【第1篇】融資租賃公司風(fēng)控
11月14日，“一帶一路”與融資租賃發(fā)展論壇在廣州白云國(guó)際會(huì)議中心召開(kāi)，本次論壇邀請(qǐng)眾多國(guó)內(nèi)知名經(jīng)濟(jì)金融學(xué)者和行業(yè)專(zhuān)家，通過(guò)主題分享及圓桌討論，對(duì)“一帶一路”經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析、“一帶一路”與融資租賃發(fā)展等內(nèi)容進(jìn)行精彩分享。
上海風(fēng)報(bào)信息科技高級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展專(zhuān)家劉圣煜先生榮幸受邀為現(xiàn)場(chǎng)與會(huì)嘉賓分享。結(jié)合“金融科技賦能融資租賃提升智能化風(fēng)控”這個(gè)熱點(diǎn)話(huà)題，他提到：
融資租賃業(yè)在經(jīng)歷了10年的高速發(fā)展后，我國(guó)已成為僅次于美國(guó)的全球第二大租賃市場(chǎng)。全行業(yè)由過(guò)去的求規(guī)模、粗放型經(jīng)營(yíng)逐步轉(zhuǎn)向求質(zhì)量、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)階段，租賃業(yè)務(wù)由過(guò)去的“類(lèi)信貸”業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、特色化的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。
如何認(rèn)識(shí)自身資源稟賦及能力短板，并快速找到適合自己的發(fā)展道路，是在競(jìng)爭(zhēng)中得以生存并制勝的秘訣。
但由于行業(yè)門(mén)檻，專(zhuān)業(yè)性、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、周期性等限制，融資租賃公司深入跟蹤行業(yè)、掌握市場(chǎng)的變化、了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)意味著需要精準(zhǔn)調(diào)整公司戰(zhàn)略、獲客和風(fēng)控方式。這對(duì)于大多數(shù)融資租賃公司來(lái)說(shuō)未免力不從心，是目前亟需解決的困境之一。
對(duì)此，找一個(gè)深入理解租賃行業(yè)、具備跨界能力的合作伙伴尤為重要：
通過(guò)與場(chǎng)景方合作、來(lái)挖掘場(chǎng)景商業(yè)關(guān)系的金融價(jià)值;
結(jié)合場(chǎng)景方數(shù)據(jù)，建立自身數(shù)據(jù)體系、擁有數(shù)據(jù)整合及運(yùn)營(yíng)能力;
重構(gòu)新形態(tài)的獲客和風(fēng)控方式，打造全流程風(fēng)險(xiǎn)把控體系，從而達(dá)到提高獲客投入產(chǎn)出比、提高風(fēng)控效率的目的。
劉圣煜先生以某物流供應(yīng)鏈公司為例，從融資租賃的租前審核、風(fēng)險(xiǎn)管理、租后監(jiān)管三個(gè)階段，講解如何借助人工智能大數(shù)據(jù)技術(shù)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。
在租前審核階段，風(fēng)報(bào)通過(guò)輕量化saas服務(wù)，可以提供共計(jì)40多個(gè)指標(biāo)化風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，后臺(tái)可進(jìn)行定性/定量的指標(biāo)配置。前臺(tái)業(yè)務(wù)人員接觸新客時(shí)，可直觀了解企業(yè)“重大風(fēng)險(xiǎn)”及“提示風(fēng)險(xiǎn)”，實(shí)現(xiàn)快速篩選排查企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，精準(zhǔn)獲取有效客戶(hù)。真正做到信審指引前置，節(jié)約項(xiàng)目流轉(zhuǎn)成本，提高中后臺(tái)效率。
在風(fēng)險(xiǎn)管理階段，風(fēng)報(bào)可以協(xié)助企業(yè)在盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)審計(jì)、司法調(diào)查和投資機(jī)會(huì)篩選等場(chǎng)景進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，幫助企業(yè)從海量信息中智能提取自己需要的裁判文書(shū)、財(cái)務(wù)狀況等結(jié)構(gòu)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，能夠極大增加企業(yè)的調(diào)查維度，關(guān)聯(lián)分析承租方和隱藏關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息，避免刻意隱瞞等問(wèn)題。
最后， 劉先生著重強(qiáng)調(diào)了風(fēng)報(bào)后臺(tái)可本地部署風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)接風(fēng)報(bào)的企業(yè)外部數(shù)據(jù)及其他補(bǔ)充數(shù)據(jù)，與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)打通，依托公開(kāi)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)、高頻的特點(diǎn)，結(jié)合強(qiáng)大的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化和關(guān)聯(lián)分析能力，實(shí)時(shí)監(jiān)控目標(biāo)企業(yè)的股東、高管、經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)面輿情的變動(dòng)情況，可以幫助機(jī)構(gòu)更加快速地捕捉企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，并根據(jù)用戶(hù)的自定義風(fēng)控規(guī)則，智能化預(yù)警。
依托風(fēng)報(bào)“場(chǎng)景化暖科技”，風(fēng)報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)感知能力可以和融資租賃相結(jié)合，重構(gòu)新形態(tài)的獲客和風(fēng)控方式，打造全流程風(fēng)險(xiǎn)把控體系，提升融租企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
【第2篇】融資租賃公司風(fēng)控體系
在探討汽車(chē)融資租賃創(chuàng)新玩法的圓桌會(huì)議上，大錘資產(chǎn)霍磊作了題為《2017——中國(guó)汽車(chē)融資租賃元年》的主題分享，就風(fēng)控模型與貸后管理要點(diǎn)進(jìn)行了深度的闡述。
以下為霍磊演講全文
大家好，首先感謝主辦方金融高管會(huì)和車(chē)e估，因?yàn)槲乙彩堑谝淮蝸?lái)的金融高管會(huì)，很高興有機(jī)會(huì)跟大家去交流去認(rèn)識(shí)。我下面就簡(jiǎn)單的把我們的經(jīng)驗(yàn)跟大家分享一下。
大錘資產(chǎn)主要做的是信貸、車(chē)貸以及投資供應(yīng)鏈產(chǎn)生的不良資產(chǎn)業(yè)的清收、追車(chē)以及處置的一些業(yè)務(wù)。我第一次接觸到汽車(chē)金融應(yīng)該是在2023年，當(dāng)時(shí)供職于宜信的宜車(chē)貸，當(dāng)時(shí)從我的前任領(lǐng)導(dǎo)是現(xiàn)在大錘資產(chǎn)ceo，我們當(dāng)時(shí)共同努力把宜車(chē)貸從新增月資產(chǎn)900萬(wàn)做到了3.5個(gè)億。
