quán)登記之間的信息不通，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。

例如，早期有人用自有車(chē)輛和融資租賃公司簽訂回租合同，但是因?yàn)椴辉杠?chē)輛貶值所以不過(guò)戶，拿到資金以后，利用車(chē)管所不知道車(chē)輛所有權(quán)已經(jīng)通過(guò)合同約定把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移的信息，再次出售或者抵押套現(xiàn)，實(shí)施詐騙行為。為了防止這種詐騙行為，所以對(duì)于汽車(chē)一樣有產(chǎn)權(quán)登記的標(biāo)的物，司法解釋允許融資租賃公司在合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移的同時(shí)，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)的抵押登記，保障融資租賃公司權(quán)益。

實(shí)際操作過(guò)程中，雖然《民法典》法律效力高于車(chē)管所執(zhí)行的《機(jī)動(dòng)車(chē)登記規(guī)定》，但是也可能出現(xiàn)法院判決所有權(quán)轉(zhuǎn)移，但是車(chē)管所或公安機(jī)關(guān)依然只按照《機(jī)動(dòng)車(chē)登記規(guī)定》執(zhí)行的情況。所以就更體現(xiàn)了在不過(guò)戶回租業(yè)務(wù)中抵押的重要性。

非標(biāo)回租業(yè)務(wù)中，不過(guò)戶是為了避免車(chē)輛貶值問(wèn)題，抵押登記是為了防止客戶私自把車(chē)輛再次出售或者抵押套現(xiàn)。非標(biāo)回租業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)實(shí)際操作過(guò)程中綜合考慮法律、車(chē)輛貶值、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題的折中辦法，也是實(shí)際操作階段唯一可行的辦法！所以非標(biāo)回租還是有一定的市場(chǎng)需求的。

5、汽車(chē)售后回租不過(guò)戶都是違法行為嗎？

不一定。

汽車(chē)售后回租是否過(guò)戶不是判定是否違法的關(guān)鍵因素，關(guān)鍵因素在于對(duì)于業(yè)務(wù)的定性。

（1）汽車(chē)售后回租不過(guò)戶，但是依然被判定售后回租成立，也就是被判定為非標(biāo)回租，那就不是違法行為。

（2）汽車(chē)售后回租不過(guò)戶，同時(shí)被判定是“假回租”，也就是名租實(shí)貸，那么可能違法，也可能犯罪。

6、“假回租”都是犯罪行為嗎？

不一定。

是否是“假回租”是判定是否是犯罪行為的前提因素和重要因素，但不是唯一因素。

（1）如果融資租賃公司經(jīng)營(yíng)了“假回租”業(yè)務(wù)，但是規(guī)模不大、影響不大、也沒(méi)有造成嚴(yán)重的后果，可能會(huì)涉嫌違規(guī)、違法，但不構(gòu)成犯罪行為。

（2）如果融資租賃公司經(jīng)營(yíng)的“假回租”業(yè)務(wù)規(guī)模比較大、社會(huì)影響也比較大、或者造成了比較嚴(yán)重的后果，那就會(huì)涉嫌非法放貸罪，會(huì)被追究刑事責(zé)任。

常見(jiàn)問(wèn)題總結(jié)一下：

1、回租和直租起源和法律關(guān)系相同，但是表現(xiàn)形式完全不同。

2、回租和車(chē)抵貸表現(xiàn)形式類似，但是起源、法律關(guān)系完全不同。

3、融資租賃公司不能經(jīng)營(yíng)車(chē)抵貸，只能經(jīng)營(yíng)合法的回租業(yè)務(wù)。

4、回租分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租。

5、標(biāo)準(zhǔn)回租和非標(biāo)回租都是合法的業(yè)務(wù)，假回租是違法犯罪行為。

6、標(biāo)準(zhǔn)回租要過(guò)戶，非標(biāo)回租和假回租不過(guò)戶。

7、法院判決融資租賃公司回租業(yè)務(wù)有勝有敗，勝訴的是非標(biāo)回租業(yè)務(wù)，敗訴的是假回租業(yè)務(wù)。

8、汽車(chē)回租能開(kāi)展業(yè)務(wù)，是要經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)回租或非標(biāo)回租，不能經(jīng)營(yíng)假回租。

9、經(jīng)營(yíng)非標(biāo)回租要有合規(guī)合法的流程的規(guī)范，避免被法院或監(jiān)管部門(mén)判定為假回租。

10、標(biāo)準(zhǔn)回租合法，但是不適合市場(chǎng)需求，市場(chǎng)空間非常有限。

11、非標(biāo)回租雖然可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，一方面受到監(jiān)管限制，需要合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)，另一方面受到汽車(chē)消費(fèi)貸款的直接競(jìng)爭(zhēng)，所以整體業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)受到嚴(yán)重影響。

12、融資租賃公司最佳的轉(zhuǎn)型方案是轉(zhuǎn)型直租業(yè)務(wù)。

13、假回租是違法行為，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪行為。

參考資料：

【原創(chuàng)】消除爭(zhēng)議！把融資租賃“車(chē)抵貸”一次性解答清楚！

【原創(chuàng)】融資租賃公司“車(chē)抵貸”收“砍頭息”？不存在的！是你不懂什么是融資租賃。

【原創(chuàng)】再談明租實(shí)貸！汽車(chē)售后回租不過(guò)戶都是“假回租”嗎？

【原創(chuàng)】三談名租實(shí)貸！為什么“假回租”要冒充車(chē)抵貸？

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