其實(shí)不良資產(chǎn)清收跟回款這一塊跟融資租賃一樣，也是一片藍(lán)海。我們做的是貸后，大錘資產(chǎn)每月會(huì)大概新增20萬(wàn)條用戶(hù)不良記錄，所以通過(guò)這些不良的回溯，我們可以倒推一下我們前端產(chǎn)品風(fēng)控和產(chǎn)品的設(shè)定。
下面從四個(gè)方面大致和大家交流下：
一、融資租賃中外差異
首先我們先看一下全球汽車(chē)消費(fèi)和我們中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)的構(gòu)成。在全球汽車(chē)平均消費(fèi)這一塊大家可以看到，通過(guò)現(xiàn)金購(gòu)車(chē)的占比很小，只有30%，另外的70%是通過(guò)金融貸款，其中55%通過(guò)汽車(chē)貸款，15%是融資租賃。
但是反觀中國(guó)，因?yàn)橹袊?guó)消費(fèi)意識(shí)還沒(méi)有像西方那么長(zhǎng)時(shí)間的積淀和市場(chǎng)教育，所以，在現(xiàn)金購(gòu)車(chē)中國(guó)占了大部分比例達(dá)到65%，而融資租賃是占到汽車(chē)金融的3%，所以我國(guó)融資租賃的滲透率相對(duì)來(lái)說(shuō)是相當(dāng)?shù)偷摹?/p>
單看融資租賃滲透率這一塊，我們可以看到美國(guó)是相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高的，融資租賃市場(chǎng)占有率占到了30%，是中國(guó)的10倍。我們可以看到，汽車(chē)融資租賃行業(yè)是處于藍(lán)海階段的。產(chǎn)生這種消費(fèi)方式的差異主要是是中西方在消費(fèi)習(xí)慣、信用體系和融資渠道這幾個(gè)方面的原因。
首先消費(fèi)觀念和習(xí)慣的問(wèn)題。拿美國(guó)舉例，它的信用體系的建立大約有兩百年的歷史了，中國(guó)這塊還是處于起步階段。信用消費(fèi)觀念和習(xí)慣我們普遍來(lái)講，可以拿信用卡做為參考，因?yàn)樾庞每ㄊ怯玫淖钤缫彩怯玫淖顝V泛的信用消費(fèi)方式。
美國(guó)的人均信用卡的持卡量是人均2.9張，截止到去年也就是16年吧，中國(guó)人均信用卡的持有是0.3張，這塊與美國(guó)也是差了十倍。而且貸款和消費(fèi)理念這塊，美國(guó)與中國(guó)差距也是很大的，先消費(fèi)后還款，這種消費(fèi)觀念在美國(guó)其實(shí)是很普遍的。
就拿年輕人來(lái)說(shuō)，中國(guó)可能拿來(lái)說(shuō)像80、 90后，消費(fèi)觀念被市場(chǎng)教育的有些改變了，但是目前的狀況和美國(guó)還是有很大差異。
還有我們的信用體系建成的路還很大，這塊導(dǎo)致了一個(gè)什么問(wèn)題呢？
征信覆蓋率低。
中國(guó)目前個(gè)人征信的覆蓋率是35%，就是中國(guó)的銀行征信報(bào)告有覆蓋到的人群占比是35%。這個(gè)也是集中在一二線(xiàn)城市，我們后來(lái)講的融資租賃市場(chǎng)下沉的有關(guān)系，因?yàn)楹芏嗾餍鸥采w不到三四五線(xiàn)城市，是融資租賃下沉不下去的一個(gè)因素。而美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)覆蓋率達(dá)到了92%。個(gè)人征信對(duì)前端的影響主要是我們一個(gè)風(fēng)控的模式。
征信內(nèi)容其實(shí)也是和西方有很大差距的。
一般中國(guó)人的征信報(bào)告不知道大家有沒(méi)有看到過(guò)，報(bào)告中體現(xiàn)最多的其實(shí)就是一個(gè)個(gè)人的銀行信用卡和貸款的一些消費(fèi)信息，額度以及一些逾期信息。這個(gè)其實(shí)只能僅僅知道一個(gè)消費(fèi)群體資產(chǎn)的一個(gè)覆蓋情況，還有逾期表現(xiàn)。
但是西方它的信用體系信用報(bào)告里面大概包含五個(gè)方面，很全。其實(shí)最多的除了個(gè)人的消費(fèi)信息之外，還有他的公共信息，包括就是所謂的手機(jī)，水電煤繳費(fèi)的記錄，逾期的情況，以及交通違章包含所有的社會(huì)信息都在里面，所以征信這個(gè)東西在美國(guó)已經(jīng)包含很多面了。
其實(shí)我當(dāng)時(shí)也是在國(guó)外有一些留學(xué)經(jīng)歷和一些工作經(jīng)歷，當(dāng)時(shí)你去找工作你會(huì)發(fā)現(xiàn)美國(guó)他看重的是什么？第一要征信報(bào)告；第二再看你簡(jiǎn)歷。
所以這個(gè)征信其實(shí)在他的覆蓋度和健全度上對(duì)我們消費(fèi)金融和金融租賃是有一定影響的。還有就是剛才各位大佬提到的融資租賃公司資金獲取的渠道，相比來(lái)說(shuō)差異比較大，而且資金成本比較高，所以對(duì)我們目前的市場(chǎng)規(guī)模還有一些都有影響。
二、藍(lán)海or紅海
其實(shí)每個(gè)行業(yè)來(lái)講，沒(méi)有所謂絕對(duì)的藍(lán)海和紅海。從融資租賃的滲透率來(lái)看，對(duì)于我們目前的汽車(chē)消費(fèi)的增長(zhǎng)率來(lái)講，在行業(yè)中來(lái)說(shuō)，其實(shí)這是一個(gè)藍(lán)海。但是，其實(shí)對(duì)于各個(gè)公司自身來(lái)說(shuō)，如何把這個(gè)行業(yè)藍(lán)海轉(zhuǎn)換為自身的藍(lán)海是個(gè)問(wèn)題。
因?yàn)槟壳案鱾€(gè)大企業(yè)，各大汽車(chē)企業(yè)的制造商以及互金行業(yè)都在推廣這個(gè)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。也有很多金融業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)，所以各位在自己的市場(chǎng)中也會(huì)感覺(jué)到市場(chǎng)帶來(lái)的壓力。這個(gè)壓力是各方面的，一個(gè)是獲客、二是服務(wù)、三是風(fēng)控。如何在這三個(gè)方面找到自己的競(jìng)爭(zhēng)力，才能把自己區(qū)域中的紅海轉(zhuǎn)化為藍(lán)海。
其實(shí)在這個(gè)藍(lán)海中，也會(huì)出現(xiàn)很多局域的紅海，就紅海的因素，其實(shí)我們可以就這幾個(gè)方面。
一是對(duì)市場(chǎng)野蠻式的爆發(fā)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，包括各位大佬說(shuō)的大量的互金機(jī)構(gòu)涉及融資租賃行業(yè)，而且銀行也在逐漸回歸這個(gè)行業(yè)。面對(duì)現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，業(yè)務(wù)模式多樣化，導(dǎo)致的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。其實(shí)我們?cè)谶@片廝殺的比較激烈的還有就是我們的產(chǎn)品同質(zhì)化。
二是我們產(chǎn)業(yè)集中，因?yàn)閯偛胖v的中國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率3%，這3%在一二線(xiàn)城市份額相當(dāng)大，其實(shí)我們更多的需要下沉滲透的是一些一二線(xiàn)以下的城市，但是一二線(xiàn)城市以下的城市，城市分布比較分散，二是剛剛說(shuō)的信用體系覆蓋不到位。
三是我們的推廣難度和我們之后的風(fēng)控手段達(dá)不到，所以目前真正需要做的業(yè)務(wù)很大是在我們下沉城市里面。
還有就是我們的風(fēng)點(diǎn)防控，大錘資產(chǎn)是從事做信貸行業(yè)，我們發(fā)現(xiàn)其實(shí)每個(gè)公司有每個(gè)公司的標(biāo)準(zhǔn)。
一是你們產(chǎn)品模式不一樣，二是你的獲取渠道不一樣，三是你的資金成本不一樣，四是你的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不一樣。所以他的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)是千差萬(wàn)別的。
對(duì)銀行來(lái)講，叫風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行是不希望出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的。
對(duì)于互金公司，還有融資租賃公司來(lái)講，其實(shí)我們更應(yīng)該叫風(fēng)險(xiǎn)管理。
我們管理的是一個(gè)平衡點(diǎn)而不是說(shuō)我把風(fēng)險(xiǎn)防死了。因?yàn)?，我們本?lái)做的一些客戶(hù)就是銀行篩選過(guò)的人，如果我們?cè)俑y行一樣做風(fēng)險(xiǎn)管理，那我們就沒(méi)有客戶(hù)可以做了。所以我們要拿捏的是一個(gè)風(fēng)控的平衡點(diǎn)，既能夠滿(mǎn)足我們公司的盈利，又不至于讓不良客戶(hù)來(lái)吞噬我們的盈利。
所以風(fēng)控這塊，一是要加強(qiáng)我們的貸前風(fēng)控，以及貸中運(yùn)營(yíng)和我們貸后管理，能夠預(yù)判我們的潛在風(fēng)險(xiǎn)。提高我們的風(fēng)控競(jìng)爭(zhēng)力，還有就是我們技術(shù)創(chuàng)新。
因?yàn)榻鼉赡暌苍谡f(shuō)這個(gè)大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)往大了說(shuō)就是一個(gè)數(shù)據(jù)分析和手段，一是我們的及時(shí)風(fēng)控，二是我們的金融獲客。通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)分析我們的潛在客源需求，因?yàn)楝F(xiàn)在我們獲客的成本是比較高的，如果通過(guò)大數(shù)據(jù)的手段來(lái)精準(zhǔn)的獲客以及能夠分析我們客戶(hù)的一個(gè)具體需求，還是能夠相當(dāng)大的提高我們自身的服務(wù)水平的。
三、數(shù)據(jù)風(fēng)控
剛剛說(shuō)完了行業(yè)，現(xiàn)在用我們當(dāng)時(shí)貸后的一些角度去回溯一下前端的風(fēng)控情況。汽車(chē)金融和融資租賃這一塊，和其他的比如說(shuō)信用貸、房貸不一樣的地方就是：
首先，他是一個(gè)移動(dòng)的資產(chǎn)。
跟房不一樣，房是固定的，是升值的，目前在中國(guó)。跟信用貸不一樣，信用貸是看人的。因?yàn)檐?chē)輛是移動(dòng)的資產(chǎn)，所以首先針對(duì)車(chē)輛這個(gè)移動(dòng)資產(chǎn)的價(jià)值或者殘值評(píng)估才是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。
其次，就是針對(duì)個(gè)人的個(gè)人信用評(píng)估。
這塊剛剛也是跟大家交流了，就是個(gè)人信用評(píng)估這塊也是根據(jù)通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下風(fēng)控模型，以及人員審核一些手段，去建立自己公司內(nèi)部適合自己公司，適合自己產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，來(lái)篩選符合條件的相關(guān)客戶(hù)。
風(fēng)險(xiǎn)防范這塊，從個(gè)人信用來(lái)講，他是應(yīng)該分為幾類(lèi)。
一是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)，以及信用風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)最嚴(yán)重的是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠鋵?shí)我們很多包括不管是汽車(chē)金融也好，信貸也好，他可能都會(huì)有一些逾期客戶(hù)。逾期客戶(hù)你要分析他的特征跟表現(xiàn)，他是真的因?yàn)檫€款習(xí)慣的問(wèn)題忘記了還款，還是說(shuō)短期內(nèi)資金壓力導(dǎo)致他無(wú)法償還，或者是本著騙錢(qián)的目的來(lái)的。
所以風(fēng)險(xiǎn)管理要掌握一個(gè)平衡點(diǎn)。我們首先要排除的是欺詐類(lèi)客戶(hù)。因?yàn)樗潜局_你錢(qián)來(lái)的。他是不會(huì)做任何償還動(dòng)作的。
所以反欺詐這塊就需要有相應(yīng)的反欺詐模型。
第一首先通過(guò)我們數(shù)據(jù)回溯，因?yàn)槲覀冑J后的數(shù)據(jù)真正的逾期的客戶(hù)，他的各項(xiàng)的緯度和指標(biāo)是可分類(lèi)可研究的。還有一個(gè)第三方數(shù)據(jù)，第三方數(shù)據(jù)現(xiàn)在有很多這種第三方數(shù)據(jù)公司名單，通過(guò)我們的貸后風(fēng)控模型、貸款模型和第三方數(shù)據(jù)設(shè)定的閾值，最大限度的排除欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
其次，就是我們的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)我們可以通過(guò)我們的系統(tǒng)流程優(yōu)化?，F(xiàn)在不論我們信貸也好，汽車(chē)金融也好，我們肯定都是進(jìn)行線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的，包括我們的系統(tǒng)流程，我們的業(yè)務(wù)流程，以及我們app的流程。
這個(gè)東西都是要我們進(jìn)行不斷的反復(fù)驗(yàn)證去進(jìn)行迭代更新的。通過(guò)這種迭代更新，我們能夠有效的避免這個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
前面我們提到風(fēng)控模型。因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)控模型是需要不斷調(diào)整的。在這個(gè)公司建立初期，他的數(shù)據(jù)量不夠大，通過(guò)他的這個(gè)數(shù)據(jù)的不斷回顧，以及他的模型的反復(fù)驗(yàn)證，能夠評(píng)判出一個(gè)適合自己公司使用的一個(gè)風(fēng)控模型。
這里面的維度基本包括個(gè)人的基本情況，職業(yè)、資產(chǎn)已經(jīng)信用歷史等等。還有一個(gè)就是我們線(xiàn)上線(xiàn)下的交叉核驗(yàn)。因?yàn)楝F(xiàn)在很多的業(yè)務(wù)流程為了時(shí)間短、客戶(hù)體驗(yàn)好，都是采用這種線(xiàn)上模式，但是有一些業(yè)務(wù)是需要人工的線(xiàn)上線(xiàn)下檢查核驗(yàn)的。我們也不能為了就是說(shuō)完全的考慮客戶(hù)體驗(yàn)而不顧我們風(fēng)險(xiǎn)。
四、貸后管理
第四塊就是車(chē)輛貸后管理的問(wèn)題。目前在我們貸后這個(gè)環(huán)節(jié)這塊我們接觸到了不少車(chē)輛資產(chǎn)，他們80%以上是“gps無(wú)信號(hào)、和人車(chē)雙失聯(lián)”的問(wèn)題。
在車(chē)輛前端這塊，我們一是要確保gps信號(hào)穩(wěn)定和準(zhǔn)確。有時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)gps當(dāng)時(shí)是有信號(hào)的，但是去了之后發(fā)現(xiàn)方圓兩公里內(nèi)沒(méi)有這輛車(chē)。因此，我們?cè)趯?duì)車(chē)輛這個(gè)移動(dòng)資產(chǎn)的駕馭上，一定要保證gps信號(hào)的穩(wěn)定和準(zhǔn)確。
二就是貸中這塊，對(duì)于這種雙失聯(lián)客戶(hù)出現(xiàn)了之后，我們?cè)偃ハ朕k法去處理，這時(shí)候就晚了。所以我們要在這個(gè)貸中的過(guò)程中，要隨時(shí)通過(guò)gps定位來(lái)監(jiān)控客戶(hù)行駛范圍。出現(xiàn)異常后，我們可以通過(guò)數(shù)據(jù)算法來(lái)去獲得這個(gè)用戶(hù)大概的可控制空間和區(qū)間。
還有一個(gè)，就是gps和人車(chē)失聯(lián)的問(wèn)題，我們要追溯原因。因?yàn)楹芏鄃ps信號(hào)我們發(fā)現(xiàn)就是被用戶(hù)拆掉了，或者就是發(fā)現(xiàn)gps信號(hào)被偽造了，雖然他gps上沒(méi)有消失，我們發(fā)現(xiàn)他這個(gè)gps信號(hào)在其他車(chē)輛上了。所以我們現(xiàn)在要加強(qiáng)的是gps安裝的隱蔽性，和不可拆卸性。
我們剛剛說(shuō)到了加強(qiáng)貸中的和貸后的流程，貸中這塊主要是首先監(jiān)控車(chē)輛的信號(hào)和行車(chē)軌跡，我們要通過(guò)我們的第三方數(shù)據(jù)隨時(shí)發(fā)覺(jué)客戶(hù)的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
舉個(gè)例子，放款后的貸中提醒，我們并不是說(shuō)客戶(hù)拿到了車(chē)，拿到了錢(qián)之后，我們要等著他每個(gè)月還款，甚至等著他最后逾期，我們貸中一定要做好自己的提醒工作。
1、我可進(jìn)行以服務(wù)回訪為目的，來(lái)看看客戶(hù)是不是可聯(lián)系，是不是有其他狀況。
2、通過(guò)我們的app手段，我們抓取他的通訊錄，或者我們抓他的第三方通話(huà)記錄，看到最近有沒(méi)有聯(lián)系一些高危人群。
3、建立我們的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立我們的紅橙線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)，如果觸發(fā)紅線(xiàn)的話(huà)，盡管客戶(hù)還在貸中、他還沒(méi)有產(chǎn)生逾期，我們也要觸發(fā)紅線(xiàn)立即采取動(dòng)作。
4、欠款回收。如果客戶(hù)發(fā)生了逾期其實(shí)也是要分類(lèi)進(jìn)行逾期動(dòng)作的。包括有些客戶(hù)可能是追款的，有一些追車(chē)的，這一塊，貸后的其實(shí)也是有很多的方式方法。包括我現(xiàn)在正在做的一個(gè)是貸后評(píng)分卡，我們能夠通過(guò)貸后評(píng)分卡來(lái)分析客戶(hù)的還款意愿和還款能力。
舉個(gè)例子，他是否有多頭借貸？他要有多頭借貸，他是否有還款，我們針對(duì)這種客戶(hù)的不同還款等級(jí)，我們對(duì)他進(jìn)行我們的建議性的催款或催車(chē)。對(duì)于這種客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較低，不會(huì)失聯(lián)的客戶(hù)，我們可能是以追款的目的。如果是已經(jīng)失聯(lián)的客戶(hù)，或者高?？蛻?hù)，我們需要?jiǎng)佑胓ps信號(hào)或者第三方數(shù)據(jù)方式，包括天眼、高速卡口、違章查詢(xún)等等手段去直接追車(chē)。
結(jié)合以上幾點(diǎn)，所以一定要提高貸前、貸中、貸后的管理，才能提高我們的競(jìng)爭(zhēng)力，來(lái)沖向我們的藍(lán)海。
貸前就是深度發(fā)掘潛在用戶(hù)，降低我們的獲客成本，還有我們剛剛講到的業(yè)務(wù)城市下沉，以及我們完善的風(fēng)控評(píng)估體系。
貸中就是建立完善的貸中監(jiān)控系統(tǒng)，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸后要有快速的貸后處理機(jī)制，合理的回款、回車(chē)方式，這樣才能減少我們潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
今天簡(jiǎn)單跟大家分享這么多，謝謝大家。
給自己一個(gè)理由，愛(ài)上學(xué)習(xí)；
給自己一份享受，悠然自處；
給自己一本好書(shū)，愛(ài)不釋手；
給自己一片土壤，瓜姐講堂。
免責(zé)聲明：
本文來(lái)金融高管會(huì)
作者 霍磊
版權(quán)歸原作者所有
【第3篇】融資租賃公司風(fēng)控制度
資料來(lái)源：萬(wàn)聯(lián)網(wǎng)
每當(dāng)想到融資租賃要三五年之后才能“修成正果”就感到背后有一股涼嗖嗖的風(fēng)，傳統(tǒng)風(fēng)控怎么經(jīng)得起企業(yè)每月一個(gè)小周期、一年一個(gè)中周期、三年一個(gè)大周期的折騰？怎么經(jīng)得起行業(yè)三年一個(gè)小周期、五大一個(gè)中周期、十年一個(gè)大周期的折騰？更別提出沒(méi)無(wú)常的“黑天鵝”事件（指非常難以預(yù)測(cè)且不尋常的事件，通常會(huì)引起市場(chǎng)連鎖負(fù)面反應(yīng)甚至顛覆）了。
現(xiàn)實(shí)也與我們擔(dān)心的總是高度一致，運(yùn)作三年的融資租賃公司如果沒(méi)有出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)幾乎不可能，除非沒(méi)做多少業(yè)務(wù)。
要知道，我們的風(fēng)控是建立在歷史會(huì)重演的假設(shè)基礎(chǔ)上的，是以已知信息推斷未來(lái)未知的風(fēng)險(xiǎn)。但是，三五年的確太長(zhǎng)，承租人期間會(huì)發(fā)生什么事與我們所預(yù)料的肯定有很大出入。風(fēng)控最大效用僅限當(dāng)前，風(fēng)控最可能把握的也一定是客戶(hù)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@符合一個(gè)簡(jiǎn)單的信息分布原理，即離信息主體越近則信息密度越大，相反離信息主體越遠(yuǎn)則信息密度越小。
為什么當(dāng)前我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控力最強(qiáng)？因?yàn)樾畔⒚芏却?，信息之間的關(guān)聯(lián)性也越多越強(qiáng)，我們?cè)娇赡芙柚治龉ぞ撸l(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息、虛假信息、冗余信息和價(jià)值信息，越可能對(duì)信息主體下一步的變化進(jìn)行準(zhǔn)確推測(cè)。所以，當(dāng)下的風(fēng)控預(yù)知力和風(fēng)控力是最強(qiáng)的，相反，三五年后的企業(yè)樣貌的相聯(lián)信息因?yàn)闃O其稀少，即便借助大數(shù)據(jù)分析也很難。
信息分布原理告訴我們，融資租賃的風(fēng)控肯定不能完全建立在風(fēng)控技術(shù)基礎(chǔ)上，更不能完全依賴(lài)一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
風(fēng)控技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)等，都是基本當(dāng)前已知信息對(duì)未來(lái)短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，最具價(jià)值的部分是對(duì)企業(yè)未來(lái)短期內(nèi)現(xiàn)金流的量化預(yù)測(cè)，以及由此引發(fā)租金違約的概率，有助我們及時(shí)調(diào)整風(fēng)控策略。當(dāng)租金違約風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度時(shí)，風(fēng)控技術(shù)慢慢會(huì)變得無(wú)能為力，無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)損失。
所以，我們認(rèn)為，融資租賃公司必須假設(shè)每一個(gè)客戶(hù)都有中途退場(chǎng)的可能，只有這樣，我們才可能意識(shí)到，租賃物在未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制的能量。不管我們做直租還是回租，租賃物如果無(wú)法控制，承租人中途退場(chǎng)帶來(lái)的一定是項(xiàng)目虧損。為了更好理解這一點(diǎn)，讓我們回到融資租賃的底層，去了解它形成的邏輯。
1．融資租賃形成的信用邏輯
設(shè)備生產(chǎn)廠家和供應(yīng)商都明白，生產(chǎn)設(shè)備價(jià)值大，大部分企業(yè)購(gòu)買(mǎi)時(shí)難免存在資金壓力，為了更快更多地賣(mài)出設(shè)備，它們通常提供賒銷(xiāo)方式。到期一次性付款的賒銷(xiāo)對(duì)一些在20萬(wàn)元以下的設(shè)備一般沒(méi)有問(wèn)題，但對(duì)于動(dòng)就幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)、上千萬(wàn)，甚至上億的設(shè)備，則基本上沒(méi)有解決采購(gòu)企業(yè)的資金難題，所以后來(lái)出現(xiàn)了分期付款的賒銷(xiāo)方式。
然而，分期付款使得設(shè)備供應(yīng)商的資金壓力越來(lái)越大，最后到不堪重負(fù)，直到出現(xiàn)了一個(gè)“接盤(pán)俠”，即設(shè)備代理商，它與我們今天的供應(yīng)鏈公司并沒(méi)有什么太大區(qū)別，也就是融資租賃公司。它們憑借雄厚資本，代替設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的信用角色，同時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樵O(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的買(mǎi)家，然后將設(shè)備出租給本來(lái)就是設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的客戶(hù)。融資租賃使得設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離，設(shè)備采購(gòu)企業(yè)繼續(xù)享受分期付款的信用支持，只是分期支付款以等額本息還款法、等額本金還款法等租金償還方案固定了下來(lái)，租金里面包含了設(shè)備款、資金利息和服務(wù)費(fèi)三部分。
從融資租賃形成的信用邏輯看，融資租賃的客戶(hù)與設(shè)備廠家或設(shè)備貿(mào)易的客戶(hù)相同，沒(méi)有發(fā)生什么實(shí)質(zhì)性變化。我們是否反思過(guò)，為什么我們的融資租賃業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)發(fā)生了如此巨大的變化？為什么我們今天很難得到設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的回購(gòu)擔(dān)保？融資租賃公司不就是設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的一個(gè)“特別經(jīng)銷(xiāo)商”嗎？設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商為什么不能與融資租賃公司緊密合作呢？
2．融資租賃的風(fēng)控邏輯
設(shè)備采購(gòu)商的賒銷(xiāo)額度不能大于設(shè)備價(jià)款，融資租賃的融資額度也不能大于設(shè)備價(jià)款；
設(shè)備給企業(yè)未來(lái)創(chuàng)造的利潤(rùn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于設(shè)備本身的購(gòu)置成本，這意味著融資租賃的租金不可能超過(guò)設(shè)備在融資期為企業(yè)創(chuàng)造的預(yù)期利潤(rùn)（可以產(chǎn)能的一定比例測(cè)算）。企業(yè)使用新設(shè)備后所得新利潤(rùn)和新現(xiàn)金流是設(shè)備分期付款的信用邏輯，也是租金方案的設(shè)計(jì)邏輯?，F(xiàn)實(shí)是，我們很多融資租賃公司的租金方案全然不顧及設(shè)備的預(yù)期利潤(rùn)，租金定額基本建立在想當(dāng)然的甲方立場(chǎng)上，從一開(kāi)始就為項(xiàng)目埋下了違約的種子。
采購(gòu)企業(yè)須支付一定比例的首付款，以建立商業(yè)信用關(guān)系，融資租賃的保證金和首付租金的用意同樣如此。在早期的信用關(guān)系中，設(shè)備采購(gòu)企業(yè)分期付款可以根據(jù)自己未來(lái)現(xiàn)金流實(shí)際情況超出設(shè)定額度付款。這個(gè)明顯利好風(fēng)控的機(jī)制沒(méi)能傳承下來(lái)，在融資租賃租金方案中被鎖定得死死的？重新調(diào)整租金方案很麻煩？會(huì)減少租賃公司的收益？不能呀！在計(jì)算機(jī)軟件高度發(fā)達(dá)的今天早已不再是問(wèn)題了呀！不定額不定期償還法就是在內(nèi)部收益率不變的前提下，允許承租人多還租金，減少償還期數(shù)，它一方面可以減少未來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)影響；另一方面有利于減輕承租人未來(lái)債務(wù)負(fù)擔(dān)。
企業(yè)間分期付款的期限越長(zhǎng)，信用風(fēng)險(xiǎn)越大，它往往會(huì)超出供應(yīng)商的最大承受力，轉(zhuǎn)為融資租賃操作后，租賃公司通過(guò)專(zhuān)業(yè)運(yùn)作，從行業(yè)、企業(yè)及其產(chǎn)品多維度分析承租人的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)供應(yīng)鏈服務(wù)參與到承租人的業(yè)務(wù)管理中去，保護(hù)其經(jīng)營(yíng)可持續(xù)能力，控制風(fēng)險(xiǎn)。一方面可以平衡承租人設(shè)備定單量，增強(qiáng)其現(xiàn)金流獲取能力，管理租金風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以加強(qiáng)設(shè)備所有權(quán)和處置權(quán)的控制力，對(duì)沖違約風(fēng)險(xiǎn)損失。
作為金融資產(chǎn)的設(shè)備是沒(méi)有流動(dòng)性的，但因?yàn)樗谐掷m(xù)可期的租金，因此非常適合做成資產(chǎn)證券化，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，也可能通過(guò)轉(zhuǎn)租賃實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性。與商業(yè)信用單純考慮資金成本不同，融資租賃期限長(zhǎng)，租金還要考慮風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)和未來(lái)貨幣時(shí)間價(jià)值，即通脹率。
直租良性的融資動(dòng)機(jī)：a.承租人定單量已超過(guò)設(shè)備產(chǎn)能；b.承租人正常盈利中；c.承租人行業(yè)前景向好；d.承租人缺錢(qián)買(mǎi)設(shè)備。
回租良性的融資動(dòng)機(jī)：a.企業(yè)流動(dòng)資金預(yù)計(jì)長(zhǎng)期不足；b.重資產(chǎn)企業(yè)，設(shè)備占款太大；c.企業(yè)業(yè)務(wù)前景好。
超出良性融資動(dòng)機(jī)的融資租賃項(xiàng)目都會(huì)難免風(fēng)險(xiǎn)困擾，也正是因?yàn)檫@種融資期限長(zhǎng)，才對(duì)客戶(hù)有嚴(yán)格的風(fēng)控要求。
融資租賃要想做得長(zhǎng)久，“選擇型”風(fēng)控和“管理型”風(fēng)險(xiǎn)必須組合使用，頂層設(shè)計(jì)要做好“選擇型”風(fēng)控，以直租為主，采用行業(yè)設(shè)備定位、設(shè)備供應(yīng)商回購(gòu)擔(dān)保、自營(yíng)經(jīng)營(yíng)租賃、自營(yíng)設(shè)備或與設(shè)備廠家合作經(jīng)營(yíng)模式、余值擔(dān)保等設(shè)計(jì)，控制租賃物風(fēng)險(xiǎn)。立足當(dāng)下，做好“管理型”風(fēng)控，采用供應(yīng)鏈服務(wù)模式、跨周期管理模式、不定期不定額租金方案模式、信用保險(xiǎn)模式等等，創(chuàng)造客戶(hù)現(xiàn)金流良好生態(tài)環(huán)境，控制租金違約風(fēng)險(xiǎn)。
轉(zhuǎn)自：融易學(xué)租賃研究院
【第4篇】融資租賃公司風(fēng)控經(jīng)理
融資租賃在我國(guó)是屬于一個(gè)新鮮事物，你走在大街上問(wèn)十個(gè)人估計(jì)只有半個(gè)知道什么是融資租賃。按理來(lái)說(shuō)融資租賃在我國(guó)發(fā)展時(shí)間也不算短，為什么國(guó)民對(duì)融資租賃的認(rèn)知度如此之低呢。后來(lái)我分析了一下原因，主要就是融資租賃牽涉到好幾個(gè)方面，又是所有權(quán)、使用權(quán)分離等問(wèn)題直接把大家弄蒙圈了。咱們能從原來(lái)舊的觀念普遍接受按揭買(mǎi)房，就一定能接受融資租賃。咱們今天就來(lái)分析融資租賃是怎么受益的，他的利潤(rùn)來(lái)源包括哪些方面，以及風(fēng)控的項(xiàng)目，以方面大家以后一旦接觸到融資租賃時(shí)會(huì)有一個(gè)清晰的關(guān)注點(diǎn)。
一、融資租憑的利潤(rùn)來(lái)源
（一）租金收入約8%首先，我們要弄清租金收入和利息收入的區(qū)別。租金收入包含了利息收入。簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，你租給承租人100萬(wàn)元的設(shè)備，一年期，8%年化利息，租金到租期結(jié)束時(shí)一次性支付。那么，一年期到了，融資租賃公司收到的租金總額是108萬(wàn)，其中，100萬(wàn)是你的本錢(qián)，不是收入，你的收入(也就是你說(shuō)的利潤(rùn)來(lái)源)是8萬(wàn)，這8萬(wàn)的收入，扣減了稅收、經(jīng)營(yíng)成本(比如說(shuō)你的工資、獎(jiǎng)金、差旅費(fèi)用，公司的融資費(fèi)用、辦公室租金、水電、壞賬，等等等等)之后，才是融資租賃公司的所得稅前利潤(rùn)。
（二）保證金約10%保證金是承租人的錢(qián)，承租人沒(méi)有違約行為的話(huà)，在租期結(jié)束時(shí)，出租人是要將保證金退給承租人的(或根據(jù)承租人的要求，用來(lái)沖抵部分租金)。也就是說(shuō)，保證金要成為融資租賃公司的利潤(rùn)來(lái)源，前提條件是承租人違約。你想想，承租人違約的意思是，他連租金都還不了了，融資租賃公司的損失是不是比這點(diǎn)保證金還要大！
（三）手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)一則數(shù)額很小，再則，根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，手續(xù)費(fèi)是要分?jǐn)偟阶赓U期，逐月計(jì)提收入的，因此，融資租賃公司在計(jì)算利息收入是，是將手續(xù)費(fèi)作為利息收入的一部分來(lái)衡量項(xiàng)目的收益水平，說(shuō)白了就是，我前面說(shuō)的8%的利息收入，已經(jīng)包含手續(xù)費(fèi)收入了。
（四）設(shè)備傭金5%左右首先，我國(guó)70%以上的融資租賃業(yè)務(wù)是售后回租，也就是出租人從承租人(作為設(shè)備出售人)那兒購(gòu)買(mǎi)它的自有設(shè)備并返租給承租人，你覺(jué)得讓承租人給出租人任何一點(diǎn)設(shè)備銷(xiāo)售傭金，有可能嗎？再說(shuō)說(shuō)剩下的不到30%的直接融資租賃業(yè)務(wù)，我們?nèi)苏搲@些行業(yè)里的大型融資租賃公司，基本上都沒(méi)可能從設(shè)備銷(xiāo)售商拿到設(shè)備傭金，更不用說(shuō)5%了，你覺(jué)得其它融資租賃公司拿到5%的傭金的可能性有多大？還有，設(shè)備廠家的銷(xiāo)售利潤(rùn)是否有這么大的空間給5%的傭金？看看上市的設(shè)備制造企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告中的毛利潤(rùn)率就知道了。
（五）國(guó)家對(duì)融資行業(yè)的補(bǔ)貼我理解你說(shuō)的是國(guó)家對(duì)融資租賃行業(yè)的補(bǔ)貼。國(guó)家對(duì)融資租賃行業(yè)的補(bǔ)貼，都是地方性的，主要是注冊(cè)公司時(shí)的一次性補(bǔ)貼以及其后的年度地方財(cái)政補(bǔ)貼，這些補(bǔ)貼，高的每年也就幾百、數(shù)千萬(wàn)，相對(duì)大型融資租賃公司數(shù)十億、上百億的營(yíng)業(yè)收入，也就是個(gè)零頭。當(dāng)然，還有像東莞等地政府，對(duì)某類(lèi)設(shè)備的融資租賃業(yè)務(wù)提供1%左右的利息補(bǔ)貼，這也是很小的數(shù)額。對(duì)于國(guó)家層面對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)(包括通過(guò)貸款或融資租賃方式購(gòu)買(mǎi))提供30%左右的補(bǔ)貼，受益人是農(nóng)戶(hù)(即承租人)，不是出租人。你想想啊，假設(shè)一臺(tái)農(nóng)機(jī)的銷(xiāo)售價(jià)格是100萬(wàn)，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)(或通過(guò)貸款以及通過(guò)農(nóng)銀租賃等大型租賃公司融資租賃)是七、八十萬(wàn)，誰(shuí)還會(huì)通過(guò)“其它融資租賃公司”花110多萬(wàn)到120多萬(wàn)的成本來(lái)獲得設(shè)備？
（六）售后回租售后回租產(chǎn)生的利潤(rùn)，就是前面第一項(xiàng)所說(shuō)的利息收入。
二、融資租憑風(fēng)控
（一）融資租賃物權(quán)的獨(dú)立性和安全性融資租賃物件在承租人當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)的承租企業(yè)檔案下的產(chǎn)權(quán)備案和進(jìn)口免稅融資租賃物件的海關(guān)監(jiān)管，從源頭上保證了融資租賃物件物權(quán)的獨(dú)立性和安全性;同設(shè)備供貨廠商的協(xié)議保證了對(duì)承租企業(yè)技術(shù)監(jiān)管的有效性;將融資租賃物件的進(jìn)口和運(yùn)輸交由專(zhuān)業(yè)的外貿(mào)公司和物流企業(yè)承擔(dān)，有利于提高運(yùn)作效率，降低成本，更可以有效規(guī)避其中的貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn);通過(guò)合同和租賃物強(qiáng)制執(zhí)行公證、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、租金債務(wù)擔(dān)保，將法律風(fēng)險(xiǎn)、租賃物財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、租金回收風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去;同設(shè)備供貨廠商的租賃物件回購(gòu)、翻新協(xié)議和舊貨經(jīng)營(yíng)者的租賃物件回收協(xié)議實(shí)現(xiàn)融資租賃物件的變現(xiàn)和融資租賃資金的退出;通過(guò)應(yīng)收租金保理和租賃物權(quán)抵押，給最終出資人資金安全保障，保證了融資租賃資金來(lái)源的順暢。
（二）融資租賃程序風(fēng)險(xiǎn)控制融資租賃業(yè)務(wù)過(guò)程復(fù)雜，在內(nèi)涉及業(yè)務(wù)洽談、項(xiàng)目評(píng)審、項(xiàng)目決策、業(yè)務(wù)運(yùn)作、項(xiàng)目管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)融資租賃程序風(fēng)險(xiǎn)控制，能有效避免風(fēng)險(xiǎn) “瓶頸”問(wèn)題，降低風(fēng)險(xiǎn)度。
（三）融資租賃組織機(jī)構(gòu)適應(yīng)融資租賃業(yè)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)、高效率的營(yíng)運(yùn)要求，在崗位配置、功能組合與人才配備上，進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)有序，系統(tǒng)協(xié)調(diào)，優(yōu)化組合和靈活反應(yīng)的機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)。明確各個(gè)部門(mén)乃至各個(gè)崗位的責(zé)、權(quán)、利，建立各部門(mén)和不同管理層次之間權(quán)責(zé)明確，工作銜接，防止出現(xiàn)互相推諉、互相扯皮的現(xiàn)象。尤其對(duì)保證融資租賃項(xiàng)目安全起關(guān)鍵作用的項(xiàng)目評(píng)審部門(mén)，要作為要害部門(mén)在權(quán)責(zé)和地位上給予特別關(guān)注;決策委員會(huì)要直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，保證其工作相對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理層的獨(dú)立性、公正性、客觀性;對(duì)于公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)籌處于核心地位的財(cái)務(wù)部門(mén)，也要突出其應(yīng)有的中心地位。
一件新的事物發(fā)展的越快就說(shuō)明越有希望，融資租賃這幾年的高速發(fā)展大家從各種媒體上也可以看得到。融資租賃早晚要融入我們的生活，如果現(xiàn)在多了解一點(diǎn)關(guān)于融資租賃的知識(shí)，特別是融資租賃的利潤(rùn)來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，必然會(huì)給我們以后的生活帶來(lái)更多的好處。雖然我們看不到，就像從前我們不接受分期買(mǎi)房一樣，但是最終我們會(huì)接受的。就是這么個(gè)道理，感謝大家能閱讀完本文。
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【第5篇】融資租賃公司風(fēng)控指標(biāo)
今年的一場(chǎng)疫情可謂是把原本就不怎么景氣的汽車(chē)融資租賃行業(yè)推向深淵，由于承租人貸款逾期而引發(fā)的一系列問(wèn)題接踵而來(lái)，延續(xù)至今，壓死門(mén)店老板的最后一根稻草非他莫屬。
我們來(lái)看看，門(mén)店老板老張這段時(shí)間的親身經(jīng)歷，活生生演繹了一部“悲慘世界”！
情境一：淚眼問(wèn)花花不語(yǔ)
老張：大哥，你這個(gè)月的錢(qián)什么時(shí)候能到賬??？
承租人甲：我窮啊，疫情影響我也沒(méi)班上，沒(méi)錢(qián)還貸了，您看能不能緩緩？
門(mén)店老板：不是我不想緩緩，再給你緩下去，我就可以關(guān)門(mén)大吉了。
承租人甲：那你再寬限一個(gè)月，我現(xiàn)在是真沒(méi)錢(qián)，要不你直接來(lái)拖車(chē)吧！
老張：唉~~，好吧，再給你一個(gè)月。
總結(jié)：每次要完錢(qián)后都身心俱疲，要么哭窮，要么就是豪橫的說(shuō)你來(lái)拖車(chē)。
你是魔鬼中的天使所以送我心碎的方式~
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情境二：驀然回首，那人卻在燈紅酒綠處
老張這段時(shí)間要么在催收，要么在催收的路上，一天他心灰意冷的走在街上，看著這繁華的街市，心里落差十分大，心道：明明自己很有錢(qián)，偏偏就是要不回來(lái)，“唉~”這是他第186回嘆氣，就在這時(shí)他看到一家高級(jí)酒吧門(mén)口停著一輛他門(mén)店下的車(chē)，走近一看還是承租人甲的？？？
老張：喂，也沒(méi)什么事，只是來(lái)通知您一聲，車(chē)我拖走了?。。?/p>
總結(jié)：為什么受傷害的總是我，分明有錢(qián)就是不想還，遇到這種人我要怎么才好啊~
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情境三：尋尋覓覓凄凄慘慘戚戚
老張：喂，110嗎，我要報(bào)警，我這個(gè)月丟了7輛車(chē)了，聯(lián)系不上車(chē)主，也追蹤不到車(chē)輛位置，您看能有什么辦法幫我追回嗎？
警員a:最近很多倒賣(mài)車(chē)輛的團(tuán)伙，經(jīng)常使用虛假信息，在你們這種融資租賃公司騙貸成功后，再改裝一下，直接販賣(mài)到國(guó)外。豪華越野車(chē)如普拉多等會(huì)倒賣(mài)去老撾，吉利、奇瑞等較便宜的車(chē)會(huì)被賣(mài)到朝鮮，如今越南查的嚴(yán)，倒過(guò)去的反而比較少，一旦出境基本追不回來(lái)，連你這起報(bào)案，已經(jīng)第20多起了，你們做這行的應(yīng)該自己做點(diǎn)防范措施，不然只能承擔(dān)損失。
總結(jié)：童話(huà)里都是騙人的，提供信息的時(shí)候看著也是挺老實(shí)一人，怎么轉(zhuǎn)臉就人車(chē)失蹤了呢~
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隨著汽車(chē)金融滲透率的提高，違約和騙貸卻每天都在發(fā)生，數(shù)據(jù)顯示，年輕人是汽車(chē)金融和汽車(chē)租賃的主力軍，但是年輕人在進(jìn)行貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，也有很多不確定性，這就加大了融資租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)。
從老張的親身經(jīng)歷中我們不難看出，一旦發(fā)生逾期，如果沒(méi)有合理有效的風(fēng)控手段，我們很難快速止損和減少壞賬。車(chē)貸行業(yè)不僅需要對(duì)貸款車(chē)輛進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，分析貸款車(chē)輛的動(dòng)向以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，還需要在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)扼殺于搖籃之中。
催收艱難、惡意欠貸
人車(chē)失蹤，借貸人身份鑒別
錯(cuò)過(guò)黃金拖車(chē)時(shí)間
這些問(wèn)題核心問(wèn)題如何解決？
萬(wàn)位科技對(duì)于車(chē)輛駕駛行為進(jìn)行深度分析挖掘，輔助汽車(chē)金融客戶(hù)分析車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)信息，并精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)的應(yīng)用場(chǎng)景提供參考依據(jù)
對(duì)于汽車(chē)金融的致命弱點(diǎn)：催收艱難、惡意騙貸、人車(chē)失聯(lián)，通過(guò)數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)分析、駕駛行為分析，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、異常預(yù)警、逃逸追回等主要功能。且具有一套集客戶(hù)管理（crm）、風(fēng)控管理、車(chē)輛臺(tái)賬管理、數(shù)據(jù)報(bào)表等功能于一體'車(chē)聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+駕駛行為分析'的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系。
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車(chē)輛畫(huà)像風(fēng)控解決辦法
風(fēng)控痛點(diǎn)一：催收艱難、惡意欠貸
通過(guò)對(duì)個(gè)人大數(shù)據(jù)的日常行為軌跡分析，汽車(chē)在線(xiàn)系統(tǒng)采集到車(chē)主的用車(chē)軌跡，通過(guò)對(duì)用車(chē)軌跡的大數(shù)據(jù)分析，能找到車(chē)主經(jīng)常停留點(diǎn)，而根據(jù)這些經(jīng)常停留點(diǎn)，能去驗(yàn)證車(chē)主申報(bào)的家庭住址是否真實(shí)，是否在正常上班，欠貸期間是否經(jīng)常出入商場(chǎng)，飯店，娛樂(lè)場(chǎng)所等，判斷承租人還款能力的真實(shí)性。
風(fēng)控痛點(diǎn)二：人車(chē)失蹤
支持在線(xiàn)監(jiān)控和軌跡回放，操作頁(yè)面車(chē)輛狀態(tài)一目了然，操作平臺(tái)頁(yè)面清晰信息完備，配置后即可在地圖中看到車(chē)輛的運(yùn)動(dòng)軌跡，高危車(chē)輛還會(huì)及時(shí)告知用戶(hù)，車(chē)輛便捷管理，用戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)！
風(fēng)控痛點(diǎn)三：錯(cuò)過(guò)逃貸車(chē)黃金拖車(chē)時(shí)間
把大數(shù)據(jù)分析與平臺(tái)多種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相結(jié)合，為汽車(chē)金融企業(yè)提供逾期追蹤與駕駛行為分析、針對(duì)異常情況開(kāi)展實(shí)時(shí)報(bào)警，為平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更精確的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)提供支撐，把握逾期發(fā)生后的黃金時(shí)間段。
萬(wàn)位科技擁有最新技術(shù)與理念，專(zhuān)注位置服務(wù)平臺(tái)技術(shù)，在業(yè)界是領(lǐng)先的位置服務(wù)平臺(tái)。gps車(chē)載監(jiān)控管理平臺(tái)，支持產(chǎn)品多元化，pc端、手機(jī)端、微信端、多種方式，實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)人車(chē)互動(dòng)，隨時(shí)隨地掌握車(chē)輛位置信息。
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【第6篇】融資租賃公司風(fēng)控管理制度
融資租賃企業(yè)如何通過(guò)電子合同提升風(fēng)控能力？
融資租賃企業(yè)的客戶(hù)和合作伙伴遍布全國(guó)各地，大量的客戶(hù)也意味著合同量的不斷增加。金融企業(yè)非常重視風(fēng)控和管理，合同周期短的有一兩年，長(zhǎng)的要三五年，合同的簽署和管理需要大量的人力物力進(jìn)行處理。隨著國(guó)家在金融領(lǐng)域?qū)﹄娮雍灻㈦娮雍贤耐七M(jìn)，信息化成為融資租賃行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
融資租賃企業(yè)應(yīng)用電子合同，可以實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)申請(qǐng)、風(fēng)控審核、合同簽約、起租放款、到租后管理整個(gè)業(yè)務(wù)流程的全程無(wú)紙化與在線(xiàn)化管理。
一方面，大幅提升業(yè)務(wù)操作效率，申請(qǐng)端提交資料后，審核端馬上就可以看到。同時(shí)借助大數(shù)據(jù)可以快速?zèng)Q策，風(fēng)控審核通過(guò)后，雙方立刻就能在線(xiàn)簽約和放款起租，整個(gè)放貸周期可以縮短大約60%。另一方面，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，如差旅成本、檔案管理成本大幅降低。電子文件可以直接歸檔，省去紙質(zhì)文件掃描整理的過(guò)程，節(jié)省人力成本、快遞成本、紙張成本，總體成本降幅能達(dá)到70%。
近幾年，融資租賃行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻繁，糾紛案件數(shù)量不斷增加，業(yè)內(nèi)對(duì)紙質(zhì)合同的弊端和電子合同的有效性非常關(guān)注。電子合同以《電子簽名法》為法律底層技術(shù)基礎(chǔ)，同時(shí)《中華人民共和國(guó)民法典》、《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》都承認(rèn)電子數(shù)據(jù)的法律依據(jù)的有效性。目前電子合同應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)廣泛，在保險(xiǎn)、第三方支付、旅游、房地產(chǎn)、物流、電子商務(wù)、人力資源等行業(yè)均有良好表現(xiàn)。
電子合同采用時(shí)間戳固化技術(shù)，由我國(guó)中科院國(guó)家授時(shí)中心對(duì)每一份電子合同的創(chuàng)建過(guò)程進(jìn)行授時(shí)與守時(shí)檢測(cè)。一旦檢測(cè)到被修改的痕跡，該合同簽署即被視為無(wú)效，從而保障時(shí)間戳證書(shū)中的時(shí)間準(zhǔn)確性和唯一性。也有權(quán)威ca機(jī)構(gòu)頒發(fā)ca證書(shū)來(lái)確保傳輸數(shù)據(jù)（身份信息、電子簽名/章信息、公鑰信息等）安全可信。
電子合同，可以解決合同文本“證據(jù)力”的問(wèn)題，電子合同簽署、存儲(chǔ)過(guò)程，則可以解決“證據(jù)鏈”的問(wèn)題。
比如，放心簽電子合同平臺(tái)的電子簽名系統(tǒng)通過(guò)人臉識(shí)別、銀行卡要素認(rèn)證等在線(xiàn)認(rèn)證技術(shù)解決用戶(hù)身份真實(shí)性的問(wèn)題，使用數(shù)字簽名、電子簽章、電子手寫(xiě)簽名等技術(shù)，結(jié)合時(shí)間戳技術(shù)、區(qū)塊鏈存證等技術(shù)解決意愿真實(shí)性以及用戶(hù)簽署行為的抵賴(lài)的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)合同的發(fā)起、簽署、傳輸、歸檔全程在線(xiàn)化管理閉環(huán)，同時(shí)，放心簽聯(lián)合公證處、司法鑒定中心、仲裁機(jī)構(gòu)構(gòu)建了一個(gè)完整、閉環(huán)的電子證據(jù)鏈條。
